保险是为了避免在你的闲置时间里不燃烧香的时候抱着脚的尴尬的位置！没有人因为。购买保险变成了穷人，却很多人因为没买保险变成了穷光蛋。
梁锦松的财务规划谘询：
梁先生的父母已经退休，养老金总额为3000元，社会保障，没有医疗保险，只有重病。[经]住院保险，母亲患有关节炎，父亲颈椎腰椎不好，二人每月吃药约600元。本人月实发工资4500元，年终奖大约1万元，有五险，无其他保险。妻子月实发工资3500元，年终奖3000元，有五险，无其他保险，现已怀孕四个月。
另一笔存款100000元，其中8万元可以按月利率支付，其余2万元在股票账户中，现在是现金存款。有两套客房，全部为60平方米，其中一套位于二环路外。目前正在建设中，孩子们准备在他们长大后搬过来。丈夫和妻子现在和父母住在一起，每月给父母2000元的食物，每月2000元用于其他开支。
由于没有其他投资，孩子就要出生了，我感到压力很大。我想问一下，在这种情况下，我应该如何管理我的财政。
理财建议
根据梁先生的分析，他的家庭属于中等收入阶层。但是因为他们家有四个人，孩子很快就要出生了，他们会感到压力是不可避免的。考虑到梁先生和他的孩子可能在长大后与父母分开生活，在制定财务计划时，分别考虑父母抚恤金的一部分。
据了解，目前这对夫妇的年收入为109000元，家庭支出总额为6万元(包括孩子出生后每月支出估计为1000元)，年结余为49000元。目前，住房问题已经得到解决，目前主要考虑的是子女的抚养和教育、夫妻和父母的养恤金问题，具体建议如下：
1.现金规划
梁先生的家人现在每月花费大约4000元。很快，孩子就要出生了，每个月至少要花1000元。建议留出四个月作为家庭储备。梁先生可以从股票账户转移2万元现金，其中10，000元可以用于活期账户，10，000元可以定期存入3个月，或者购买货币基金以增加收入。目前，您的8万元存款可以按月利率折算成12%的年利率，约为同期银行年利率的3.42倍。根据现行法律，判定同一时期的利率是否超过利率的4倍是不受法律保护的。
2.保险规划
目前，夫妻双方只有五份保险，没有其他保险，显然保障不够。由于他们现在相对较年轻，肩负着抚养老人和抚养未来子女的重任，因此建议将重点放在增加两个方面。定日期寿险，附加住院医疗及意外险为主，大概年保费支出为1万元左右比较合理，这部分资金可从年终奖来支出。建行95533电销中心销售的太平洋吉利宝意外险以及中英乐安康住院津贴险就包含这两种保障，而且电销保险是分摊到每月缴分摊了投保压力，比较适合工薪阶层的工作人员，建议了解。
3.儿童抚养费和教育费用规划
梁先生的孩子很快就要出生了，现在他应该提前做好准备，留出大约12000元用于早产护理，比如医院接生。此外，市场处于相对较低的水平，建议从今以后，从工资余额中提取1500元作为股票基金的固定投资，既可以分散风险，又可以实现强制储蓄的作用。儿童教育基金从出生开始，时间相对充裕，可以分担将来考虑儿童学习的压力。
4、4.夫妻养老金计划
目前，虽然夫妻双方都有社会保障，但根据目前的通货膨胀率，两人未来的养老金问题必须加以考虑。假设年化回报率为8%，建议这对夫妇每月向部分股票基金投资1500元人民币，这样他们在30年后就能获得225万元的养老金，这将解决他们的担忧。
五、父母养老金计划
梁先生的父母目前每月有3000元的养老金，600元的医疗，社会保障，没有医疗保险，只有重病。[经]住院保险。根据其父母目前的年龄及身体状况来看，增加相关的医疗保险不太现实，因为一般商业保险都有投保年龄限制，在医疗方面的最高投保年龄为65岁，且公司会根据体检结果决定承保或者加费等情况，年缴纳的保费也较高。所以，梁先生的父母现在每月剩余的2400元养老金，只能做比较稳健且流动性相对强的理财，以备不时之需。建议每月定期追加购买货币型基金或记账式国债，变现速度快，且年化收益率也会达到4%~5%。
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