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商人收入不稳定有价证券投资提供担保
基本信息：
36岁的李女士与丈夫从事建材业务。由于市场情况，她的年收入有时是好的和坏的。在这两年里，这对夫妇的年收入约为40万元。这两个孩子都附在一个单位购买社会保险和住房基金，孩子将在下个月出生。家庭每月支出约6000元，孩子出生后，成本可能更大。
家里有两套房，一套每月付2000元，另一套没有贷款。一幢房子是自己住的，另一间房子刚买下来就闲置着。
在国内有900000元现金，所以他们只用于购买短期理财产品，因为他们担心在做生意时会被用于营业额。股票市值130000元，亏损50%以上，需求基金70000元，通常存入七天通知存款。
财务目标和建议：
李女士：你能告诉我如何预订儿童教育基金吗？
苏健：孩子出生后30天，可以为子女的教育购买特殊的商业保险。保险计划具有“免保费、反通胀、自治”的特点.这类儿童教育基金保障计划与其他保险制度最大的不同之处在于它具有免征保费的功能。如果父母因突发疾病或意外死亡，他们可以在父母去世后免除未付保险费在该计划的主要保险范围内，保险责任将继续有效，以确保儿童仍然有足够的教育经费使用。
同时，针对李女士建材业务的特点，建议李灿女士每年为子女购买一定数量的黄金，作为未来20年的儿童教育基金。
李女士：夫妻之间的社会障碍显然是不够的。你需要补充一些关于你未来养老金的商业保险吗？你是怎么操作的？
苏健：购买护理商业保险时，有以下建议：第一，经营规模大、经营业绩稳定的国有控股保险公司可以购买护理保险；第二，可以购买定期养老保险，每年可以按一定比例购买；第三，养老保险的被保险人和受益人应当作出合理的选择，夫妻可以相互承保，子女也可以在子女稍大时作为养老保险的受益人。
李女士：如何管理手头的资金不仅可以灵活地用于业务周转，也可以用于更高的回报。
苏健：对于那些从事商业活动的人来说，营运资金往往是不确定的。结合银行产品，建议李女士根据资金进出业务的时间，有效地组合以下产品，即满足资金的灵活性，尽量增加资金闲置收入。推荐产品如下：一是通知存款的选择，具有操作方便、自收灵活的特点；二是短期理财产品的选择，产品具有日常收入、自收灵活、存款期限越长、利率越高的特点；第三，货币资金的选择，其收益高于本期；四是国债反向回购，直接在货币市场上的高利率。
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全面评估自己的需要，减少期望，避免风险
基本信息：
45岁的魏先生是一家公司的中层干部，月薪1万元，妻子41岁，月薪2500元。他们都有社会保障，他们的丈夫每年为商业保险支付5000元的红利。我儿子16岁了，刚进大学一年级。
目前，家庭资产有：两套房地产，一套居住，一套出租，月租金收入2000元，每月抵押贷款2200元。家庭存款100000元，股票投资120000元。除了抵押贷款外，目前家庭每月的支出为4200元。
财务目标和建议：
魏先生：我希望我儿子在国内大学毕业后能出国攻读硕士学位。估计费用是600000元。
李彦妮：魏先生的家庭年收入174000元，一年花销76800元，年结余约100000元。两套房地产，一套居住，一套出租，按揭基本上从租金中扣除。从100000元的银行存款和120000元的股票市值来看，保守的投资和风险投资基本上是一样的。除了社会保障外，魏先生还投资于股利商业保险，以增强家庭保障能力。可见魏先生对家庭理财有一定的了解。
在规划和财务管理时，我们必须留下足够的家庭应急资金准备。从金融安全的角度来看，可以准备三到六个月的支出，可以投资于银行存款或者货币基金，目前的年回报率约为3%。
魏先生希望他的儿子在国内上大学后不久就能出国攻读硕士学位，这将花费600000元。为了筹集这部分资金，根据魏先生的家庭现状，还有两种更可行的途径，一是在国外申请金融贷款，二是一些银行将个人留学贷款发放给借款人或家庭成员，以便在对方或其家人出国留学期间支付学费和生活费。目前，最高贷款额不超过150万元，最长时间不超过5年，可以满足魏先生的要求；第二，将物业出租出售，根据市场专家的建议适时出售，除了会养子出国留学基金外，还可以有一些资金给孩子上学创业基金或作为自己和妻子的养老金补助。
魏先生：我希望退休后能和妻子过上安全的生活。我如何管理我的财务？
李彦妮：退休后的晚年过着悠闲舒适的生活，是大多数人的理想选择。魏先生和他的妻子有基本的社会保障，但根据目前的情况，社会保障远远不能满足养老的要求。魏先生购买的股利保险在很大程度上弥补了社会保障的不足。不过，我想建议韦太太也多买些健康保险，每年交3000元左右。
魏先生一家有100000元的存款。建议将基金的这一部分用于财务规划。我们可以从5万元人民币购买中长期稳健的金融产品和常规金融产品，这可以分为两种方案，年化投资回报率约为5%至7%。
股票市值为12亿元，建议该部分基金进行深度投资。目前，我们可以根据专家的意见决定是否继续担任职务，还是决定是否完全担任。如果这一部分资金在股市上不确定，那么建议选择相对稳定的信托产品，但也要根据风险评估水平，充分分析和考虑当前市场趋势投资，年化收益率一般为7%≤10%的产品，记住，回报越高，风险越高，我们必须选择合适的产品，为了达到预期的结果，不能瞄准高，也不应自满。
除了自己的财务管理之外，魏先生可能也有儿子对毕业后创业、生活、结婚和生孩子的担忧。在这个阶段，家庭每年还可以有大约100000元的余额。除了保留增加的保有量保险和家庭紧急基金外，他还可以考虑每年花费1 000万至3 000万美元为儿子购买红利商业保险，这不仅可以强制储蓄和专项资金，还可以在一定程度上抵御通货膨胀造成的风险。为提前退休后可能遇到的困难做好安排，使你的晚年最大化。
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社会保障缴款比例偏低。
购买商业保险作为补充
基本信息：
陈女士今年29岁，月收入4000元，年终奖金1万元人民币，定期存款18万元人民币，活期存款1.4万元人民币，外加“五险”，此外还有意外保险。情人的月收入为4500元人民币，有社会保障。三年前，陈女士买了一辆大约10万元的汽车，这家人每月花3700元。两人都没有计划在三年内生下孩子。
财务目标和建议：
陈女士：情人单位的社会保障缴款率很低，所以她打算买一些商业保险来保护重病和事故。陈女士还希望为自己购买一些商业保险。
徐美兰：陈女士一家月薪8500元，每月花销3700元，每月储蓄4800元。陈女士希望给她的家人更多的保护，并购买一些商业保险。目前，大多数保险公司推出的大病保险也伴随着事故和死亡责任，但这类事故和死亡的赔偿金额也以保险金额为上限。如果陈女士想增加事故和死亡赔偿，她可以考虑增加一个单独的事故风险。这种事故保险是纯成本的，保护期为一年，年保险费为几百元。保险金额可达几十万元或数百万元。在她目前的年龄，她将支付200000元的重大疾病保险，每年约6000元。如果夫妻共同投保，每年的保费支出约为12000元，夫妻每人将得到200000元的大病保护。这部分支出可以从陈女士的年终奖金中支付.
陈女士：我希望投资风险中等、好。此外，最好是有些基金与投资类型相似，具有基本保护。
徐美兰：目前，陈女士的资金都是银行存款，定期存款180000元，活期存款14000元。陈女士的家人每月花费3700元。事实上，她只需要准备三到六个月的月支出作为应急准备金，即大约11000到22000元，才能保留14000元的活期存款。定期存款180000元，可用于投融资管理。陈女士的投资风险是中等和较高的。建议将1/2左右的资金用于银行理财产品、债券等固定收益产品，以获得更稳定的回报；另一半资金可投资于风险水平较高的产品，如混合基金产品、股票投资等。此外，由于基金固定投资的风险水平较低，在控制风险的前提下，争取尽可能高的回报，将每月储蓄用于股票基金的固定投资。
陈女士：我的家人还没有买房子。婴儿出生前，我打算在南宁买一套三间两居室的房子。
徐美兰：陈女士没有在三年内生孩子的计划。她希望在生孩子之前买一套房子。筹备基金的期限为三年。如果陈女士买了90平方米左右的房子，房子的总价是800000元，首付240000元，初步装修的费用是5万元。三年后，陈女士的住房基金至少需要290000元。假设9万元的银行理财产品年收益为4.5%，另一部分为股票，基金投资年回报率为8%，月储蓄基金固定投资年收益也为8%。三年后，陈女士的资产可以达到408000元，足以支付房屋的首付和装修费用。
如果陈女士有20年的抵押贷款，她将不得不每月支付4191美元。现在，陈女士将每月节省4800美元，然后她可能不得不支付她的孩子等等。因此，我们建议陈女士将首付款提高到40%，改为320000美元，贷款480000美元，然后每月抵押3500美元。这对未来的生活不会有太大的影响。