Class="fnclear">张先生和夫人属于丁克家族，不打算生孩子。张先生35岁，月薪2万元，年末奖金5万元。张太太34岁，月薪5000元，年末双倍工资作为奖金。张先生的每月生活费为4000元，张太太的月生活费为3000元。两者都有社会保险。另外，他们还购买了200000元的商业保险，年保费分别为4500元和5500元。目前，我们已有一套自用房地产，市场价值为160万元，贷款仍为574000元未偿还，月度还款为4200元。一辆家用汽车，市场价值为320000元，每月维修成本为3200元。活期存款15万元，定期存款10万元，基金12万元，股市价值4万元。两人每年花4万元用于养父母和其他费用。
家庭理财规划
对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。
应急规划
对于张太太的家庭，按6个月的日常支出（包括房贷）来计算，需要准备6.72万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
张先生已有20万元保额，作为家庭的经济支柱，这一配置并不合理。如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，不考虑房贷，保额缺口为125万元。由于房贷全部由张先生负责偿还，还需要覆盖房贷风险，则保额缺口为182.4万元。张先生目前的保费支出仅占其年收入的1.55%，按保费占年收入的10%～15%计算，张先生还可增加保费支出2.45万～3.9万元。
张太太的年收入6 .5万元，保障意外情况下未来5年的收入，保额缺口为12.5万元。张太太的保费支出目前占其年收入的8.46%，还可增加保费支出1000～4250元。
养老规划
一般家庭可以通过儿女赡养来获得一定的养老费用，并且儿女赡养可节省一笔人工支出（比如医院的护理、日常照料等）。但丁克家庭的养老费用都需要自己筹备，可将养老费用自行筹备比例从50%提升到70%。张先生和张太太目前的生活费用为7000元，按通胀率3%计算，张先生退休时家庭需要的生活费用为每月14656元，张太太退休时家庭需要的生活费用为每月13022元。到张太太退休时，需要筹备的养老金总额为390万元。如果其中的70%由家庭自行筹备（社保满足总额的50%，相当于筹备了390万元的120%），假定年均投资收益率7%，则张太太家庭需要每月投资4789元。
基本规划完成后，张太太家庭的月结余仍有5811元，年结余仍有31477元。说明上述基本规划完全可以实现张太太全面保障、养老无忧。
投资规划
由于完成上述基本规划后仍有财务资源结余，可将额外的财务资源进行资产优化配置。
如果要在平均收益率为13.25%，风险为71.41%的股票A和平均收益率为31.21%，风险为75.1%的股票B之间进行投资，可将资金的70%投资在股票A上，30%投资在股票B上，组合后的预期收益率为18.53%，风险为70.62%。如果还需要将一部分资金进行无风险投资（存银行），则适合家庭的最优投资组合为无风险投资（银行存款）占75.81%，风险资产（股票或股票基金）占24.19%。其中，风险资产中仅需要投资股票B即可。最优投资组合的预期收益率为10.2%，风险为18.17%。
家庭的可投资金融资产约有34万元（存款25万＋基金12万元＋股票4万元－应急资金7万元），存款占比为52.94%，基金和股票占比47.06%。可根据上述最优组合进行调整，将风险资产比重下调至24.19%，并选择合适品种；或将每年结余用于增加存款，提高存款比重。
保险理财的实施策略
（1）银行活期存款中保留应急准备金6.7万元，其中5/6用于购买货币基金。银行活期存款中其他资金转为定期存款。
（2）张先生可增加保费支出2.45万～3.9万元加强长期保障，张太太可增加保费支出1000～4250元加强长期保障。
（3）每月定投4789元筹备养老费用。
（4）由于张太太家庭属于稳健型投资者，除定投的养老基金外，适当下调金融资产中的股票或基金投资，或将未来家庭的结余收入用于增加存款。
基金投资的收益来自未来，比如要赎回股票型基金，就可先看一下股票市场未来发展是牛市还是熊市。在决定是否赎回，在时机上做一个选择。如果是牛市，那就可以再持用一段时间，使收益最大化。如果是熊市就是提前赎回，落袋为安。把高风险的基金产品转换成低风险的基金产品，也是一种赎回，比如：把股票型基金转换成货币基金。这样做可以降低成本，转换费一般低于赎回费，而货币基金风险低，相当于现金，收益又比活期利息高。因此，转换也是一种赎回的思路。