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张先生45岁，妻子42岁，儿子18岁。他是高中二年级的学生。夫妻都是杭州人，住在杭州郊区，家里有一栋五层楼高的房子，除了自己住，还开了一家商店，除了一些楼层也是租出去的。你只需开一家商店就能赚到250000元。
夫妻店年收入150000元，年支出8万元，全村基本养老保险支付。这所房子的年租金是100000元。此外，该村每年分红5万元。目前，中国有存款500000元，基金和股票8万元(2007年高企，当时投资130000元)。到年底，将偿还约180000元贷款。
将来，他们想在西湖边拥有一所小房子，并考虑买一辆更好的车。此外，由于股票和基金都赔钱，如何维持和增加他们的财富也是夫妻双方面临的问题，希望能得到财务策划人的建议。在这个问题上，我们邀请浦东开发银行杭州文辉分行的私人财务顾问姚泽峰为这些家庭提供适当的财务规划。
财务目标
买辆车。我打算花大约200000元买一辆汽车。另外，还有买房子的计划，想在南山路西湖买一栋小房子，够两位老人住，三十到四十平方米。现在是否适宜这样做。
如何匹配2，500000元押金。
目前，只有他的妻子有100000元的股利保险。保险费已经付了。我希望给我丈夫买一份主要的疾病保险和整个家庭的安全保障。
其四，儿子的大学教育金。
[经]财务分析
张先生的家庭总资产为576万元(房地产按500万元计算)，无负债，年收入300000元，储蓄净额220000元，财务状况良好，在杭州，属于中等资产和收入阶层，可以向他人借款，说明目前的状况已基本达到金融自由的状态，是一个典型的成熟家庭，处于高房价经济和社会。分析如下：
主要结果如下：(1)资产结构：资产负债率为零，总资产的87%属于自用资产，可用于财务规划的资金为760000元，资产回报率不高。家庭可保留相当于6个月支出的准备金(4万元)。现有准备金和年度净节余增加主要用于投资或偿债，以促进实现财务目标。
(2)投资资产结构分析：虽然投资资产比例不高，但股票和股票基金的资产风险较高。建议金字塔投资资产配置应以银行理财产品、债券和债券基金为基础，以股票基金作为补充，以提高投资组合的收益和稳定性。
(3)收支结构分析：张先生家庭收入300000元，属于杭州市中等收入阶层，来源多样，风险集中度相对稳定。利用现有的流动性资产和投资资产，以及未来的收入，进行合理的投资，增加财务管理的收益。为了防止劳动报酬收入的下降和通货膨胀造成的小商店无力支付自己的收入和通货膨胀造成的养老金支出翻番。
(4)财务管理和安全意识：2007年，夫妻在证券牛市高点投资股票和基金。张太太有股利保险，希望给张先生买重病险，这说明他有一定的财务管理观念和安全感。张先生、张太太的社会保障、租金收入、股利保险和村集体股利构成了养老需求的良好保障；在投融资理念上，夫妻双方也应积极转变观念。一方面，要认识到合理的证券投资是资产克服通货膨胀的金融工具之一，这不仅有利于资产保值增值，而且有利于实现购房、养老、休闲等财务规划。另一方面，要认识到掌握合理的债务原则，在负利率时代，适当的负债不仅可以完成财务计划，更有可能将债务转化为资产。
目标分析
今年年底，张先生的家庭拥有680000元的存款和8万元的基金股票。在对财务目标的分析中，最大的矛盾是资产有限，梦想无限，因此有限资产应该适当地安排在不同甚至矛盾的财务目标中，才能使梦想最大化。也就是说，就张先生的财务目标而言，根据其灵活性和可实现性，有必要依次进行排名。
我们认为张先生财务管理目标的僵化目标是子女的教育资金和家庭保障，灵活的目标是买车买房子，更容易实现的是子女的教育资金、家庭保障和购车，最困难的是买房。
(I)儿童大学教育基金的规划
张先生的儿子，18岁，是大二，这意味着他的孩子的大学教育资金的准备是紧迫的。目前，本科教育4年，公费7000元，私人学费17000元，预计6年后学费还会增加。目前，大学生每年生活费15000元，通货膨胀率为3%。四年的大学学费不到100000英镑。张先生的家庭拥有760000元的金融资产和220000元的年收入，即使一所私立大学的费用已经准备就绪或已经到位，压力也不会太大，而且很容易实现。但是必须明确的是，当张先生安排其他财务计划时，这个成本应该是绝对有保证的。
(二)计划生育
对家庭的全面保护应该是全方位的。由于张先生的家庭成员尚未转移到农业，因此缺乏社会养老保险、失业保险、医疗保险和最低生活保障。虽然近年来全省基本养老保险和新型农村医疗保险已经覆盖，但总体社会保障水平仍然偏低。对于张先生的家庭养老保障和医疗保障不足，在为张先生投保大病保险的基础上，应同时考虑张先生夫妇的养老保险和三位家庭成员的医疗保障。我们可以考虑借用“双十法”，即收入的10倍(300万元)作为保证保险的金额，1/10元的收入作为保证保险费，以获得最具成本效益的金融保障。
（三）购车计划
对于张先生的家庭资产来说，拥有一张中级轿车座椅不仅可以方便旅行，提高生活质量，而且可以肯定家庭的地位和身份，也是一个面向外界的项目。张先生买了一辆预算为200000元的汽车，这辆车可以买到一辆性能价格比很高的中产阶层汽车。然而，在汽车支出方面，汽车价格只是一方面，每年的维修费用预计在15000元左右。此外，考虑到每八年更换一次新车的潜在成本。因此，对于普通人来说，汽车仍然是一种相对昂贵的商品。建议张先生适当降低对汽车档次的要求，推荐总价在150000元左右的汽车，这样才能实现满面工程的丰硕成果和生活质量的提高。
张先生45岁，妻子42岁，儿子18岁。他是高中二年级的学生。夫妻都是杭州人，住在杭州郊区，家里有一栋五层楼高的房子，除了自己住，还开了一家商店，除了一些楼层也是租出去的。你只需开一家商店就能赚到250000元。
夫妻店年收入150000元，年支出8万元，全村基本养老保险支付。这所房子的年租金是100000元。此外，该村每年分红5万元。目前，中国有存款500000元，基金和股票8万元(2007年高企，当时投资130000元)。到年底，将偿还约180000元贷款。
将来，他们想在西湖边拥有一所小房子，并考虑买一辆更好的车。此外，由于股票和基金都赔钱，如何维持和增加他们的财富也是夫妻双方面临的问题，希望能得到财务策划人的建议。在这个问题上，我们邀请浦东开发银行杭州文辉分行的私人财务顾问姚泽峰为这些家庭提供适当的财务规划。
财务目标
买辆车。我打算花大约200000元买一辆汽车。另外，还有买房子的计划，想在南山路西湖买一栋小房子，够两位老人住，三十到四十平方米。现在是否适宜这样做。
如何匹配2，500000元押金。
目前，只有他的妻子有100000元的股利保险。保险费已经付了。我希望给我丈夫买一份主要的疾病保险和整个家庭的安全保障。
其四，儿子的大学教育金。
[经]财务分析
张先生的家庭总资产为576万元(房地产按500万元计算)，无负债，年收入300000元，储蓄净额220000元，财务状况良好，在杭州，属于中等资产和收入阶层，可以向他人借款，说明目前的状况已基本达到金融自由的状态，是一个典型的成熟家庭，处于高房价经济和社会。分析如下：
主要结果如下：(1)资产结构：资产负债率为零，总资产的87%属于自用资产，可用于财务规划的资金为760000元，资产回报率不高。家庭可保留相当于6个月支出的准备金(4万元)。现有准备金和年度净节余增加主要用于投资或偿债，以促进实现财务目标。
(2)投资资产结构分析：虽然投资资产比例不高，但股票和股票基金的资产风险较高。建议金字塔投资资产配置应以银行理财产品、债券和债券基金为基础，以股票基金作为补充，以提高投资组合的收益和稳定性。
(3)收支结构分析：张先生家庭收入300000元，属于杭州市中等收入阶层，来源多样，风险集中度相对稳定。利用现有的流动性资产和投资资产，以及未来的收入，进行合理的投资，增加财务管理的收益。为了防止劳动报酬收入的下降和通货膨胀造成的小商店无力支付自己的收入和通货膨胀造成的养老金支出翻番。
(4)财务管理和安全意识：2007年，夫妻在证券牛市高点投资股票和基金。张太太有股利保险，希望给张先生买重病险，这说明他有一定的财务管理观念和安全感。张先生、张太太的社会保障、租金收入、股利保险和村集体股利构成了养老需求的良好保障；在投融资理念上，夫妻双方也应积极转变观念。一方面，要认识到合理的证券投资是资产克服通货膨胀的金融工具之一，这不仅有利于资产保值增值，而且有利于实现购房、养老、休闲等财务规划。另一方面，要认识到掌握合理的债务原则，在负利率时代，适当的负债不仅可以完成财务计划，更有可能将债务转化为资产。
目标分析
今年年底，张先生的家庭拥有680000元的存款和8万元的基金股票。在对财务目标的分析中，最大的矛盾是资产有限，梦想无限，因此有限资产应该适当地安排在不同甚至矛盾的财务目标中，才能使梦想最大化。也就是说，就张先生的财务目标而言，根据其灵活性和可实现性，有必要依次进行排名。
我们认为张先生财务管理目标的僵化目标是子女的教育资金和家庭保障，灵活的目标是买车买房子，更容易实现的是子女的教育资金、家庭保障和购车，最困难的是买房。
(I)儿童大学教育基金的规划
张先生的儿子，18岁，是大二，这意味着他的孩子的大学教育资金的准备是紧迫的。目前，本科教育4年，公费7000元，私人学费17000元，预计6年后学费还会增加。目前，大学生每年生活费15000元，通货膨胀率为3%。四年的大学学费不到100000英镑。张先生的家庭拥有760000元的金融资产和220000元的年收入，即使一所私立大学的费用已经准备就绪或已经到位，压力也不会太大，而且很容易实现。但是必须明确的是，当张先生安排其他财务计划时，这个成本应该是绝对有保证的。
(二)计划生育
对家庭的全面保护应该是全方位的。由于张先生的家庭成员尚未转移到农业，因此缺乏社会养老保险、失业保险、医疗保险和最低生活保障。虽然近年来全省基本养老保险和新型农村医疗保险已经覆盖，但总体社会保障水平仍然偏低。对于张先生的家庭养老保障和医疗保障不足，在为张先生投保大病保险的基础上，应同时考虑张先生夫妇的养老保险和三位家庭成员的医疗保障。我们可以考虑借用“双十法”，即收入的10倍(300万元)作为保证保险的金额，1/10元的收入作为保证保险费，以获得最具成本效益的金融保障。
（三）购车计划
对于张先生的家庭资产来说，拥有一张中级轿车座椅不仅可以方便旅行，提高生活质量，而且可以肯定家庭的地位和身份，也是一个面向外界的项目。张先生买了一辆预算为200000元的汽车，这辆车可以买到一辆性能价格比很高的中产阶层汽车。然而，在汽车支出方面，汽车价格只是一方面，每年的维修费用预计在15000元左右。此外，考虑到每八年更换一次新车的潜在成本。因此，对于普通人来说，汽车仍然是一种相对昂贵的商品。建议张先生适当降低对汽车档次的要求，推荐总价在150000元左右的汽车，这样才能实现满面工程的丰硕成果和生活质量的提高。
(4)购房规划
张先生的家人计划在南山路西湖附近买一套小房子，供两个人居住，面积约30至40平方米。在南山路购买一套供老年人居住的房子，不仅可以随时随地享受西湖美景，还可以享受到城市地区完整的生活支持和医疗设施。然而，这个购房计划将面临三个问题：首先，在房价高企的情况下，南山路30~40平方米的住房市场价格约为200万元。张先生想要依靠目前的经济基础买房，需要贷款，面临首付高、还款额高的局面，虽然这并不构成对家庭资产负债表的影响，但却对家庭收支状况有很大的考验；第二，房价的涨跌存在不确定性，一方面是政府对房地产市场的严格调控，另一方面是市场需求旺盛，现在是否购房，很难做出准确的判断。最后，南山路的小户型大都是八九十年代的旧房，再过十、两年，生活质量就会大打折扣。
从优势的角度来看，有以下三个因素：1、张家由于没有抵押购买记录，同时没有商品房，属于第一笔购买，在首期支付和贷款利率方面有一定的优势；2、南山路二手小账一般持有5年以上，没有双重税，交易成本较低；3、货币相对于资产快速贬值，购买房地产以实现维护增值，因此建议张先生进行全方位交易。
理财规划
根据以上分析和计算，我们为张先生的家庭设计了以下财务管理方案：
(1)现金规划
家庭现金储备一般是家庭月平均支出的6倍，用于支付家庭的一般生活费用和应急费用，即张先生定期留存4万元，为期三个月，这不仅可以在任何时候使用，还可以提高盈利能力。
(二)儿童教育基金规划
张的儿子将于2012年9月上大学，2016年6月毕业，大一学费23000元，生活费23000元。22500元现金资产可用作一年的存款(2.5%)。大二学生的费用分别为23500元、24000元和24700元，分别发生在两年半、三年半和四年半之后。建议将59000元左右的现金资产投资于债券基金，平均历史收入为6%，第一年为20500元。儿童大学教育基金需要投入大约82000元现金。如果张先生的儿子在高考中不及格，进了私立大学，他被建议从年收入中拿出1万元来支付没有准备好的学费。
(3)计划生育
张先生家里的每个人都可以把保险金额提高到每人500000元以上，基本支出是每人1万元。由于张太太已经有100000元的红利保险作为养老保险，再过三年，张先生的儿子进入大学后将享受城镇居民的医疗保障，所以张太太的商业养老保险和儿子的商业医疗保险可以适当的减少。建议将全家人每年保费支出安排在25000元左右，购买家庭大病保险、养老保险和意外保险。
(4)汽车采购规划
张先生的汽车目标价是200000元，加上税费和装修费，估计要240000元。有人建议张先生稍微降低对汽车档次的追求，买一辆中高档配置的轿车，车价在150000元左右，加上税费和装修费用，估计不到180000元。此外，建议张先生充分利用低成本购车融资方案，如部分银行推出的两年期信用卡分期购车计划(一般为零利息，3%≤6%手续费)和一年期信用卡分阶段购车计划(部分汽车品牌可实现零利息零手续费)。以购买180000辆汽车为例，建议张先生先付120000元的税。馀下的六万元以银行信用卡分期偿还。根据不同的购车品牌，一次性收费为0元1800元，每月还款金额为5000元。
(五)购房规划
买房子对张先生的家人来说是最具挑战性的经济目标。以南山路西湖附近一套面积40平方米的二手房为例。总价约为200万英镑。费用包括：(1)房地产经纪人的手续费估计为1万元；(2)银行抵押贷款的首付额为30%，即600000元；3、贷款为70%140万元，期限为19年，享受基准利率10%的折扣率，即5.526%，按等本金偿还办法，每月还款9931元，包括第一个月还款本金3484元，利息6447元，月还款占月收入40%的40%，房地产转让需缴纳3万元契税，不包括个人所得税和营业税。所有这些安排都需要每月支付640000元现金和9931元人民币。
虽然房价走势不可预测，但并非完全不可预测。考虑到中国经济未来发展良好，中国人民的可支配货币将继续增长，我们认为房价仍然是看涨的，所以建议张先生买一套房子。买房前，基金股票资产将变现。买房后，据估计张先生和张太太暂时不会搬到新房，所以建议张先生直接租房8到10年，年租金预计在3万元左右。当退休老人，你可以用部分租金来翻新房子和入住，以提高生活质量。
(6)其他建议
根据上述分析，如果张先生在2011年初达到财务管理的总目标，现金资产将降至负120000元，因此建议张先生不要同时买车和买房，应该先买房，明年年底买车，用当年的收入作为首付款。届时，张先生的总资产约为720万元，其中自用资产515万元，投资资产200万元，流动资产5万元，负债146万元，收入330000元，生活费95000元，保费25000元，抵押贷款120000元，汽车贷款6万元(仅2012年)，余额3万元，每年9万元。馀额基金有50%是银行存款，30%是债券基金，20%是股票基金。每五年调整一次投资计划。每五年，银行存款增加3%，债券基金增加2%，股票基金增加5%。
上述计算是基于一个假设条件。市场在变化，回报率、通货膨胀等都会发生变化，金融产品也会不时更新，所以我们建议张璨先生每年对他的财务计划进行评估和调整。