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我的家庭三口人，目前从事建材业务，月纯收入4万元，有三套贷款：第一套市值100万元，每月付款3500元；第二套市价450000元，月供1700元；第三套市价250000元，月供2100元。
储蓄600000元，夫妻有社会保障，夫妻双方各有商业保险200000元，子女9岁，购买商业保险200000元，家庭每月费用(包括按揭保险)约16000元，现在想买一辆超过20万元的汽车。请问，财务规划师，我们的家庭应该如何合理地规划财产和投资.
[财务分析]
据客户数据显示，该家庭正处于稳定时期，月收入4万元，月支出16000元；三套市值170万元的房地产均为贷款；有社会保障，三户家庭均有200000元的商业保险。
从家庭收支和资产负债来看，月储蓄率高，资产主要是房地产和存款，其他投资很少，不能有效利用资金，缺乏创造财富的能力，不能有效规避通货膨胀和货币贬值的风险。
[财务规划]
一.现金规划
目前，家庭存款600000元，考虑到夫妻从事建材业务，孩子只有9岁，建议保留100000元作为家庭应急储蓄，可供生活费用6个月左右。建议购买流动性为100000元的理财产品，预期回报率为2.4%，既能获得一定的回报，又能考虑到资金的高流动性。
二.安保规划
目前，夫妻双方都有社会保障，全家人各有200000元的商业保险。考虑到他们的建材业务是家庭收入的主要来源，建议夫妻双方增加200000元大病保险加定期人寿保险，并购买全意外保险以增加保障。预计每年保费支出约为2万元。
三.教育补助金规划
孩子现在9岁了，离大学还有九年，还有很多时间：如果你考虑在中国上大学，建议每月投资1500元在基金上，预期的年综合回报率为5%或8%。届时，固定投资账户的预期收益将在200000到230000元左右，如果你考虑出国，建议每月拨出6000元作为固定投资基金，预计年综合回报率为5%至8%。届时，固定投资账户的预期回报率将在820000至950000元之间。以上两个项目基本上可以满足国内外儿童上大学的费用。
四.养恤金规划
因为我们不知道这对夫妇的实际年龄，我们假设他们还有25年的养老金储备时间。在养老准备金的设计中，可以采取以下几种组合：第一，固定投资的月选择指数基金或混合基金，当固定投资账户的预期回报率为180万~287万元时，综合年收益率预计为5%≤8%；第二，每年支付50，000元的投资股利养老保险，充分保障退休后的基本生活费用；第三，每年可购买约100克黄金，进行长期投资，增加分配的稳定性。
五.投资规划
首先，建议将多余的住房出租出去，并可获得月租金收入；
可选择中长期财务管理产品.建议以20万元人民币购买半年产品，20万元购买一年期金融产品。年预期收益率约6%，年末预期收益2.4万元；
第三，在长期投资的前提下，可以在适当的风险承受范围内选择基金投资，同时对部分黄金资产进行配置。
六.改革计划
由于夫妻之间的月收入平衡率很高，他们可以选择100000元贷款、3年期和3400元左右的月薪购买汽车，这不会影响他们的生活。