推迟退休是一个必然的结论。随着科学技术的进步，我国人口的寿命不断增长，80岁以上的老年人平均每年增长4.6%。养老金缺口问题仍然难以解决。此外，养恤金还将面临许多问题，如子女负担过重、社会保障覆盖面低、老年人患病和意外事故等。
针对这一现象，专家们建议，商业护理保险可以作为社会保障和养老金的补充，使更多的老年人能够享受晚年，但养老保险应尽快规划，同时也要考虑到各种保障需求的合理匹配，如养老金、大病、意外等。
早期规划老年人的价值将是巨大的。
由于老年人患病和事故的高风险，近年来，许多儿童想要为父母投保，如购买一些风险保护等。然而，虽然市场上保险种类繁多，但对保险年龄有很多限制，一般为55岁、60岁和65岁。因此，财务策划人建议，为了避免“无保险投资”的尴尬局面，争取更多机会比较和选择保险产品，儿童应尽快为老年人购买保险。
另一方面，从保险产品的费率来看，父母年轻时就有保险，保险费相对较低。以一家保险公司的大病风险分析为例，如果保险年龄相差10年，同一产品的保费有时会有20%甚至50%的变化。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能被保险公司拒绝，或因健康原因要求增加保险费。
与合理退休相匹配是基础。
养老金是一个非常广泛的问题，它包括各种意外风险、医疗费用、必要的生活费用等。因此，在制定养老金计划时，我们应同时考虑到事故、严重的疾病、养老金的合理配置，退休后将充满活力，不怕风险。
保险产品最基本的功能是保证为客户提供医疗、事故、养老等风险保障。其次，它还具有资产保值和投资增值的金融功能。这也是一种简单、快速、自由和灵活的财政手段。客户可以通过购买保险产品来完成退休财务管理。
因此，面对如此多的保险，消费者应该如何选择合适的护理保险？
首先，我们应该配额，即确定你需要投保多少，然后选择正确的保险类型。配额应充分考虑到今后所需养恤金总额。你未来需要的养老金总额与你目前的生活费、退休年数、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老保险金额占养老保险总需求的25%。
其次是陈规定型观念，即选择适合自己的产品。目前，养老保险可分为传统型、股利型、投资型和普遍型。
传统上，预定利率是固定的(低于2.5%)，主要是年金产品，领取时间和配额，可以在保险时清楚地知道。
股利类型，这种产品具有股利功能，具有很好的抗通胀功能，但股利多少受社会经济环境和保险公司经营能力的影响，无法确定。
保险公司只收取账户管理费，盈亏均由客户负责，可以说风险与收益处于同一位置，适合于资本市场的繁荣时期购买。
环球，地板收入一般为2%≤2.5%，浮动利率空间大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适用于长期投资，一般在5年以上即可看到收入。
在这四类产品中，传统型、股利型和普适型养老金收益率较为明确，或提供最低支付保障，适用于相对保守和较年长的人群，而投资型由于高风险、高投资，适合投资意识强、年龄较小的高收入群体。