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在通货膨胀、加息和负利率的复杂和变化的环境中，货币正面临贬值，对没有财务基础的人来说，进行投资的风险越来越大。因此，金融规划师建议，低风险偏好投资者可以选择储蓄加上保险金融组合。
基本情况（案例）
李红爵士：32岁的私营公司管理
妻子方：国有企业28岁员工
家庭住宅：天津市河西区
物业资产状态
金融资产：银行存款20万元
固定资产：一套商品房
目前市场价值120万元。
住房贷款：200000元
收入收入状况
家庭年收入：200000元
支出状况
水费：每月300元
生活费：3,500元/月。
其他：每月800元
理财分析
李先生是一家老、小的企业总经理，他的业务受到宏观调控政策的极大影响。为了家庭的未来财富稳定，为了自己的财富能有效地继承，李先生应该尽早制定计划。
就目前的资产配置而言，李先生的生活储备显然太少，缺乏必要的生活保障。对家庭来说抵御风险是不好的。
财富管理审查
金融产品本身并不是好的或坏的，只是它是否适合投资者。为了科学地分配资产，我们需要了解储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性。虽然收入很低，但储蓄的风险几乎为零。从这个层面来看，李先生更适合把储蓄和保险结合起来。
储蓄
学会了把存款分开
许多人认为，储蓄只能用于积累，而与金钱无关。事实上，只要方法是正确的，储蓄也就是金钱。
财务管理专家建议李先生采取以下方法提高存款收入。首先，如果李先生想存三万元人民币，他可以开一张一到三年一万元的定期存款单。一年后，又开立了三年期存款，期限为1万元人民币.这样，三年后将持有三张期限为一年的三年存单。这种储蓄方式既能适应存款利率的调整，又能获得较高的三年存款利率。
第二，李先生存一万元，可以存一千元，两千元，三千元，四千元。押金的金额应该增加。今后只要2000元，只需提取2，000元的定金单，就可以避免因“大”的“小”和“大”存款的使用而造成不必要的利息损失。
最后，如果李先生想存5万元，他可以先存钱和利息。一个月后，提取第一个月的利息，开立“零存款”账户。未来，每月利息收入将存入“零存款”账户。这样才能实现“利与利”。
收益
保险回报上升
据了解，目前市场上销售的寿险产品大多可分为投资产品和股利产品。这些保险产品与加息之间的关系日益密切。
提高利率意味着保险公司可用于红利的利润也会增加，从而增加投保人的收益，因此提高利率有利于投资产品市场。
Sun-Insurance专家还表示，中央银行的利率上调有利于"分成红色和红色"和"普遍风险"的销售。"分成红色和红色"和"普遍风险"的返回将随着市场利率的增加而增加，因此对客户的吸引力也将得到加强。
从“股利保险”年收入来看，保险业整体分红收入水平基本保持在3.5%≤5%，个人优秀企业较高，甚至超过7%。这意味着，无论是在牛市还是熊市，政策持有者都可以获得基本相同或相对较高的收益，赢得CPI基本上不是问题。
目前，市场上有各种各样的保险产品，这是一种“以眼还眼”。如何“在雾中看到花朵”？阳光生活专业：一是看公司，选择实力雄厚的公司，有品牌的影响；二是看服务，选择口碑好，全面放心的服务；三是看产品，选择投资回报高、安全性高的产品。
保障
投资，一步到位
保险具有很强的抗通胀效应，一些保险公司已经开始全面设计功能性的抗通胀保险。
这种保险充分考虑到客户的偏好在当前经济条件下是稳定的，注重多元化的财务管理需求，提供“生存保险金”、全期保险金“死亡保险金”和“附加财富账户年金保险”等多种保险责任和保险收入，具有“三回报、三权益”的特点。“三个回报”包括“年度回报、乘数回报、溢价回报”。“三权”包括“递延权益、普遍权益、丰富权益”。
阳光人寿财务策划人建议，李先生应该注意这种兼顾保障和收入的保险。以兼具“股利保险”和“全民保险”功能的财富增值计划为例，李先生为自己0岁的儿子投保了富全厅保险B款(股利型)，年保费4万元，支付期限五年。同时，在两全有价证券权益保险(股利型)的基础上，增加了两完全权益保险(股利型)，同时支付费用为200000元。保险费总额是400000元。在保险期间，儿童每年可获得7496元的生存保险，60岁后可获得每年14992元的生存保险，直至80岁。如果生存保险不收到利息将累积在全民账户中，假设股利利率和结算利率处于中等水平，当被保险人30年时，全民账户有867000元，可用作创业；60岁，全民账户420.5元，可用作养老金；80年前通用账户价值已达1089.2万元，如果采用递延期权至100岁，保单价值为2653万元。一千万财富可以传给后代，实现一代财富、三代财富。