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这个家庭一个月赚了10,000多，女儿刚刚达到8个月的年龄。按揭每月还款2100元，家庭月支出3000元。需要为儿童积累教育资金，但也要为儿童购买儿童保险。同时，我们还需要支持老年人。家庭如何管理他们的财政？
基本情况（案例）
卓女士30岁，每月赚4500元，没有保险。丈夫一个月挣6000元，有社会保障。他们的女儿刚开了8个月。家庭有房地产、两室两厅、15年抵押、每月贷款2100元、家庭支出3000元/月。
家庭存款也有8万元，没有投资，每年给男性父母4000元左右。
理财目标
1.需要为儿童积累教育资金，同时也要为儿童购买儿童保险。
两年半后，买一辆价值约100000元的汽车。
3.6年后，预计将供养双方的三位老人，父母亲和父母都没有养老金，目前正在参加农村合作医疗。妇女的母亲是帮助她们带孩子，月薪约1800元，老年人拥有存款，老年人有社会保障，但较低，未来可能无法抵御突如其来的风险。我希望现在就开始为老人做好养老基金的准备，为了防止老人发生意外，比如将来的痛苦，需要准备多少？
4.如何为夫妇编制养恤金计划。
理财建议
1.建立“防火墙”
鉴于卓女士没有任何保险，而卓先生只有社会保障和商业保险补贴，她需要提前做好准备，通过保险配置来对冲长期风险，以获得可靠的保护。建议卓女士及夫人安排个人意外、定期人寿保险、住院及大病保险的商业保险，将保险金额定为家庭年收入的5倍，以确保未来5至10年的家庭生活不会受到影响，而保费应控制在未来5至10年的年收入约10%，以确保未来5至10年的家庭生活不会受到影响。按年收入120000元计算，保险金额可设定为600000~120万元。为平衡家庭的日常收支，提高资金使用效率，最好选择按月支付保费的月保费保险，每月保费支出在1000元左右。此外，对于儿童保险，建议根据先保后保子女的原则，结合家庭收入，根据上述计划制定卓女士和卓太太的保险计划后，每月只能安排约100元保险费，购买少儿意外等少量保险。
二.投资规划建设
根据卓女士的工作收入和养父母的家庭状况，对卓女士和卓太太的风险偏好进行初步判断。在稳健性的基础上，投资计划应追求相对收益。
做好工作，确保稳定的现金流，夯实家庭财富的基础。同时，不断“收费”，尽量利用业余时间参与网络和社会技能培训，努力提高职业技能，促进夫妻地位的提升和收入的倍增。
建议卓女士在长期债券投资方向上购买一系列的金融产品，如银行风险较低、投资计划稳定、收益较高等，以提高财务效益，年收益预计将增加6%，5年后累计10万元人民币。
中长期投资计划。据建议，卓女士的母亲应该投资一只月薪1800元的开放式纯债基金，估计年化回报率约为5%。六年后，她预计将积累约150000元，以补充她的养老金，并应对入户的风险。根据卓女士家庭基本情况的资料，卓女士的家庭每月花费3000元，每月2100元，父母平均每月支付340元，外加其他零星开支。据保守估计，家庭基本刚性支出约为每月5500元。扣除上述1100元保费支出后，卓夫妇仍有每月约3900元的结余。建议卓女士利用具有优惠资金购买率的银行个人网上银行渠道进行以下固定投资安排：第一，安排1300元/月基金投资于指数基金，根据平均年化预期回报率7%，预计30年后，可为卓女士夫妇积累约158万元养老金；第二，安排1300元/月资金投资于混合基金，按6%的平均年化预期回报率计算，预计18年后可为其女儿积累约500000元的大学教育资金；第三，安排1300元/月基金投资于纯票面基金，按平均年化预期回报率5%，预计六年内男性父母的养老金可累计约100000元。