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案例背景
28岁的刘女士在一家私营企业工作，月薪不到3000元。丈夫张先生，30岁，经营一家小公司，年收入约120000元。这个家庭的生活费是每月1600元。目前有2万元的存款。丈夫和妻子还没有孩子，计划今年或明年生孩子。目前，这对夫妇三年前结婚时，他们买了一套房子，贷款期限为20年，每月抵押贷款为3600元。今后，同等本金偿还方式将降至2500元。父母双方都有生活费，不需要特别援助。国内没有股票投资，但每个月都有一只基金固定投资1000元，已经固定了5个月。在保险方面，家庭成员除刘女士所在单位投资社保外，不投资其他保险产品。
家庭财务目标
1.为了方便家庭和公司的商业需要，计划今年或明年购买一辆100000元左右的汽车。
2.今年或明年生孩子，并安排所有的钱供孩子阅读。
3.刘女士提供了社会保障，但她觉得无法解决她和丈夫未来的养恤金问题，也不想在将来给她的子女带来负担。她想提前计划。
4.我想为家庭建立一定的保险范围，但不知道该买哪种保险。
家庭状况分析
刘女士和刘太太的家庭正处于形成阶段。夫妻双方都比较年轻，这一阶段的特点是经济独立、储蓄少、消费欲望高、责任加大，在未来几年，面临育儿、购车等问题，家庭支出将逐步增加。从家庭的经济状况可以看出，家庭属于中等收入家庭，住房贷款支出是主要的经济负担，家庭收支平衡比较丰富。当前，要注重开源节支，为今后的生活做好各项财务规划工作。
理财建议
1.购车计划。
家庭购车计划是大多数年轻家庭最重要的经济目标之一，但它往往面临着节省时间、积累不够的情况。基于刘女士的家庭情况，如果她今年急着买车，建议采用信用卡分期付款，以拖延资金的支出。如果您对该模型没有特殊的偏好，您也可以考虑提供分期付款的选择，或者可以用作购买车辆的贷款。如果你选择在一年后购买一辆汽车，每月2500元的押金可以满足首付的要求。
2.儿童教育规划和养恤金规划。
基金投资是家庭理财的好帮手，它能很好地解决子女的教育和养老规划问题。该基金将每月投资1000元，不能同时满足子女的教育、养老等未来计划。根据张先生的收入能力，儿童教育计划基金还可以增加500元。根据预期回报率为8%的假设，在未来18年内，该基金将达到240000元左右，以支付上大学的费用。原固定投资1000元，假设20年后可达到600000元左右，可作为社会保障养老金的良好补充。如果资金充裕，则可适当增加固定投资数额，使他们的退休生活更容易。
3.计划生育。
对于家庭形成的家庭来说，事故保险和健康保险是他们面临的主要风险。这两种保险应该是需要投资的第一类保险，丈夫和妻子都需要在这一领域投资。在保险的分配中，因为他的丈夫张先生是家庭的经济支柱和家庭收入的主要来源。因此，家庭保险也应该关注张先生，增加事故保险和健康保险的保险费投资。在具有足够的风险保护后，我们可以考虑在资金充足的条件下，考虑其他股息老年保险品种的不足来补充社会保险。