经常会有一些朋友留言问一个问题：重疾险是必须要拥有的，但是交多少保费才是合理的呢？
对于这个问题，一般不好回答，因为市场上重疾保险产品种类繁多，费率也是差异比较大，但是涉及到每个人的交费能力与保障的匹配度，年交保费始终是绕不过去的一个话题。
关于重疾险的选择标准，曾经表达过一个观点：
1.先看产品：性价比为王，在拥有核心保障（重大疾病、轻症、身故保障）的情况下，性价比越高越好，也就是说，同样的保费，选择保额最高的产品，在费率增幅不大的情况下，可以考虑疾病种类、多次赔付等非关键要素；
2.再看公司：关注公司近几年的综合偿付能力与服务的服务网点，偿付能力决定了公司的经营风险水平，服务网点体现了服务的便捷性；
3.最后看服务人员：基于客户需求的专业规划，明确无误的专业讲解，以及职业的稳定性。
回归到保费的问题，在家庭保险规划的同时，根据家庭当下与未来的需求，明确保障计划，下一步就要考虑经济支付能力，虽然有一种说法，保费支出不超出家庭年收入的10%都是合理的，但肯定不是绝对的，也要具体情况具体分析，比如考虑收入水平与当地生活水平，房贷、父母的赡养等一些因素。
举个栗子：
出生于85年的小明同学，IT行业程序员，税后年收入30万，除了社保，单位为员工和员工子女都提供了比较全面的团体保险福利；
太太出生于1987年，就职于某事业单位，税后年收入25万左右，除了社保，单位有一定额度的医疗费用报销；
女儿出生不满一周岁，拥有未成年医保，同时享受小明同学单位的团体保险保障福利。
家庭房屋按揭款每月1.2万元，两人住房公积金可以补充0.6万元，每月实际交纳0.6万元。小明父母在家照看小孩，家庭生活支出约1.2万元/月。
根据小明同学的情况，可以看出，小明和太太作为家庭的经济主要来源，是重点需要规划保障的家庭成员。
在重疾保险规划方面，以某款性价比较高的终身重疾保险产品为例：为小明及家人做以下规划：
1.保额设定
小明同学还很年轻，工作压力大，加班较多，目前已经有医保+一单位团体保险保障，其中终重疾保额20万元，正在计划生育二胎，小明规划保额80万元，合计100万保额；
太太在事业单位，工作压力不大，拥有医保+一定的医疗费用报销福利，规划保额60万元；
宝宝的年龄也是费率最低的时候，规划50万保额。
2.交费期选择
从杠杆率的角度，交费期越长越好，但是要考虑给家庭规划，一般建议在55周岁左右将保费交完，这样不会影响未来的养老规划，根据小明同学的年龄，选择20年交费期。
3.保费计算
以某款高性价的终身重疾保险产品费率为例：
小明，32周岁，80万保额，20年交费，年交保费18400元；
太太，32周岁，60万保额，20年交费，年交保费15200元；
宝宝， 0周岁，50万保额，20年交费，年交保费4100元；
家庭保费合计：37700元，约占家庭收入的7%，占家庭可支配收入的10%（收入—房贷-家庭生活支出）。如下图所示：
从以上例子可以看出，家庭保费支出没有一定的标准，根据自身家庭收入、支出情况来确定就好。基于自身需求并且能够适应自身的交费能力才是最科学的。
敲黑板了：再次梳理家庭保险规划要点：
1.家庭当下与未来保障需求分析；
2.家庭成员保障内容与保额规划；
3.合理选择适合的产品（性价比）
4.交费期与年交保费评估；
5.适当调整保额与交费期。