平安银行信用卡中心申请进度查询-抵御通胀 光靠房产难以“面面俱到”

2020-11-19 13:54:56

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客户背景

关先生今年42岁,本科毕业,在常熟一家公司担任财务总监,税后年收入约450000元。43岁的关太太是一家市立中医医院的医生,税后年收入为100000元。我儿子18岁,是个初中生。

截至2010年3月底,全国家庭资产650万元,其中常熟市中心房产380万元,郊区房地产900000元。其余资产主要为银行存款150万元,实物黄金300000元。由于郊区各县的房地产月租金收入为1500元,几乎没有其他额外的投资收入。此外,由于家庭是非常传统的,几乎没有债务,属于高资产和无债务家庭。

收入和支出:2010年,关先生的税后收入为600000元,其中工资占85%,利息占15%。年消费支出约320000元,占50%以上。为了获得经济自由,或者至少在退休后生活水平不会下降,王健林希望从现在起能够安排好自己的财务状况。另外,夫妻双方不太信任保险,除了单位支付的社会保障外,没有其他保障安排。

财务目标

1、买房的目标:由于他对上海房价的持续上涨持乐观态度,关先生希望将郊区的房产转让,并在上海市区购买一套二手房,以出租和维持贷款,并寻求额外的投资回报。我希望财务规划师能给出他的意见。

2.投资目标:关先生希望获得一些投资建议,以抵御由于初步通胀预期造成的通货膨胀。

3.保障目标:我们希望为他们的妻子和儿子提供更全面的医疗和养恤金保障,特别是增加补充养恤金福利。

家庭财务分析

家庭以前的投资和财务计划相对较少,主要用于房地产投资。但由于家庭没有任何债务,再加上较为保守的避险态度,整体上是一个稳定保守的客户。除了仍以存款形式持有的应急储备金外,建议投资于审慎和保守的金融资产。

理财建议

一是房地产。

经过去年全国房地产市场价格的非理性上涨,目前累计涨幅已使部分高价住房供给升值空间暂时受到限制。由于长期居住在距上海较近的江苏省常熟,房地产投资意识相对较强。

关先生希望在学校附近的一个高质量的地方买一套二手房来出租和支持贷款。面对上海严重偏离房价出租率,特别是上海住宅租金收入一般不到3%的情况,而在2009年和2010年初,在上海房价大幅上涨的前提下,很难实现以租金为基础的贷款。如果从贷款的角度来看,由于原套间的总价是900000元,而上海高品质小区的价格至少是3万元,所以综合考虑,至少要贷款150万元左右。虽然关先生没有买房贷款的经验,但房地产信贷也是根据中央政府目前的政策进行调控,以打击房价的快速上涨。上周,国务院常务会议明确规定,购买第一套住房、建设面积超过90平方米的家庭,贷款首付不得低于30%。

我们建议,由于家庭每月支出近3万元,如果加上每月供应,压力将显著增加。而当住房市场不明朗时,购买高房价是不明智的.关先生可以考虑再等一段时间,在调整家庭保障和收支后作出计划。从投资的角度来看,王先生同时考虑了一些热门或潜在的商店或写字楼。这些物业现时的租金可达8%或以上。

二.投资

首先,家庭在考虑投资和财务管理之前,应先解决应急准备金问题。由于流动资产的收入一般不高,对于收入保障相对稳定的客户来说,关先生家庭的流动性比率可以适当降低,可以控制家庭三个月的开支。

此外,由于关氏家族目前没有对金融资产进行任何投资,金融策划师认为,稳定、安全的资本运营更为重要。既要充分考虑投资风险,又要充分发挥资产的有效盈利能力,合理的资产配置是实现财务目标的有效保证。

建议管氏家族选择基金作为主要投资品种。一方面,关先生和关太太没有太多的投资实践经验,也没有足够的时间和精力去关注股票市场、债券等投资工具。另一方面,基金具有财务管理专家、流动性强、风险低、易于管理等优点,是一种很好的投资选择。同时,为了相应地分散风险,建议管氏家族购买2、3家基金公司所拥有的不同基金。根据关先生的风险属性,结合他的预期收益率和现行金融投资工具的平均收益率,关先生原则上可以考虑以投资货币型为主,以债券基金为主,以混合配股和保本混合基金为辅助,以少数高评级股票基金为主。具体的投资比例应根据金融市场的发展情况实时调整。

此外,关先生认为他的家人很有必要抵御通货膨胀,最好的办法就是投资房地产。我们认为,在充分考虑提高收入和抵御通货膨胀的同时,还要充分考虑家庭资产的抗风险能力。从目前的市场来看,上海住房市场在2010年刺激经济复苏的政策下,透支了未来几年正常的发展空间,造成了一定程度的泡沫,而大规模投资住房市场并不一定是一个明智的选择。而国内资本市场的风险也比较大,王先生不是专业的股票交易商,更多的是稳健的抗通胀方式。

对于关先生一直持有的黄金,金融规划者认为,当经济走向不确定性或动荡时,黄金通常可以成为一个安全的避风港。因为黄金价格通常偏离我们持有的许多其他投资产品。但具体而言,在投资方法方面,特别提醒投资者使用账户黄金交易,而不是实物黄金,因为其流动性差,不产生现金流。

三、保护(Protection)

我们发现这家人没有医疗、重病和事故的准备。建议增加一些商业补充健康保险,为夫妇提供更多的风险保护。同时,作为家庭收入的主要来源,关先生还需要增加人寿保险的金额和医疗保险的分配,而不是把重点放在关太太和他的儿子身上。但是,年度保费不应太高,以年收入的5%以下为上限,所以关先生每年在保费上花3万元左右是比较合适的。品种配置推荐意外保险,定期人寿保险优先,并坚持投资前保护原则。

对于妻子和儿子,建议考虑投保终身养恤金保险和大病保险加意外保险,一方面补充丈夫退休家庭的正常生活费用,另一方面有效地补充突发性医疗费用。

此外,由于房地产占关先生家庭总资产的绝对高比例,有必要为房地产和汽车提供保险,并附上水管爆裂和家用电器的安全,以防止发生火灾和水管爆裂等事故。