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客户情况
郑先生，30岁，公司经理，税后工资18000元，除了四份保险外，公司还提供补充医疗保险。妻子29岁，平均月薪8000元左右，单位提供四份保险。父母双方都有养老金和健康保险。其中一人患有慢性疾病和创伤，目前医疗费用不算太重，但随着年龄的增长，费用可能会增加。郑先生和郑太太计划今年和明年生孩子。
目前，该家庭拥有两套房产，目前总市值约为250万元。住在一套两居室，位于市中心，仍有800000元的投资组合贷款，郊区有一套两居室，没有贷款，目前出租，月收入约2000元。
此外，家庭定期存款7万元，活期存款3万元。此外，20万元投资于朋友咖啡店，年息2万元，但风险很大。家庭每月生活费约4000元，每月贷款约4000元。除了交通事故保险之外，郑先生目前还没有买其他保险，他的妻子两年前就买了严重的保险。
财务目标
1.为了满足计划中的儿童，我希望在不降低目前生活水平的情况下为儿童准备一笔抚养费。
（二）、今年准备买一辆新车，目标价格为1520万元。
3.郑先生和郑太太希望适当参与股票投资，以获得超额回报。
家庭财务分析
郑先生和郑太太属于典型的工薪家庭，年收入约300000元，加上租金和投资回报，家庭年收入可达350000元。家庭的主要资产来自抵押购买的房地产住房，储蓄率约为60%，金融结构健全。
然而，郑先生的家庭结构在“准421”的家庭结构中，即父母双方都已退休，虽然短期内没有经济和生活压力，但预支部分资金用于养老。此外，即将在上海出生的孩子将给家庭带来很大的压力。200000元的投资回报属于中等水平，但流动性差，属于中长期固定投资，存在经营风险和合同风险，需要进一步完善。郑先生的家庭资产是以单一银行存款的形式分配的，虽然他有投资股票的愿望，但是没有相关的经验和投资习惯，这与他的年龄和风险偏好不一致，应该尽快弥补。
理财建议
投资和财务管理：
如果郑先生的孩子出生，每月的支出肯定会增加6000元左右，而家庭开支将超过1万元。由于家庭月收入高，他可以留出每月3到6倍的现金分配，即留出30到5万元作为应急准备金。由于利率极有可能在年内提高，郑应改变将大部分现金存入定期存款的习惯，特别是在当前利率情况下，存到两年时，三年期可能会将利率锁定在较低的水平，在未来加息时将非常被动。而日常支付则尝试使用信用卡绑定工资卡自动还款，享受刷卡的方便和免息期的贴现。
但是，由于郑先生的家族目前只有每年在咖啡店的存款和投资红利，总体回报率并不高。由于当前的通货膨胀率已经超过了一年的固定利率，所以负利率的时代已经到来。单靠存款和不确定红利支持家庭，无论是应对即将到来的“421家庭”结构，还是经历家庭变革，都不足以承受支出和风险。
因此，我们建议增加投资资产。在郑先生家族当前的资产配置中，资金等相对高风险资产可相应增加。与年轻夫妇相比，风险承受能力强，目前处于资产积累期，收入较为稳定。因此，郑先生建议考虑贴现率高的封闭式基金，具体投资额不超过活期存款10万元的30%。为了为儿童准备教育基金，1000元品牌基金公司的混合基金或指数基金可按月进行投资。
此外，如果没有特别优惠，则不建议家庭投资实物黄金。目前，购买黄金以抵御通胀的流行观念并不一定适用于大多数人。
保护计划：
郑先生的家庭仍然处于保险真空之中，除了公司提供的最基本的医疗保险外，其他的保险方式都没有参与，而且现有的家庭结构和资产状况是非常不匹配的。建议家庭应投保大病、住院、定期人寿保险、意外伤害等保险，年保费支出不少于3万元，分配比例为郑先生占50%，郑太太占30%。由于父母双方都有健康保险，而且年龄较大，不适合参加商业保险，因此建议维持现状，准备医疗保险金。
目前，夫妻最需要的是医疗和重大疾病保险，以及更便宜的定期人寿保险和意外事故保险。此时，保险是生命中最具成本效益的时期，夫妻双方都需要充分的保障，一旦发生疾病等事故，如果没有保障，整个家庭就会有危机。
作为大病保险的补充，我们也可以考虑每年增加额外的住院补助风险。一般来说，每天150元的住院补助，与每年两三百元的保费开支相比，是非常符合成本效益的。
购车计划：
由于郑先生的家庭以房地产为主要资产，流动性明显不足，购车标准在15~200000元之间明显超出标准。因此，建议家庭可以考虑一次汽车贷款来实现购车计划。
郑先生有100000元的存款，完成现金计划和保险计划后几乎没有剩下的钱，但年底的投资红利为2万元，没有使用投资组合仍然存在一定的资金缺口。假设郑先生买了一辆150000元的汽车和一笔100000元的贷款，按5.76%的5年利率计算，每月还款金额接近1800元。因为家庭的月收入是平均的，所以1800元不会对家庭经济产生重大影响。
同时，钱先生和钱太太的事业和收入还有很大的改进空间。只要每月还款额不超过现时收入的50%，便可以达到“放松程度”，为即将来临的“421家庭”结构提供稳定可靠的保障。
评论意见
这个计划并不是包罗万象，但这个建议是非常实际的.由于421个家庭的压力主要是针对年轻夫妇的，因此有必要和及时地增加他们年轻时的保险范围。因为目前的租金基本上可以达到每月支付一半的金额，而且孩子还没有出生，所以家庭压力并不特别明显。但家庭在5-10年后至关重要，投资建议可以更详细、更有计划。