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家庭状况
46岁的张太太和48岁的张先生在同一家外国公司工作。她的丈夫是一名行政人员，有一个10岁的孩子。家庭工资和收入分别是每月35000元和15000元，其中包括3000元的儿童和2000元的保姆。
张太太一家住在三百万元的连体别墅里，两套总市值六百万元的房产出租，月租收入15000元。所有的房产都没有贷款。定期存款600000元，股票现值700000元(投资110万元，账面亏损400000元)，另有4万元应急基金存款银行流动资金。
在年费方面，张太太一家每年出国旅游花费四万元，三口之家一年近八万元。
财务目标
1.幼儿期儿童、高中私立学校和美国大学学费支付计划
（二）、我希望能得到专家的指导，对现有的家庭资产进行整理，使资产的配置更加合理。
3.如何尽快规划夫妻养老金储备
财务管理的分析与建议
张女士的投资风险取向是进取的，而张先生则比较谨慎，她的家庭客观风险承受能力是中等和高的。目前，有一套房子，一辆汽车，没有贷款，而且收入是稳定的。鉴于儿童未来教育的巨大成本和张先生工作企业未来变化的可能性，在投资和财务策略上宜采取谨慎进取的方式。
1.安排时间，轻松实现出国留学的梦想。
张太太希望尽可能为孩子们提供一个良好的教育环境，开阔他们的视野。因此，考虑允许儿童在两年内上私立学校。在高中六年的开学阶段，这种学校的学费大约是每年100000元。此外，张太太希望高中毕业后送孩子到美国留学。根据美国私立大学的现行标准，每年出国留学的费用约为250000元。考虑到通货膨胀和汇率因素，以5%的学费增长率计算，国际学校的费用约为660000元，在美国留学的费用为148元。
财务策划人认为，张太太的孩子读书费用太高了，所以我们应该选择一种合理的投资方式。将600000元投资于现有的固定期限储蓄，用于保本和高息理财产品(如高息债券或信托理财产品)，期限最长为18个月，将产生比定期存款更高的回报，足以支付国际学校六年的学费。关于在美国留学的费用，财务规划师建议对储备金采取谨慎的固定投资办法。张女士的家庭预期年回报率为7%，每月只需投资11600元，就能获得足够的教育资金，以满足子女出国留学的梦想。
（二）、买更多的新房子比更换旧的好。
张女士一直认为，在近几年房地产增值机会中，她无法尽可能多地利用银行贷款来增加杠杆率，实现回报最大化。但与此同时，它也担心高房价可能会给家庭带来资产缩水的风险。财务规划师认为，每个人对各种机会和投资都有不同的态度。事实上，张太太的家人早已经投资了房地产。根据其出租的两套房产，2002年的购房成本仅为200万元，目前年租金收入为180000元，相当于购房成本的9.14%。在目前的房屋市场上，这样惊人的年租金回报是很难实现的。然而，在目前600万的房地产市场价格下，每年的租金回报率只有3%。目前，张太太的家庭自置居所资产已占家庭总资产的87%，从财务健康的角度来看，比例明显偏高。
因此，不建议张女士的家人购买过多的房地产，但根据她的家庭情况，在不增加支出负担的情况下，在有发展潜力的地区寻求住房增值是一种投资方式。一般来说，与其考虑新住房贷款的债务和房地产升值预期，不如通过住房交换适当的贷款，出租和维持贷款，在风险可控、回报可观的投资工具中设置现金投资，分散单一资产的风险，优化家庭资产的结构。
3、建立多重安全保障，养老保障不为所动。
张太太的丈夫和妻子都很温柔、乐观、心满意足，喜欢过轻松随意的生活。因此，对于退休生活来说，只要稳定现状是好的。张先生预计12年后退休。目前，家庭每月花费15000元，退休后不必负担3000元。退休年费、保险费也已支付，仅承担旅行费用4万元。在通货膨胀率为4%，资产投资增长率为6%后，退休后85岁退休，那么张夫人的养老金储备需要592万元。
这位规划师认为，养老金对张女士的家人来说不会是个大问题，因为随着年龄的增长，这些支出可以通过租金、房屋销售和退休前资产储备来支付。但要考虑两个原因：第一，张太太可能会把目前租给子女的一套房子租给将来的婚姻，这可能会减少未来的租金收入；第二，上海的租金增长率非常低，显然无法克服通货膨胀。因此，财务策划人建议在一次性投资的基础上，为张太太和张太太设立退休储备基金，总目标是养恤金储备总额的一半，即二百九十六万元。鉴于这一投资风险大，建议将目前投资于股市的700000元资金作为退休准备金的“一次性投资”部分移交给专家，并投资于投资工具(股票基金、对冲基金、结构性投资产品等)。预期年回报率为9%。按此计算，十二年内可累计人民币一百九十六万元。此外，剩余的100万元养老金缺口可以通过定期固定投资来填补，可以通过投资预期年回报率为10%的投资组合来实现这一目标，这样每月只能节省3600元。这不仅可以为更多的准备、进退做准备，而且也不会影响张太太家庭目前的年费和年费。
让金钱带来安慰，而不是麻烦
张太太第一次遇到的最大问题是，股票投资往往听取“投资大师”朋友的意见，却遭受严重损失，而房地产却没有朋友那么大的贷款，错过了赚更多利润的机会。
经理看到张太太家里的理财思想受到别人的影响，总觉得自己财务管理和投资都很差。但事实上，张太太的家庭财产并没有别人想象的那么糟糕，甚至在某些方面非常成功。张太太和张太太通过稳定的游戏轻松进入百万富豪榜。而通过股市的暴利，盲目听信“权威”，却遭受损失。
财务规划师认为：财务管理不是格式模板，而是根据不同的人的个性、特点、基础、背景等因素量身定制而成，因人而异。财务管理的目的不仅是为了赚钱，而且要通过适合自己的财务计划来实现生活的目标。让钱给我们带来安慰，而不是无限的麻烦。
这位金融家问张女士：“有两种选择：一种是借钱来期望高利润，另一种是在保证现有投资成果的基础上稳步增值。”你喜欢哪一种？“会有很多投资者选择前者，但张太太很清楚自己的选择，他们的丈夫和妻子也总是这样做-”当然，后者是我们家的选择。“