来来来,一起算算重疾险保费

钱粮掌柜2019-07-03 20:06:19

经常会有一些朋友留言问一个问题:重疾险是必须要拥有的,但是交多少保费才是合理的呢?

对于这个问题,一般不好回答,因为市场上重疾保险产品种类繁多,费率也是差异比较大,但是涉及到每个人的交费能力与保障的匹配度,年交保费始终是绕不过去的一个话题。

关于重疾险的选择标准,曾经表达过一个观点:

1.先看产品:性价比为王,在拥有核心保障(重大疾病、轻症、身故保障)的情况下,性价比越高越好,也就是说,同样的保费,选择保额最高的产品,在费率增幅不大的情况下,可以考虑疾病种类、多次赔付等非关键要素;

2.再看公司:关注公司近几年的综合偿付能力与服务的服务网点,偿付能力决定了公司的经营风险水平,服务网点体现了服务的便捷性;

3.最后看服务人员:基于客户需求的专业规划,明确无误的专业讲解,以及职业的稳定性。


回归到保费的问题,在家庭保险规划的同时,根据家庭当下与未来的需求,明确保障计划,下一步就要考虑经济支付能力,虽然有一种说法,保费支出不超出家庭年收入的10%都是合理的,但肯定不是绝对的,也要具体情况具体分析,比如考虑收入水平与当地生活水平,房贷、父母的赡养等一些因素。

举个栗子:

出生于85年的小明同学,IT行业程序员,税后年收入30万,除了社保,单位为员工和员工子女都提供了比较全面的团体保险福利

太太出生于1987年,就职于某事业单位,税后年收入25万左右,除了社保,单位有一定额度的医疗费用报销;

女儿出生不满一周岁,拥有未成年医保,同时享受小明同学单位的团体保险保障福利。

家庭房屋按揭款每月1.2万元,两人住房公积金可以补充0.6万元,每月实际交纳0.6万元。小明父母在家照看小孩,家庭生活支出约1.2万元/月。


根据小明同学的情况,可以看出,小明和太太作为家庭的经济主要来源,是重点需要规划保障的家庭成员。

在重疾保险规划方面,以某款性价比较高的终身重疾保险产品为例:为小明及家人做以下规划:

1.保额设定

小明同学还很年轻,工作压力大,加班较多,目前已经有医保+一单位团体保险保障,其中终重疾保额20万元,正在计划生育二胎,小明规划保额80万元,合计100万保额;

太太在事业单位,工作压力不大,拥有医保+一定的医疗费用报销福利,规划保额60万元;

宝宝的年龄也是费率最低的时候,规划50万保额。

2.交费期选择

从杠杆率的角度,交费期越长越好,但是要考虑给家庭规划,一般建议在55周岁左右将保费交完,这样不会影响未来的养老规划,根据小明同学的年龄,选择20年交费期。

3.保费计算

以某款高性价的终身重疾保险产品费率为例:

小明,32周岁,80万保额,20年交费,年交保费18400元;

太太,32周岁,60万保额,20年交费,年交保费15200元;

宝宝,  0周岁,50万保额,20年交费,年交保费4100元;

家庭保费合计:37700元,约占家庭收入的7%,占家庭可支配收入的10%(收入—房贷-家庭生活支出)。如下图所示:

从以上例子可以看出,家庭保费支出没有一定的标准,根据自身家庭收入、支出情况来确定就好。基于自身需求并且能够适应自身的交费能力才是最科学的。

敲黑板了:再次梳理家庭保险规划要点:

1.家庭当下与未来保障需求分析;

2.家庭成员保障内容与保额规划;

3.合理选择适合的产品(性价比)

4.交费期与年交保费评估;

5.适当调整保额与交费期。