当前位置:首页> 保险溯源 >没有保险可“一张保终身” 看保障是否足够三招教您补漏

没有保险可“一张保终身” 看保障是否足够三招教您补漏

2022-07-05 00:56:53

保险单就像一个人的身体一样,需要定期的“身体检查”。与其盲目增加新政策,不如通过简单的三种程序,彻底检查现有需求是否有足够的保险,家庭风险管理是否完成。

心有灵犀的人也会整理自己的“财务文件夹”,包括各种政策。他们问是否有一项政策可以保护一个人的生命?如果生活的过程还能在一定的阶段,这是可能的。但这种科幻情节不符合事实,保险是家庭财务管理的基石,内容复杂,但必须与家庭成员和经济状况同步。

  没有“覆盖你的余生”的政策。

说实话,没有政策设计,你可以“完美”地保护你的余生。一旦你的年龄,经济状况和家庭责任发生变化,保险内容应该调整。

当然,前提是你必须先了解自己的需要,然后再审视现有的政策是否存在缺陷。例如,要确认原来的保险大于现有的债务,还要考虑到医疗质量的要求,你可以接受等等。

例如,当住房贷款或自营企业债务增加时;例如,子女出生和家庭开支增加;或者,收入增加和家庭资产激增;例如,平均社会保健费用的增加是审查和调整保险政策的时候。换句话说,只要家庭和个人的经济状况发生重大变化,首先要考虑的是重新审视政策。

大多数人不习惯定期审查保险单,认为这个过程冗长,难以理解,甚至认为这是保险推销员的责任。其实,只要简单的三个步骤,就可以为家庭理清现有的保单,及时发现保险缺口。

简单的政策缺口修正,主要有三个步骤:第一,计算个人或家庭的经济需求;第二,检查购买金额,找出差距;第三,寻找保险销售人员或值得信赖的财务顾问来弥补政策的不足。

  步骤1:估计风险计算的成本

并不是每个人都意识到自己面临的风险,但在你生命的某些阶段或任何时候,你的风险都会突然增加,或者你突然而明确地意识到你的未来可能会带来新的风险。

刘先生已经中年了,他买了一些红利保险,但从来没有买过健康保险,但最近他的看法发生了一点变化:“我祖父死于癌症,他的母亲最近被诊断患有癌症。”这样,我恐怕比任何人都更有可能患上癌症,所以我认为我必须承担重大的疾病风险。“

基本上,治疗癌症等主要疾病的成本是巨大的,一旦你患上癌症或其他严重疾病,你就会承受双倍的压力,要求你努力工作,损害金钱。对于严重的医疗,社会医疗保险只能提供更多的基本保障,每天都有报销限额,对于药品的使用,特别是新药和进口药品的使用,以及由报销限额产生的一些新的医疗技术也是非常死气沉沉的,所以如果你希望自己将来有这种风险,你还应该尽快调整家庭保险政策。

邹先生,也是四十岁,最近是个中年人,很高兴。但是当他的儿子来的时候,他在想他是否应该多买些保险。邹现在提供集体意外保险和全面健康保险,而个人则在10年前投保了增量养老保险。不过,如果他稍加判断,便会发现,作为典型的“家庭支柱”,他现时的保障太弱,不足以为子女和妻子承担经济责任,所以将来一定要补上他的政策。


   步骤2:看看配额是否足够

在对未来可能出现或增加的风险作出基本判断后,下一步是逐一审查现有的政策内容,看其是否符合未来的需要。

以邹前文所述为例,他的年个人收入为八万元,住房贷款已基本还清。没有其他贷款。孩子出生后,家庭年消费支出总额也将达到7080,000元左右。现有的集体事故保险金额为200000元,团体综合医疗保险大致包括每年2万元的医疗费用,每天100元的医疗补助,养老保险包含2万元的死亡责任。

他的孩子刚出生,他们是一个典型的三口之家。他所有的人现在只有22万美元的事故,而疾病只有2万元,而意外保险是一个短期的团体风险,根据他的收入和消费状况,这样的额度显然不能满足整个家庭的需要。他的意外保险金额至少需要提高到40万到50万元(几乎相当于邹年收入的5-7倍),而且还需要20到50万元的定期人寿保险。考虑到儿童的年龄很小,如果保险金额是按照成人时间和子女经济独立的方法计算的,则Zou先生实际要求的个人风险数额高于实际要求。

一般以人寿保险为例,在衡量保险是否足够时,消费者应尽量包括家庭开支,包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡债务、养父母、幼儿照顾、水、电、煤、网络成本及其他固定开支。一旦死亡,家庭经济活动可以继续正常运作至少几年,因为保险结算。

所需人寿保险金额的评估方法、常用的寿险价值法和住房需求法也可以与这两种方法相结合。

具体来说,生命价值法则是基于一个人的生命价值来考虑购买多少保险。该规则可分为三个步骤:估计被保险人的平均年收入;确定退休年龄;从年度收入中扣除各种税收、保险费、生活费等,并向他人缴纳剩余的款项-被保险人的生命价值,即所需的保险金额。

家庭需要法的起点是在发生事故时确保亲属的总生活储备。计算方法为从现有资产中扣除的生活费用、教育费、缴款、外部负债、葬礼费等,收入缺口金额作为生活费用、教育费、配套资金、外部负债、葬礼费等保险金额的粗略估算依据。需要注意的是,如果被保险人可以从人寿保险(601628,股票)保险、企业等获得一定的保险保护,当保险金额最终确定时,也应适当扣除这些担保。

  第三步:填补空白,加强安全

一旦您发现保险单的内容与您预先设定的风险要求不同,您应该与您的保险推销员或顾问联系,要求增加保险金额,或调整保险种类以填补未来保护中的空白。

看看一个例子。

“我害怕争论,如果我生病了,我希望我能在医院里安静地休息。另外还有很多朋友。当我来拜访时,我害怕制造噪音。所以,如果我想住在医院,我必须呆在单人间。“32岁的郑女士在与她的代理人谈论她的医疗保险线路规划时特别指出,当她生病时,她必须呆在单人间里。

但是今天,一间医院单人间的费用并不低,平均每天200元左右。如果你在一个月的前半个月或更长时间内停留,住院的费用并不低。此外,如果你想住在头等舱病房,里面的设备会更好,当然价格也会更高。如果郑小姐明确表示她有这样的需要,那么最好能承保相应类型的保险,如较高数额的医疗补贴保险或医疗费用保险,这些保险可以很高比例地补偿社会保障费用,以帮助自己在今后的这种社会保障中应付较低比例的医疗费用。郑小姐现有的医疗补助,每日津贴只有50元,那显然是不够的,最好把津贴提高到200元/天。

简单地利用上述三个步骤,任何人都可以很容易地“抓住漏洞”,以保护自己。

特别是如果有些家庭负担太大、收入低、风险大,政策规划便不能令人满意。在这种情况下,首先要求足够。这意味着最重要的保险类型,如人寿保险、意外保险和普通储蓄,也可以将生命风险降低到一个较低的水平。经济状况好、保险预算高的,应当根据需要补充保险种类,并根据需要调整保险金额。

同时,我亦想提醒很多人,每年的保费是很高的,而在理赔时所付的保险费也是很高的。事实上,如果不理睬政策架构,大部分可能会被用作储蓄保险或投资保险,但对于生活中突然发生的重大不幸事件,所提供的帮助可能是非常有限的。因此,高保费并不表示保险金额足够,所以保单内容符合自己的需要是最重要的。

友情链接