高州人力资源和社会保障局。类=“FN-清除”
人们的生命或多或少会受到疾病的影响，为了减少疾病造成的经济损失，许多人开始积极购买医疗保险。其中，非消费性医疗保险备受关注。那么，如何运用非消费性商业医疗保险财务管理呢？
根据资料显示，在基本的社会健康保险制度下，个人须负担最少30%的医疗费用，而一些患有主要疾病的人士，更须负担治疗费用的50%。面对如何“有安全感”的问题，如果不尽快规划和投资未来，将来一定要面对更大的压力。因此，在国家社会医疗保障体系之外，通过商业医疗保险寻求更全面的健康保障已成为越来越多人的选择。
目前，国内保险公司推出的商业医疗保险主要分为两类，一类是一年纯消费商业医疗保险，另一类是非消费终身商业医疗保险。
一年的纯消费商业医疗保险期限为一年，被保险人需要每年续保。这种保险的主要优点是被保险人可以根据自己的情况灵活选择保险年限，并具有较高的财务自由度。缺点是，随着年龄的增长，保险公司将逐年增加保费。同时，随着社会物价水平的提高，保费支出也将逐步增加。此外，一旦被保险人有大病，今后每年续保的难度也会加大，保险公司拒绝投保的风险较高。因此，由于缺乏跨年度的统一规划，这种商业医疗保险在控制总体保费支出方面存在较高的风险，不利于长期的保障。
对于非消费者终身商业医疗保险，被保险人一般只需每年缴纳保费，没有中途保险公司提高保费或拒绝保障。它可以有效地防止短期纯消费保险的弊端，但投保人的自由度相对较低，而且很难使保险公司半途而废。
从财务管理的角度看，终身商业医疗保险具有一定的储蓄和投资功能，可以在财务规划中发挥更大的作用。被保险人相当于在保险公司设立个人医疗基金。除享受本保险年度大病保护外，被保险人在被保险人死亡后，还应将保险金额差额和累计报销金额退还指定受益人。
以最近推出的“新浦人寿保险”终身医疗保险方案为例：如果被保险人40岁，购买三个单位的“新浦人寿保险”终身医疗保险计划，他将得到60000、20年的基本保险金额，保费保持不变，保险金额逐年增加，20年后保险金额为9万元，年保费为3279元。在保险年，你可以享受住院津贴、重症监护津贴、住院前后的急救费、大病免收费用等。这与主要疾病保险一年的消费基本相同，即通过较小的投资获得更高的医疗保健。进入不能享受普通医疗保险的65岁年龄组后，被保险人也可以享受普通门诊和急诊费用、住院医疗费用补偿等的保护，而不必继续支付保险费。死亡后，退还保险金额与向受益人偿还的总额之间的差额。
我们可以看到，90000元的保险总额实际上相当于按一定利率计算的年复合利率的最终价值，保险公司以该利率作为理赔的最高限额。与设立个人医疗保险基金储蓄账户类似，个人可以在规定的条件下在账户中支出资金，如果他或她在去世前未被提取，则可由指定受益人继承。从财务角度看，一方面其财务杠杆较大，在保险年，今年复利的最终价值可以计入个人资产；另一方面，与消费者保险相比，被保险人支付的保险费最终会被退还，同时也会产生一定的保全效果。因此，通过非消费者健康保险来规划65岁以后的医疗资金来源是一个很好的选择。