近40年来，从欧美等国开始，世界各国都迎来了前所未有的离婚高潮，离婚似乎已经成为一种社会时尚，离婚率也在不断上升。例如，在英国，1/3的年轻夫妇以离婚告终。为了降低离婚率，各国采取了许多措施，但收效甚微。2010年第一份离婚保险合同的出售，出人意料地为购房者带来了更成熟、更牢固的婚姻。下面，笔者介绍了美国离婚保险的相关知识，以期对我国有一定的借鉴意义。
离婚保险的起源
2008年的金融危机使本已幸福的洛根和他的妻子因为家庭的经济变化而走上了离婚之路。2009年2月，离婚案件进入诉讼程序。经过近一年的法庭斗争，洛根最终支付了60%的共同财产和每月3000美元的生活费。作为一名风险企业家，他意识到家庭面临着各种风险，比如企业。一旦离婚，不仅家庭破裂，而且离婚成本高也使夫妻双方“股东”，伤害和伤害金钱。离婚怎么能像生意一样规避风险？洛根建立了一个博客，要求网民们讨论如何处理离婚的高额费用。网民有各种各样的观点，但大多数人认为第三方组织为夫妻离婚买单是个好主意。在洛根的启发下，他构思了一项离婚保险计划，并将其发布到网上，并立即引起了广泛关注。洛根发现，在高离婚率的今天，人们普遍渴望弥补离婚期间所遭受的情感损失和财产损失。因此，洛根与一家名为“安全卫兵”的保险公司合作推出了离婚保险。
离婚保险的概念
离婚保险是指根据离婚保险合同的规定向保险人投保，并在规定的期限届满后终止婚姻，从而获得现金补偿。离婚保险条款规定：最低赔偿金额为1250美元，被保险人每月支付15.9美元的保险费。为了防止人们在离婚前投保，还规定保险客户必须在离婚前支付至少四年的预付款。如果申请人愿意多买一笔款项，还可以将预付期从四年缩短到三年，离婚可以要求保险公司在预付期届满前偿还保险费。如果客户足够幸运，有一个更长的婚姻，付款将增加250美元，每年增加。
离婚保险的重要性
首先，离婚保险赔偿离婚造成的财产损失。离婚证书不以9美元结算。就离婚而言，费用包括房地产、车辆转让等。然而，离婚通过诉讼，也付出了巨大的诉讼费用，离婚费用在美国高达15000至2万美元，有些人甚至因离婚而赔钱。离婚保险可以对此作出很好的补偿。
其次，离婚保险已经成为一种财务管理方式。这种保险既具有补偿功能，又具有储蓄功能。被保险人不支付错误的钱，因为他想维持婚姻。即使夫妻之间的关系继续下去，保险期限届满后仍可获得本金和利息。
最后，离婚保险有利于婚姻存续。第一，如上文所述，为了防止人们在离婚前投保，保险客户必须在离婚前支付至少四年的预付款，如果当事人幸运地结婚时间较长，则每年增加250美元的赔偿。这让许多想要离婚的夫妇一时心平气和，因为经济上的原因，四年就足以带来婚姻的改变，在一定程度上维持婚姻的稳定。第二，当离婚保险成为家庭财务管理的一种方式时，过去家庭禁忌的离婚问题将在夫妻之间进行理性的讨论，而夫妻之间的关系则会在这种沟通中升华。
我国离婚保险的可能性
首先，中国的注册婚姻数量每年都很大，与此相比，离婚的数量也在增加。这表明，离婚保险在我国有着巨大的潜在市场，符合大多数保险经营规则。
其次，离婚成本过高，如上文所述，离婚费用有很多项，可以用劳动者来形容伤害金钱，巨大的经济成本形成了离婚保险的原始需求。
第三，离婚数量的增加了人们购买离婚保险的积极性。
最后，随着离婚率的提高，人们对离婚的看法越来越理性，再加上公众保险意识的提高，离婚保险也会更加客观，有一定的市场预期。
离婚保险存在的问题及对策
首先，离婚保险带来逆向选择和道德风险。逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下跌而导致优秀产品被驱逐，进而导致市场交易产品平均质量下降的现象。在逆向选择保险市场中，由于投保人比保险公司拥有更多的信息，投保人很容易故意隐瞒，甚至会在经济利益的诱惑下产生故意欺诈的道德风险。在这方面，提交人认为，可以采取以下三项措施来处理这一问题：
一、产品本身的设计。如上所述，为了防止人们在离婚前投保，要求保险客户在离婚前支付至少四年的预付款，如果客户很幸运，结婚时间更长，则每增加250美元。从短期和长期的角度来看，这可以预防和治疗由有意离婚引起的保险欺诈。此外，离婚保险的储蓄功能不仅使夫妻避免了保险费的损失，而且还获得了额外的利益，这对道德风险有一定的预防作用。
二、技术手段的合作。美国北卡罗莱纳州的网站有一个离婚概率计算器，通过要求夫妇回答有关种族、宗教信仰、教育背景、年龄差距等问题来计算离婚的可能性。预测离婚概率的准确性高达87%。这对保险公司具有一定的辅助功能，可以决定是否接受保险，并确定保险费用，并降低了保单持有人欺诈的可能性。
三、刑法第九十八条规定保险诈骗罪，规定犯保险诈骗罪的，，并处一万元以上100000元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，，并处二万元以上200000元以下罚金；数额特别大或者有其他特别严重情节的，，并处二万元以上200000元以下罚金或者没收财产。这是事后惩罚，但也必须对企图欺诈的人起到威慑作用。
此外，一夫一妻在婚前未经授权以共同财产购买离婚保险，离婚后该怎么办？当丈夫和妻子根据其个人财产购买离婚保险或就离婚保险进行谈判时，就不存在这一问题。然而，在婚姻期间，往往有一个代理人处理共同财产。这种代理权仅限于“日常家事代理”，即夫妻因日常家事与第三人之间的某些法律行为而有相互代理的权利。从外国立法的角度来看，日常家庭事务是指维持夫妻(包括未成年子女)的日常生活所必需的一切事情，例如购买食物、水电、衣服、日用品、订购报纸和杂志、保健、适当的娱乐、子女教育等。相反，不包括生产、经营、投资、购买或处置房地产，购买保险显然不是日常的家庭事务。
因此，笔者认为，在离婚时，未经授权以共同财产保险的一方，应当赔偿其个人财产预缴保险费的一半，也应当在婚后给予一半的赔偿，以达到公平的目的。(作者简介：李维群为华东政法大学保险法研究所所长，徐文鲁为华东政法大学研究生)