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个人理财的核心是根据客户的资产和风险偏好，实现客户的需求和目标，减少人们对未来财务状况的焦虑。如何更好地利用有限的资金已经成为我们最关心的问题。年轻的白领工人，由于工作繁忙，不喜欢注重家庭财务管理，他们喜欢冒险，希望得到更高的回报。那么，对于每月收入为18000的白领家庭来说，如何正确管理他们的财务呢？
[辩证法]案例分析
33岁的张先生已经结婚两年了。目前，做房地产销售工作的五家保险公司与个人关系正常。每月税后收入可获得13000元，每季度可获得公司销售佣金60，000~80，000元(税后)。妻子已经怀孕5个月，月收入5000元，有五份保险，没有公积金。这个家庭每月花费大约12000元(包括住房贷款、煤气、老人钱等)。有一家全买了马球，已经买了房子但还没付，今年年底，目前每月还款2300元，暂时住在父母的老房子里，考虑孩子出生后一两年后才能活下来；已经为夫妻双方购买了一份人寿保险，年保费约为2万元。目前，存款约为400000英镑，股票和基金约为6万英镑，贷款债权约为150000英镑，总计约610000英镑。此外，工作中存在不确定性因素，离职或跳槽的风险更大。
专家观点
个人理财的核心是根据客户的资产和风险偏好，实现客户的需求和目标，减少人们对未来财务状况的焦虑。如何更好地利用有限的资金已经成为我们最关心的问题。
在这种情况下，张先生属于年轻的白领群体，具有较高的学历和一定的工作经验，福利待遇好，收入高，工作压力大，加班频繁，工作与生活相结合。作为家庭的经济支柱，一旦患上严重的疾病或事故，就会给家庭带来沉重的打击。由于工作繁忙，这样的族群不喜欢关注家庭理财，他们喜欢冒险，希望得到高风险和高回报。
张先生的家庭金融结构基本合理，但投资资产比例相对较低，由于储蓄率高，投资规划还有很大的改进空间。另一方面，家庭生活缺乏商业保险的保障，抵御风险的能力较差。建议对某些商业保险进行保险，以保护家庭。张先生想投资数百万家商店。现行政策规定，首期付款为50%，贷款期限为10年，基准贷款利率提高10%。根据目前的10年基准年利率6.55%，张先生将支付50%的首付，500000英镑的贷款，每月约6000元的抵押贷款支出。根据张先生目前的家庭年收入，他有能力支付商店的抵押贷款，但是即将出生的婴儿会增加家庭开支，生活质量会下降，再加上张先生工作的不稳定，从现在起就有必要制定计划生育。
1.流动资产的分配
为了应付日常的家庭支出，张璨先生提供了更灵活的产品，如当期、货币基金和短期银行金融产品，以及家庭应急准备金。
2.担保资产的分配。
建议的比例是年收入的5%至15%。张先生的工作存在不确定性，也是家庭的经济支柱。如果发生重大疾病或事故，势必对家庭造成沉重的打击。必须对平安保险的智慧人寿(WP项目)、事故保险(如中国人民保险公司的百万辆汽车)、护理保险(如平安的终身无忧虑年金保险)等大病风险进行分配，以避免家庭风险，确保家庭在未来不确定风险中的稳定。另一方面，张先生的孩子就要出生了，所以他应该准备孩子教育的钱。建议他投保吉星安全双重保险，寄送财宝子女，这基本上可以满足孩子未来学费的需要。
3.投资资产的分配
假设张先生是一个适度的风险厌恶者，稳健投资建议的比例为65%≤90%，如国债、债券基金、保本基金、分级基金、银行理财产品等，风险收益投资建议的比例为10%≤35%，如股票基金、基金固定投资、经纪集体理财产品、黄金TD等。