浙江省实施巨灾保险制度的几点思考

  巨灾保险最大的特点是发生频率低，但一旦发生理赔金额巨大，甚至造成保险公司破产。巨灾保险因涉及面广且可能同时发生，很难实现个体间风险转移。巨灾保险只能更多体现在年际间风险转移，即“多年积累，一朝使用”。但巨灾保险如大量依靠政府财政补贴，则面临财政资金绩效考评问题。

  大部分财产保险公司依靠车险维持，寿险公司又过度依赖理财型保险，对巨灾风险数据积累不足。我国也没有对巨灾保险制定相应的法律法规，对保险公司的偿付能力和经营风险监控管理仍处于初级阶段。巨灾保险相关技术人才缺乏，在预测、评估巨灾损失，设计适当的保险产品方面无相关经验，也无法合理厘定费率。

  我国再保险市场较小，不足全球的1%；国际再保险在国内虽有业务但价格昂贵，保险公司在承担巨大风险时无法合理将风险对外转移。保险市场资产证券化仍然空白，资本市场的风险分散功能未发挥出来。

  2016年浙江省保险深度为3.84%，而同期世界平均值超过10%。再加上我国保险业普遍存在参保容易理赔难的问题，民众更不愿意参加保险。此外，由于巨灾保险的特殊性，人们对政府救助形成依赖，出钱购买巨灾保险更是难上加难。

  一是加快巨灾保险立法。二是加强宣传，培养群众参加保险的意识。三是多种方式筹措资金购买巨灾保险。

  建议探索巨灾兼顾大灾的保障方式，政府在财力允许的前提下提供一定比例保费补贴，保险条款设计重点保障巨灾，平衡因大灾造成的居民人身及财产损失，使理赔概率提高、理赔范围变广，参保与理赔保持动态平衡，使政府可承受、民众有积极、保险公司经营可持续。

  除了发挥保险风险分散、经济补偿、资金融通功能外，应更多挖掘保险的社会管理功能。避免仅关注保险某一功能，特别是仅关注资金融通作用，导致政府补贴资金体外循环甚至套取财政资金，最终使巨灾保险的意义和效果大打折扣。