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名牌服装、音乐会门票、出国旅游、中国新兴白领工作压力巨大，同时也享受着高工资带来的生活质量。然而，当白领工人退休时，虽然他们不再忙于工作，但他们将失去工作中的高薪和以他们为基础的生活质量。
如何令自己的退休生活既有闲又有钱呢？
在目前的经济环境低迷的情况下，许多人开始提前为自己的未来做准备。我们在市场上发现，年金保险最近受到了广泛的关注，并成为许多人理财时考虑的一种方式。对于普通消费者来说，是否购买年金保险，如何选择正确的年金保险产品已成为困扰他们的一个难题。
退休后，个人可用于养老金的主要资金来源有三个：退休前储蓄、基本养老保险和儿童抚养费。储蓄主要是为应付家庭紧急情况做准备，应避免因日常消费而发生的情况。在基本养老保险方面，我国目前实行“覆盖面广、保障低”的养老保险制度。在这一养恤金制度下，退休时得到的保险数额相对有限，不足以维持目前的生活水平，这在中等收入和高收入群体中尤为明显。在这种情况下，商业养老保险越来越多地被纳入白领人群的范围.
选择正确的个人养老金
商业养老保险是一种特殊形式的人寿保险，即从青年到定期缴纳保险费，从约定的合同年龄继续，定期养老人寿保险，可以有效地满足客户对老年人的需求。为了为客户提供更全面的保险，一些实力雄厚的大公司还同时推出了额外的养老重大疾病保险、免征保费重大疾病保险等各类保险，养老保险与健康、红利、免征保费等福利相结合，形成了一个完整、放心的退休计划，方便客户灵活选择。
作为家庭经济支柱，白领人士在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金都已经充分考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响。同时，投保人还会被豁免主险和附加险一定时期应交的保险费，免除投保人对交费的后顾之忧。
目前，个人商业养老保险主要有两种类型：一种是传统的固定利率养老保险，根据中国保监会的规定，最高预定利率为2.5%；另一种是红利养老保险，即养老保险金额与保险公司的投资收入有关。股利养老保险允许投保人选择自己的股利分配模式，分享公司的经营成果，这是传统养老保险无法享受的利益。当利率上升时，保险公司的投资收入增加，股利自然也随之上升。因此，股利养老保险可以通过提高利率为被保险人带来更多的利益，这是购买个人养老保险的最佳选择之一。
养老金年金在选择和购买之前必须做好功课。我们应该选择信誉好、实力强的保险公司，使将来的托收和服务更有保障；我们应该选择适合我们自己收入状况的付款水平，不应为了未来的养老金计划而透支目前的生活水平，使目前的生活质量下降；我们应该把我们自己的消费习惯和退休计划结合起来，选择适当的付款期限、适当的开始年龄，以及适当的每月或年度收入领取方式；为了使保费保值增值的目的，尽可能选择红利养老保险产品，参与企业业绩的分配；不要忽视自己“黄金时期”的其他保障，在购买养老保险、额外疾病、意外事故、医疗、豁免等附加保险时，形成全面的养老保障计划，不仅全面保障，保费也比单独购买便宜。
具体到购买养老产品选择时，要量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。这些不同都会直接影响到我们的退休生活，所以在购买前一定要考虑清楚。
年轻人最适合购买个人养老金。
个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。
还有一些白领对个人养老金不太感兴趣。他们往往有这样的心态：公司已经为我们建立了公司年金，因此没有必要支付个人年金。但对大多数白领工人来说，由于各种原因跳槽已经司空见惯。跳槽可以导致高薪或更高的职位，但公司给予你的保障和福利将发生变化。一个好的养老金计划，关系到我们未来几十年的生活，应该由我们自己来控制。公司提供企业年金等福利是很好的，在有能力、有计划的前提下，购买商业个人养老金也是必要的。因为无论我们跳到哪里，暮年的生活质量都不会受到影响。
虽然与欧美等发达国家相比，国内年金保险市场不发达，人均保险费率仍然较低，但随着老龄化社会的到来，我国社会保障养老金差距日益扩大，商业养老保险可以作为社会保障养老金的有力补充。这也是因为年金保险可以避免养老金不足的风险，所以在老龄化发达国家，年金保险是一种非常重要的产品。
提示：
社会养老保险和商业养老保险有什么区别？
社会养老保险是国家实施的一项强制性保障制度，其目的是维护社会稳定，保障因退休、失业和残疾而失去收入的人的基本生活保障。商业养老保险是在自愿的基础上，通过合同的形式建立更高的生活保障水平。
商业养老保险最重要的特点是其高度的安全性，用户可以灵活选择保障的程度。在一些发达国家，商业养老保险是与房地产和汽车并列的高档消费品。一个人从20岁到60岁的一生中只有大约40年的收入，所以他必须考虑如何将收入持续分配到没有收入的时候。商业养老保险是一种更适合这种需要的投资方式。