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45岁的王先生和41岁的妻子都在一家大型国有企业工作.17岁的孩子刚刚进入高中。虽然年收入不低，家庭也有很多积累，但王先生看到房价不断上涨，觉得在未来为儿子买房将花费数百万元，压力依然很大。
在王先生的家族资产中，房屋占了大部分，虽然有一些股票，但储蓄的金额更多。在当前负利率时代，图书的无形损失是非常巨大的。
家庭情况：
丈夫年收入200000元，妻子年收入150000元。年支出约9万元，有无商业保险的社会保障。共有三套家庭资产，住房价值300000元，一套60平方米的房屋(价值120万元)，房租2100元/月，自建住房价值500万元，抵押贷款290000元，每月贷款5000元，公积金由夫妻双方支付。金融资产存款900000元，股票150000元。单位股份200000元，价值100万元左右，年股利4万元，用于养老，不包括在收入中。
财务目标：
(一)研究生和出国留学的费用，按两年500000元计算。
在5年内为你的儿子买一套房子，价值约400万元。
3、初步规划夫妻养老需要300万元养老金。
财务状况分析：
王先生和他的妻子都在国有企业工作，收入稳定，储蓄率68%，储蓄能力强。大部分的收入仍然来自工作收入，财务管理收入占到了相对较低的比例。
从资产负债表来看，王先生的家庭属于中高收入、低负债家庭，资产负债率为3.5%，债务负担相对较轻。资产结构不合理，房地产价值占家庭资产的78%，过高。金融资产主要集中在银行存款，流动性资产过多，整体资产增值能力较弱。
财务规划：
第一，教育基金计划：在现有存款中预留120000元投资债券基金，通常每月做5000元基金固定投资，根据债券基金年化回报率5%，股票基金固定投资平均年化回报率7%计算，7年后可准备700000元教育金。
第二，房地产投资规划：王先生计划在五年内为他的儿子购买约400万套房产。与王先生沟通后，故居别墅将用于养老，不会出售。你可以考虑卖掉出租的房子买一套新房子，目前的资金差额是280万元，假设金融资产的投资回报率正好弥补房价的上涨速度，以现有的金融资产930000元，再加上190000元的年余额作为住房资金的积累，还有大约920000元的差额。有人建议王先生推迟买房子。假设儿子从研究生院毕业，回到中国买房，王先生可以将930000元的金融资产和190000元的年度资金余额用于投资和金融管理。根据平均每年8%的投资率，他可以帮助儿子在九年后积累423万元的首付。
第三，养老金：王先生和夫人最初计划需要300万元的养老金。由于现有单位股份价值为100万元作为养老金储备的一部分，养老金差额仍为200万元。王先生60岁退休，剩余15岁。建议按每月6000元完成养老金积累，平均收益率为8%。
财务建议：
除了王先生为银行存款预留的3万元应急准备金外，王先生还可以直接或间接地投资于高风险证券市场，如混合投资、股票基金和股票，45%的资产可以投资于低风险资产，如银行理财产品和债券基金，其中10%的资产建议王先生考虑实物黄金。在投资组合之后，王先生的家庭金融资产组合收益率可以达到10%左右的年平均收益率。
此外，根据国家经济形势和政策的变化，以及家庭财务状况的变化，建议王先生的家庭每半年审查一次财务计划，每两年调整一次资产配置。