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罗女士，今年27岁，本科毕业后，做了一名高中老师，和丈夫一起甜蜜的生活在武汉，每月收入3000元，丈夫每月收入3500元，年终奖两人共计有16000元。每月衣食开销700元，交通费220元，房子月供1660元，其他零碎开支大概500元。罗女士参加工作的时间不长，但是经过小夫妻俩的努力，在武汉通过按揭购买了一套住房，贷款余额还有33万元。因为装修新房，欠下一笔债务，虽然数额不大，但罗女士的心里还是觉得不自在，想尽快还清债务。丈夫单位待遇较好，为他购买了五险，罗女士所在学校没有为她购买社保，计划换一份工作，不准备自己购买社保。
财务目标：
一，两年就有了孩子。
2.我希望做一些保守的长期投资.
家庭财务分析：
罗女士和她丈夫的收入在武汉处于中等水平，但这对小夫妻的生活却井井有条，到处洋溢着温暖和甜蜜。与大多数年轻家庭一样，家庭每月供款占家庭总支出的一半以上，这给丈夫和妻子带来了一定的压力。当他们想到有自己的房子住，幸福远远超过现实的压力，所以它是太多的咬牙切齿。就月收入与家庭收入的比例而言，每月缴款占家庭可负担的月收入的25.5%。对他们来说，虽然他们提供住房，但他们不是“家庭奴隶”。一般情况下，两者都很经济，每月结余3400元，余额比率为52.3%，有利于家庭净资产的积累。罗女士和妻子不太重视保险，只有丈夫有单位提供的社会保障，罗女士的单位暂时没有购买自己的社会保障。这样，家庭保障是不够的。补充适当的商业保险，改善家庭保障。
财务方案：
1.现金规划
家庭储备基金是为家庭日常开支和预防应急费用准备的基金，一般是家庭日常开支的3至6倍。合理的现金管理既能使家庭现金资产满足需求，又能获得收入，不会造成大量闲置资金，同时也能充分利用短期融资工具来满足家庭的短期需求。罗女士和她妻子的工作和收入非常稳定，他们是“双支柱”家庭，没有老人和孩子的负担。因此，建议保留三个月的现金资产，即一万元。由于他们刚买了房子，家里没有存款，所以建议应尽快用每月的结余来累积全部家庭储备，而信用卡则可供不时之需使用。
2.保险规划
目前，只有丈夫的单位为她购买了基本的社会保障。因为单位没有给她买社会保险，她从来没有买过。她准备换一个有社会保障的单位。建议罗女士在找新工作前先购买基本社会保障，然后转到单位支付。同时，社会保障水平有限，建议罗女士和丈夫分别购买200000元的人寿保险和100万元的意外保险，以提高家庭风险保障水平。
3.儿童教育规划
罗女士和罗女士多年来一直在忙着工作，结婚后就没有孩子，但他们想生个自己的孩子，并计划明年生孩子。孩子出生后，费用会增加，尤其是将来学习的费用，所以罗女士想提前为孩子们做大学教育准备。考虑到孩子还没有出生，上大学还有很长时间，建议罗女士选择一个股票基金每月投资500元，预计回报8%。20年来，她可以累计约294000元，可用于孩子们的大学费用。
4.投资规划
房子装修后不久，短期内没有大的支出计划，罗女士想用每月的资金余额做一些长期健康的投资，虽然从罗女士和她妻子的年龄和收入来看，家庭有一定的风险承受能力，但罗女士是一个比较谨慎的人，不喜欢冒险投资。建议罗女士开设专项基金账户，进行固定投资，每月投资1000元到预期回报率为7%的混合基金，为长期投资的未来巨额支出做准备，每月投资1500元，投资预期年回报率为5.5%的债券基金，进行短期投资和短期支出准备。
评论：
罗女士的家庭是许多80后家庭的典型代表。房价高企，房价高，年轻人缺乏工作经验，收入不高，但压力不小，在消费环境下，他们很难小心，很容易成为房屋奴隶、卡努和汽车奴隶。但是罗女士很善于照顾家庭财务，买了房子，没有成为房奴；收入不高，但生活很舒适。罗女士的例子表明，只要收支安排得当，即使收入不高，也可以实现财政上的轻松。
作者：王海峰，汉河金融规划中心