商业养老保险作为多层次社会养老保险制度中不可缺少的组成部分，具有计划性强、支付可预见性强、灵活性强等特点。保险专家认为，消费者购买商业养老保险应遵循以下基本原则：
一、必须提前购买
当你年轻时，利率会相对较低，而且支付年数也会相对较少。如果你等待被保险人在一定的年龄被保险，不仅保险费会增加，而且保险公司也会因为被保险人的年龄而限制最高支付年数。这样，每年保费自然会增加，保费负担亦会增加。
，购买年龄在28岁至50岁之间的养老保险是最合理的。每个人一生中只有大约35年的工作时间，在此期间，他或她将有持续和稳定的收入。当他们60岁退休时，大多数人将面临无收入、医疗费用增加、营养费用增加和护理费用高的现实。所以最好的选择是在你可以工作的35年内购买足够的商业养老保险(从25岁到60岁)。
2.在此之前，保护是非常重要的。
在规划养恤金时，必须充分考虑到老年时可能遇到的主要疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的老化，各种各样的疾病接踵而至。疾病的发病率和医疗费用随着年龄的增长而大幅度增加，而且往往伴随着很大的康复和护理费用。因此，在选择购买商业养老保险时，综合医疗保障是一个需要考虑的重要因素。在购买养老保险时，应通过产品组合和附加保险，尽量避免医疗保险和意外伤害的风险，避免老年疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵蚀，从而真正为老年人提供保障。
新华保险专家还建议，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等因素来确定，不同的群体可以根据自己的情况进行选择。