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11月5日至8日在北京举行的第五届北京国际金融博览会圆满结束，参展的主要是即将退休或退休的中老年投资者。这类投资者主要关注的是如何找到完善的理财产品。他们希望通过合理的分配，使他们手中有限的资金能够得到合理的分配，并获得稳定的收入，以满足他们退休后的高质量生活。来了解更多由专家撰写的财务计划。
固定收入占60%
乔先生，现在60岁，是其中之一。乔先生和他的妻子有一个独立的房子，没有贷款，他们的孩子是结婚的，自己生活。乔先生没什么好担心的两者都有医疗保险。乔先生的年金约6万元，目前主要现金资产约230万元，其中160万元用于股权投资，50万元用于信托固定收益产品，20万元按需节约。
在支出方面，由于乔先生更注重生活质量，除了基本生活开支外，他每年还得和妻子一起出国一次，在业余时间和朋友们一起打球。每年的总费用约为150000元。
但作为退休财务计划，乔的资产配置显然不太合理。因为它有超过70%的资产投资于风险更高的股票二级市场。乔先生的年龄不适合追求太多高风险和高收益的产品。一旦失去了投资，就很难有足够的时间和精力重新开始，退休后的生活质量也会受到很大的影响。比较合理的公式是，浮动收益投资采用“100减去年龄”之后的部分。
老年人的风险承受能力较低，财务规划的核心策略是防御性的，退休后的投资一般是基于固定收益类别的资本保全。
无论投资者处于何种年龄，在进行资产配置之前，都需要考虑一些主要因素，一是收益率，二是风险承受能力，三是投资期限，一是结合现实市场进行相应的调整。
乔先生的资产配置可以调整如下：保本固定收益产品可以占总资产的60%，安全性和稳健性是这种配置的前提。首先，要实现灵活的理财产品，既要有一部分资本保全，又要有稳定和满意的收益回报。在产品方面，我们可以选择配置银行理财产品的灵活资本保存，占总资产的8%，和一些固定收益信托产品，占总资产的52%。
第二部分是浮动收益产品，这部分的配置应尽可能分散，浮动收入在收益中具有很大的波动性，放入不同的篮子可以更好地避免投资风险。这一部分有广泛的选择，包括股票，公开发行基金和一些稳健和创新的财富管理产品，占总资产的39%。此外，现金占总资产的1%左右，储蓄账户不需要投入大量资金，如有必要，可随时从银行理财产品的固定收入类别中实现。
如何选择特定的产品
不考虑财产继承，退休后的首要考虑不是因为退休而降低生活质量。除固定月养恤金外，这一差距还应辅之以投资收入。乔和乔的年资本缺口约为9万元，而资产为230万元，投资回报不应满足。但是，如果考虑到通货膨胀，只有9万元的收入显然是不够的，国家统计局的数据显示，2008年中国的通货膨胀率为5.9%，发达国家的通货膨胀率定义为2%。因此，为了维持目前的生活质量，乔先生的投资回报率超过了8%。
在乔先生的资产配置调整中，首先将固定资产的比例调整为60%。保本银行理财产品是一个不错的选择。例如，在招商银行(市场股)和交通银行(市场股)，有银行理财产品，有一个为期一天的财务周期，最低开始金额为5万元。这种财务管理方案保证主体，但不保证财务回报。从风险的角度来看，资金是非常安全的。就历史表现而言，这类产品的收益率一般可达2%，远高于需求储蓄率。从上午9点开始。到下午3点。在每个交易日，你可以在任何时候买卖交易。现金是非常灵活和流动的，你可以随时配置它。
固定收入类的其他主要投资资产位于固定收入类的信托产品上，所涉及的投资对象是房地产托拉斯计划、证券结构性信托收集计划等。目前，固定收益信托的收益水平在6.5%~10.5%之间，信托公司发行的产品严格受风控制，确实是理想的理财产品。
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浮动收益资产占总资产的39%，浮动收益产品主要是股票市场、基金和银行财务管理。股票基金和公开发行基金的分配比例分别为7%和11%。公共基金建议选择混合基金产品。这类基金一般在债券市场和股票市场的投资比例上进行调整。当股票市场优于债券市场时，可以将大部分投资方向转化为股票二级市场，反之亦然。这类基金在选择这类基金时，需要选择具有良好历史业绩的基金公司。
此外，在浮动收入资产中，银行发行的私人金融产品约占总资产的22%。这类产品一般是由私人基金经理通过信托和银行合作发行的金融产品。过去百万元的投资门槛现在是30万元，也就是50万元可以参加。投资这类产品的重点是私人股本基金的管理团队。目前，光大银行推出的阳光私募股权基金由星石、尚雅等5家阳光私募基金组成的优秀团队管理。
现金的分配只占总资产的一小部分，约为1%。因为一般来说，老人的生活较有规律，而大型物品的开支一般较少。在急需资金的情况下，上述银行理财产品可以随时实现。
对于资产较小的退休投资者，投资任何财富管理产品本金的安全性是最重要的因素，可根据自身实际情况进行调整，但仍应以稳定的资本保值和固定收益为基础。
退休后，能够享有自立、尊严和高质量的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标，因此退休计划是个人理财规划中不可缺少的一部分。然而，由于种种原因，大多数人没有制定一个相对完整的退休计划，所以他们现在需要对手中的钱进行合理的投资分配。这种合理有效的分配，不仅能满足退休后长寿的需要，保证生活质量，抵御通货膨胀的冲击，而且能显着地提高个人的净财富。郑丽娟