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合法避税成境外“高端险”一大特色

2022-07-10 00:17:53

陈天祥
 
事实上,因为保险发展的历史阶段不同,国家与国家之间的社会保障程度也不同,这就使得国内保险与国外产品有许多不同之处。中德安联有限公司“第一财经”首席营销官黄长庆
 
在国外,特别是在高福利国家和地区,社会保障已经非常完善。虽然个人对商业保险的需求与中国有一些相似之处,但从全面的角度来看,如牙科保险,甚至宠物保险等,这一需求可能更大。对于高端人群来说,面对高额遗产税,保险合法避税也是一种选择动机。保险环境的差异导致了保险需求的差异,而需求的差异使我们可以从中学习,但我们不能照搬国外的产品。
 
一家保险公司的首席精算师对新加坡、台湾和其他市场所谓的“高端保险”进行了梳理。
 
新加坡富人对保险的接受程度很高,包括高端健康保险、大病保险、残疾保险、长期护理保险等。另外,投资产品在这一群体中尤其受欢迎,主要是因为它们能够为这一客户群提供一种专业、相对稳定的投资方式。由于新加坡的国内投资渠道和市场规模较小,一些帮助客户投资全球资本市场的大宗商品已成为主流。由于新加坡的所得税很低,而且大部分投资回报都是免税的,所以税收安排并不是购买保险的主要考虑因素。
 
中国大陆台湾有钱人对保险的接受程度也很高,保险普及率也很高。但对产品的需求与新加坡大不相同。由于台湾的遗产税较高,大多数富人更关心保险产品的节税功能,帮助他们优化资产安排,合理利用地方政府的税收优惠。此外,由于地方政府的养老金相对较低,人口老龄化和少数民族子女的趋势非常严重,大多数富人将收入的很大一部分投入到个人养老金中,以保证晚年的生活质量。另一个特点是,由于某种原因,大多数富人倾向于投资于美国洋娃娃资产。
 
正如前面提到的,高端客户产品在每个地区都有不同的特点:例如,美国高端客户的保险要求一般包括私人游艇的保险保障;欧洲的高端客户非常重视死后的慈善捐赠等。
 
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