类=“FN-清除”
我28岁，我丈夫30岁。我们在同一个城镇工作。我儿子4岁，和他奶奶住在一起。我和我丈夫一年回家两次。
我的月薪是3900元/月，下半年我的工资应该增加500元，每年的奖金大约是一个月的工资。丈夫的月薪是2000元，用来维持日常开支，每月给儿子寄500元。我们在长沙郊区有一栋房子，一间单人房，三层楼，装修简单，目前空荡荡的。支出：房租加水电费每月400元，生活费和其他费用全部由我丈夫的工资支付。我有个弟弟还在上大学。今年下半年我大二的时候，我每学期得付他1000元。此外，现时双方都没有需要为老人提供支援。
我们家和我父母都没有保险。我母亲58岁，父亲61岁。我岳父和岳母都有养老金保险。我希望你能提供一个可行的财务计划，除了一些医疗和养老保险。
刘女士
8000元，以满足全家人的安全需要。
随着社会的不断发展，离开家乡寻求更好发展的年轻人随处可见。目前读者刘女士的家庭财务状况也比较有代表性：家庭收入不高，但责任相对较重-有父母照顾，四岁以下的子女加上大学兄弟，是家庭的“中流砥柱”，所以刘女士所考虑的保护和财务管理问题具有重大的现实意义。
家庭财务指标分析
a.家庭债务偿还比率接近1，表明他们没有充分利用信贷额度进一步优化其金融结构，能够适度地提高生活质量。
b.流动性比率为3.3，接近该财务指标的理想值，表明家庭资产的结构性流动性良好，但由于流动资产回报率低，也不可能获得更高的回报。
目前，家庭的经济保障是437000元(向儿子的成年人每月提高2000元的生活费用需要18年的时间)，但全家人都没有任何保险。今后，家庭的医疗、教育和养老都将处于生命责任期，亟待解决和完善。
刘女士在长沙郊区有一处空置的房产，地理位置和投资回报都很差，这并不能为刘女士的家庭经济提供有效的收入。
理财提议
基于金字塔结构的财务管理，刘女士的家庭财务状况缺乏一个关键结构，即没有保险为基础，财务手段单一。因此，建议刘女士和刘夫人根据以下步骤调整家庭资产结构，从而大大提高家庭的财务保障和提高回报率。
a.个人或家庭生活费用6个月的准备金活期存款。
一般而言，活期存款是个人或家庭六个月的最适当生活开支。
制定保险计划，提高家庭经济保障水平。这些措施包括：
a.事故保护
建议刘女士为自己和丈夫投保，子女保险金额分别为300000元、200000元和100000元(B节)，并附加意外伤害医疗保险。
b.医疗保障
刘女士应该首先考虑重大疾病，这些疾病可以由海尔纽约人寿的健康卫士、大病保险或其他有大病保险的人寿保险承保。其他医疗选择：每日50元保险金额，额外每日住院补助医疗保险(B)，5000元保险额外住院费用医疗保险(B)，以解决刘女士对医疗保障的关注，降低成本。
C.养恤金问题
建议购买年费4000元的人寿保险(通用人寿保险)，保险金额为400000元。随着家庭责任的不断减少，刘女士可以根据实际情况随时调整保险金额，以减少或增加保险金额。同时，由于全民人寿保险最低保障利率(不低于银行同期利率一年)，在充分保障的前提下，刘女士还可以获得投资收入的复利增值，以解决她最关心的养老金问题。
总之，家庭保障投资应遵循“双十原则”，即不应超过家庭年收入的10%，保证金额应是家庭年支出的10倍。因此，全家人每年的保险费约为8000元，达到800000元的担保金额更为合理。
优化投资结构，提高投资效益。刘女士收入稳定，偿还贷款能力强。通过合理使用信贷额度、更换现有房地产、选择配套设施完善的土地和增值空间，可以获得较高的投资收入或租金收入，或者将房地产资金后的资金分配给其他投资渠道，优化资产结构。