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通胀预期在增长，加息可能提前到来。在股票市场波动的背景下，投资于风险是一个好的选择吗？如何配置保险产品？以下三位专家：瑞泰人寿广东分公司副总经理兼蓝城学校深圳市场服务部总经理周欣，Shidebe投资咨询(北京)有限公司执行副总裁，Noya财富市场部总经理，以及风险控制委员会成员陈新，为投资者分析。
对相关风险的投资应以长期投资为重点。
问：银行提高了存款准备金率，这使得许多市场成员认为加息周期会提前到来，那么不同保险产品的收入如何？
周欣：投资者应该分配更多的股权资产。今年资本市场震荡会加剧，所以我认为保险产品应该适当配置。有些投资者喜欢将投资保险与基金进行比较，实际上，投资保险是为了优化基金，通过专家筛选出高质量的基金，形成基金组合，从而降低风险。并将设立进取、增长、均衡、增值、稳健等不同的风险账户，供投资者转换.
与基金相比，保险还有另一个优势，那就是避税、债务规避。如果你购买一只基金或投资股票，你必须偿还债务，如果债务纠纷，而保险产品可以规避。从这个角度看，公司保险非常适合高端客户进行资产配置.
陈新：在宏观经济不确定的背景下，证券市场波动加剧，呈现出波动趋势。在动荡的市场中，公开发行基金往往得不到良好的回报，这将极大地影响相关保险产品的回报率。此外，，。一般来说，普遍保险的结算率与三年定期存款挂钩，并浮动.由于利率上调的预期，全民保险结算利率将被动提高。
从过去的经验来看，投资保险产品不能给投资者带来太多的回报。就保险产品而言，它们获得公开发行基金的平均回报水平。投资回报率低的原因有两个：一是保险产品率高，部分收入被扣减；二是保险公司的资产管理能力处于中等水平。而保险公司往往采取稳健的投资策略，往往能够实现的是平均回报。
因此，保险产品的选择应以定期人寿保险、意外事故保险、大病保险等风险保护产品为基础。为了通过保险将突发灾害所造成的损失分散给投资者，保险被认为是一种分散风险的方式，而不是一种投资方式。在市场不确定的环境下，投资保险产品要谨慎对待。
问题：投资公司保险热了一段时间，但很快就遭遇了市场暴跌。一些投资者损失了很多钱。我们应该如何看待这个问题？
蓝城学派：目前，一些市场人士存在着误解，往往将投资保险视为一种保护功能薄弱的投资产品。事实上，它有两个功能：安全和长期储蓄和投资.一个极端函数是基本上没有风险保护，但为了获得“基金组合”的长期储蓄和投资收益，即被保险人将大部分资金存入风险投资账户；另一个极端是保护非常大的长期人寿保险，只要所有账户资金都可以投资于担保账户。在这两种极端功能之间，投保人可以根据自己的财务管理和安全需要进行调整。在国外，投资保险实际上被称为“长期储蓄计划”，而在北欧等发达地区，养老金等长期储蓄计划的实现则是通过投资保险来实现的。是否购买关联保险不应取决于股市的短期涨跌。
周欣：投资公司的风险攻防兼备，适合对风险有一定的认识，也坚持长期的投资理念，投资水平不够专业的普通投资者购买。我们一直主张长期投资.我希望对2011年投资保险的表现更加乐观。在通胀预期下，资本市场总体趋势是向上的，但过程不稳定，此时可以更好地反映专业机构选择基金股票的水平。
根据需要选择保险产品
问：在资产配置方案中，应选择什么样的金融保险产品？
阮承舒：我们一再向投资者强调财务管理的金字塔。也就是说，做投资必须从底部开始，然后逐步上升。首先要做好保障工作，包括定期人寿保险、重大疾病、医疗保险等，其余的资金则用来做一些高风险的投资，以满足养老金积累、子女教育、住房资金积累等中长期需要。然而，儿童教育等基本安全需求和中长期需要也可以通过保险产品来实现。目前，市场上有多种保险产品，在资产配置上有很多选择，不能简单地分割。普通投资者很难单独从个人中选择，我建议他们寻找一家独立的财富管理机构，为自己量身定做合适的资产配置解决方案。
周欣：在资产配置上，不同的投资者有不同的情况，但有几个主要原则可以把握。首先，保险产品必须进行配置，完善的保障是基础；其次，大多数客户仍然需要投资才能实现财富增值和保值。激进投资者可以直接购买股票等高风险产品；中立投资者可以购买基金并承保风险；相对保守的投资者可以购买股利保险、通用保险或银行保本产品。投资保险、全民保险、股利保险都是保险产品的保障和投资功能。相比之下，股利保险更有保障，但回报率并不高。普遍的保险投资渠道相对有限，其中大部分只能投资于债券、约定存款、少量资金配置等，这一特点也注定它无法获得过高的回报。