刘女士53岁，家庭主妇，没有收入；她的丈夫，55岁的私人业主孙先生，年净收入约150万元，有两个孩子(29岁，26岁)，他们都参加过工作，有稳定的收入来源。所有四名家庭成员都参加了社会养恤金、医疗和失业保险。孙先生平时很忙，主要负责私营企业的经营和管理，家庭日常事务、投资和财务决策由刘女士决定。刘女士希望进一步做好家庭资产的配置，特别是在未来的投资、养老、保险等方面的规划，使家庭资产的分配更加合理，即使在发生变化的情况下，未来的生活仍然可以得到保障，在风险控制的水平上，获得良好的投资回报。
从刘女士家庭的资产负债表和现金流动情况来看，刘女士目前的家庭资产负债表和现金流动状况较好，资产负债率仅为2.92%，净资产为3330万元。支出与收入之比为24.54%，年净现金流入133.735万元。可以得出结论，刘女士和她的丈夫孙先生属于高净值群体。在流动资产和收入方面，其目前的生活水平可以得到充分保障，生活水平也很高。
但目前的形势也面临着一些隐患，即如此高质量的资产负债表和充裕的现金流可以持续很长一段时间。尽管这两对夫妇都有社会保障，但这只是最基本的支出保障，这不足以弥补刘女士等高净值家庭在发生变化时所需的大量资金。特别是，刘女士家庭的主要收入来源是她丈夫经营的私营企业。孙先生一旦去世或失去工作能力或经营管理问题，就会导致家庭资产负债水平的大幅波动。因此，如何避免孙先生的身体状况和商业波动对刘女士家庭生活水平的影响，已成为刘女士需要解决的首要问题。第二，刘女士家族的金融资产主要投资于存款和国债。虽然这种资产配置的风险很低，但收益率也很低，因此我们应该调整资产配置以获得更高的回报。
为了防止孙先生丧失工作能力或其他人身事故造成的损失，建议刘女士补充孙先生的人寿保险、定期人寿保险、意外事故保险和大病保险，作为家庭保护。保险金额应包括孙先生丧失工作能力或死亡造成的家庭现金流量减少。为了防止孙先生经营的企业发生事故或破产，可以为他的企业补充企业财产保险，同时为孙先生补充年金保险。保险金额和年金金额应包括企业火灾、爆炸和经营破产以及家庭现金流量减少造成的损失。此外，家庭其他成员也可以适当地得到人寿保险、意外事故保险、大病保险和其他产品的补充。鉴于收入波动对整个家庭的影响有限，保险金额可以适中，不应过高。此外，还可以适度调整金融资产的配置结构。根据当前美元升值的国际环境，除了存款、国债和股票、固定收益产品和美元产品外，还可以配置美元产品。具体的分配比率取决于刘女士的风险偏好和负担能力。