当涂县人力资源和社会保障局-养老理财早规划

2020-11-23 08:29:37

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银监会调查认为,由于我国已有70年的住房产权制度,“住房养老金”难以落实,这是不现实的。

随着老龄化社会的到来,如何做好未来养老基金的准备工作已成为中年人关注的焦点。昨日,中国银监会发布专项调查结果显示,由于我国现行70年的住房产权制度,“住房养老金”(指国外普遍采用的“反向抵押”方法)难以实施。

有鉴于此,当地银行理财策划人建议,在目前投资融资渠道较少的情况下,作为一种长期养老投资,投资房地产以获得租金收入,或投资于实物贵金属,是目前较好的养老投资方式。

这个难题很难解决。

住房产权受“养老建房”70年的限制

今年,中国人民政治协商会议全国委员会委员,如中国人民政治协商会议全国委员会,提出了关于“老年人住房”的提案。住房养老金也被称为“住房反向抵押”或“反向抵押”。

目前,反向抵押在西方国家比较流行。指房屋所有人的财产权,抵押自己的财产权给银行、保险公司等金融机构,后者经过对借款人的年龄、生活期望值、房地产现值和业主死亡时财产期望值的综合评估后,每月给业主一笔固定金额。房主继续获得居留权,直至房主死亡。当业主死亡时,出售其财产的收益用于偿还贷款的本金和利息,增值部分由抵押人拥有。目前,美国的反向抵押贷款主要针对62岁以上有住房的人。

目前,我国尚未推出“反向抵押”,影响启动的两大制约因素是70年房产权制度和房价波动市场情况。

目前,我国住宅建筑的土地使用权最长只有70年。一个人通常需要偿还他的抵押贷款20年或30年,然后在退休后申请银行、保险公司和其他“反向抵押”。根据现行政策,当抵押老人死亡且保险公司拥有该房屋的产权时,土地使用权年限较少。“未来没有明确的政策创新和实施,金融机构将不愿意创业。\r\r\r\r\r\r\n""

目前,我国提出的住房养老保险仅在广东、福建等地率先探索,但相关规定尚未出台,也没有具体的出台时间表。

利弊之争

“以租金供养老人”是否合乎成本效益,是有争议的。

依靠住房供养老年人,前提是必须至少有两栋或两栋以上的房屋、商店和其他房地产,通过出租其他财产的收入来达到养老金的目的。对这一做法也存在争议。

云南财经大学金融学院教授刘锡彪认为,养老金问题是大多数中等收入老年人面临的最大压力。在当前房价高企的背景下,如果你有一套以上的房子,养老金就不会成为太大的问题。根据昆明目前的实际房价,如果你有多套房子,你可以通过出售其他房产轻松地拥有数百万元的现金。但对于大多数只有一套住房的老年人来说,出租是不现实的,因此,对他们来说,采用“向下抵押贷款”是“住房养恤金”的最佳方式。

黄是一位资深投资者,也是一家当地房地产私人股本基金的负责人。他认为,在当前国家继续监管和控制房地产市场的背景下,以租金收入为老年人提供住房的投资成本效益不高。他估计,如果你买一套昆明二环路三居室房地产,根据目前的价格计算,大约100万元左右,年租金可能在253万元左右。然而,扣除空置租户的时间福利后,以每年25000元的租金,大约需要40年时间才能收回100万英镑的投资。“如果应用股票市场投资指数,这相当于市盈率约40倍,理论上,实现15至20倍的市盈率更符合成本效益。”然而,随着中国继续对房地产市场进行监管,人们对房价将继续大幅上涨的预期正在减弱。

郭认为,虽然国家不断调控房地产市场,但房价大幅下跌的空间是有限的,目前投融资渠道很少。许多金融产品主要是短期投资,不适合长期稳定的养老投资需求。投资房地产租赁养老金,投资实物黄金等长期方式,仍然是一个很好的养老投资渠道。

  理财建议

养老金管理越早越好。

*金融网络保险金融专家认为,至少从中年开始,应将固定的时间和精力用于健康投资,如固定健康锻炼,然后购买家庭成员的大病保险、住院保险和其他商业医疗保险,作为医疗保险的补充。然后开源创收,做好资本储备工作,掌握必要的财务知识。“老年财务管理是一种长期投资,提前制定好的计划,越早开始越好。”

人生主要分为三个阶段(青年阶段、中年阶段、老年阶段)进行财务管理,各自的情况和侧重点不尽相同。老年人必须注意流动性和资本保障,收入已成为第二,如国债、储蓄等传统的投资渠道应该是首选。中老年群体可以配置一定比例的高风险资产,如在股票市场的长期低区间,如适度投资股票或股票基金、混合基金等高风险品种、长期持有;然后再配置债券基金、保本基金等风险较低的资产,同时考虑到保险、货币基金、储蓄等渠道。