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被征地农民养老保险政策-高收入家庭该如何理财

2022-05-17 18:42:03

班=“FN-清澈”>最近,梅小梅有点心烦意乱。她刚刚休了产假,回到了工作岗位。她让她照顾她的孩子,花了很多钱。我希望我们的财务规划师能给她一些建议。

小美一家是个典型的高收入家庭,夫妇二人都有较高的学历和理想的职业,老公在北京某银行的西城区支行任客户经理,年薪近20万元(税前)。她本人从事的工作和知识产权相关,年薪25万元。公公是做建筑工程的,一年的税前收入有50万元,婆婆在家照顾孙女及做家务。

他们一家5口居住在公公购买的100多平米的自有商品房里,没有贷款,属于城市金领一族,目前没有过多的经济压力。但小美想再买套房,和老公搬出去住,即便小点也可以,70平米左右,按北京现在的房价,得300万元。公公可以帮助他们100万元,另外的200万元需他们自己想办法。目前小美家拥有现金及活期存款2万元,定期存款20万元,股票市值6万元,一辆15万元的车。

鉴于小美重返职场,婆婆一人照顾孩子有点吃力,他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元,加上日常开销,家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担,公公的钱另存,做他们二老养老用,小两口也不用额外再给父母赡养费。

未来3年内,小美希望买房的愿望能实现。另外,小美和她老公都35岁了,也想规划一下自己的养老。她该如何理财,积攒购房金及养老金呢?

理财目标:

1、积攒200万元购房金

2、储备养老金

“为保证收益的稳定性,可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品,收益好于定存,但又可保障大部分本金的安全。”

【理财方案一】

家庭财务分析

由于小美公公的收入仅作为二老养老用,暂且以小美夫妇收入与支出为主,进行家庭财务分析。

总体来讲,目前,小美的家庭负担较轻,没有负债,可以轻装上阵,开始进行家庭财富积累。

家庭资产配置诊断及建议

诊断:配置单一,比例失调

在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中,定期存款20万元,加上现金及活期存款2万元,占比高达79%。钱存在银行收益甚微,甚至可能造成缩水。

另外,目前的家庭资产配置中,除了存款,只剩股票这一风险性投资。品种较为单一,也起不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。

配置建议

首先,留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入,且收入约为日常开支两倍,因此可留目前总资产的较少比例,如10%作为应急开支。

配置方式:不推荐目前的活期存款,建议购买货币型基金,或开放式理财产品。

其次,放眼全球,进行全方位资产配置,不仅可以增加投资品种,还可以布局全球市场。

风险承受能力假设:小美夫妇目前35岁,正值事业上升期,收入稳定。但小美希望3年内能完成买房的愿望,因此均衡型的配置方式(适中的风险偏好)可能比较适合。按星展资产配置模型,可选择均衡型配置方式,48%投资于股票、40%投资于债券、2.5%投资于另类投资(包括商品、黄金等)、9.5%投资于现金(也即上述应急资金)。因此,从投资品种上看,可以适当增加股票及债券类资产的比例。

配置方式:QDII股票型基金,可以用每月收入进行基金定投,以摊薄成本。

再看债券,在目前全球经济复苏的格局下,企业债券表现将好于政府债券,特别是高收益债券。整体来看,债券波动性比股票小。由于小美刚刚重返职场,且要照顾孩子,建议用基金形式投资于债券,省心又省力。

配置方式:

1、QDII债券型基金或股债平衡型基金

2、国内债券型基金

同时,为保证收益的稳定性,也可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品,收益好于定存,但又可保障大部分本金的安全。

在货币配置上,由于人民币已打破升值预期,2014年以来已贬值近3%,可考虑适当配置一些外币,以分散风险。

如何实现买房愿望

现状:房价300万元,资金缺口200万元,3年内家庭流动性金融资产可达约28万元+17*3万元=79万元(不考虑投资收益);每月税后收入约3万元,每月开支1.5万元,因此每月结余约1.5万元。

建议:首付150万-160万元,余下部分贷款。假设贷款140万元,贷款期25年(贷款还至60岁),按目前贷款利率,每月还款额9500元左右。若收入和开支不变,每年还能结余6万多元。这样,既能保证首付后仍有一定资金应急,又能使开始每月还款后,仍能有资金进行投资。

如何规划养老金

鉴于小美夫妇较年轻,且3年内打算买房,可采取细水长流的方式进行储蓄。建议购买年金计划,使退休后的生活更有品质。按保险配置的“双十定律”,即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%,以大都会幸福一生年金计划为例,每年交费3万元,缴20年,从55岁开始,每年可以领取年金约3.2万元,直至终身。另外,若在55岁前发生意外,至少返还所交保费的110%,而且年度分红在一定程度上可对冲通胀影响。若小美夫妇还没有购买重疾险,建议在购买年金险前,先配置重疾险,为家庭保驾护航。

“鉴于3年内买房需求和当前情况下的资金缺口(200万元)较大,建议小美在第三年买房。可首付170万元(父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元);20年公积金贷款40万元;20年商业贷款90万元。”

【理财方案二】

综合保险和投资理财建议

保险计划:考虑到两人都为工薪阶层,以工资性收入为主,且两人年收入差别不算很大。但因买房会形成或有负债130万元及利息,加上孩子幼小,建议两人现在要有足额的自身保障额度,以抵御因疾病、意外、身故等人身风险给家庭财务带来的困境。向小美夫妻二人推荐中德安联的安联安康福瑞两全保险(B款)和附加安联安康福瑞长期重大疾病保险(B款),。两人的计划和保额基本相同,合计保费每年40880元,基本控制在其年收入的10%以内,并兼具未来养老功能。

保险利益说明:

①身故给付:两人均为50万元的安联安康福瑞两全保险(B款)和50万元的安联附加安康福瑞长期重大疾病保险(B款),交费20年,保至70岁。在未发生重大疾病理赔的情况下,两人各自享有高达50万元的身故保障。

②满期金给付:若生存期满仍生存,且未给付重大疾病保险金,每人给付50万元。

③重大疾病给付:若被保险人在等待期满后,首次出现合同约定的重大疾病,赔付50万元;若因意外导致的上述重大疾病发生,赔付不受等待期限制。重大疾病特有3次赔付机制,最高可达保额的3倍。

④意外身故/伤残:若被保险人因意外身故或伤残,最高可获得100万元赔付。

⑤意外伤害医疗保障:被保险人若因意外事故导致的伤害,每次以3万元为限,扣除免配额后,可报销实际支出的医疗费。

点评

小美家庭的剩余资产比较多,星展银行的理财师鲁丹为小美提供了丰富的资产配置建议,可供小美参考。若是小美平时没有过多的时间打理钱财,也可交于专业的财富机构进行理财。中德安联的理财师任立提供的保险方案,充分考虑到小美家庭的重大疾病及意外伤害,可惜的是,少了养老计划,只能寄希望于两全保险期满时,有生存金的给付成为养老金的一部分,但这显然不够。

购房建议:考虑到3年内买房需求和当前情况下的资金缺口(200万元)较大,建议小美在第三年买房。可首付170万元(父母给的100万元+两年积累50万元+存款20万元);20年公积金贷款40万元;20年商业贷款90万元。这样,20年房贷的本金130万元加每年的利息约7.8万元;两人每月按揭还款约为12000元。若两人的工资收入保持不变,每年还能节余10万元(暂未考虑房屋装修等因素),不至于对家庭生活造成大的影响。将来结余多了,还可考虑做些提前还贷,以减轻还贷压力。

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