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海南省人力资源和社会保障-三口之家如何筹备子女教育准备金

2022-03-17 19:15:34

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三十。对于30岁以上的人,他们中的大多数人都有父母和孩子,面临着如何合理规划家庭资产分配的问题。

  理财师选择了3个不同的家庭,他们的子女年龄有小有大,但都面临教育费用不断增多的情况,从目前的情况来看,如果单纯依靠储蓄为孩子准备高额的教育费用是非常困难的,所以选择长期保持稳定、抗风险能力强的理财方案是本期理财师重点规划的问题。

    案例1

  购买商业分红教育险


  李先生,37岁,目前自己创业做生意,收入波动较大,近两年来每年平均净收入在35万元左右,据李先生自己评估,公司的业务在步入正轨,对未来的收入比较乐观。妻子在私营企业做会计,月收入7000元。有一个女儿,今年小学毕业。

  目前家庭资产:银行存款有55万元,股票市值15万元;另有一房产出租,每月有2500元的租金收入;目前住房刚付清住房贷款。李先生自己除了原单位购买基本社保外,自己创业后只购有医疗健康的商业险,妻子单位有社保三险一金。

  ★财务分析

  收入支出


  工资收入:46.4万元/年日常家庭消费:7500元/月

  双方父母的生活补助:4万元/年其他:3万元/年

  保费:5000元/年

  年结余:合计30万元

  分析:李先生一家的中长期理财目标较多。现在夫妻双方的父母生活条件尚好,出于亲情,每年的两个家补贴各有2万元。由于女儿还小,目前只有上大学的打算,远期未有出国留学深造的打算。李先生曾做过一些股票和基金的投资,但到目前为止赔多赚少,除一些股票外,原有的开放式基金均已赎回清仓。李先生正值壮年,家庭现在的收支情况很好,净节余资金比例近65%,资产流动性好且无负债,如果能长期保持稳定,抗风险能力强,会有良好的理财规划基础。

  财务目标:

  1.原来的家庭理财手段较少。李先生希望在兼顾生意使公司发展稳定后,能进一步合理规划收入。

  2.安排夫妻将来退休准备金,希望能提高一定的投资收益水平。

  3.规划子女教育和将来的生活保障。

  财务建议:

  1.保险保障。李先生的商业保险相对较少,种类单一,对家庭保障不足。建议李先生夫妇俩再增加定期寿险或意外险,以防其中一方突发不幸而给家庭带来的巨大损失。特别是李先生作为自营创业者,目前没有社会医疗险,一旦生病发生的费用都将由自己负担,所以建议李先生要补充健康险和医疗险。而对于李太太来说,本已参加了社会医疗险,所以购买的健康险和医疗险保额可以相对少一些,只要够用就行。还可以参保万能险种,应对各种可能的风险。将原有对父母的现金补贴一部分购买医疗疾病险和人身意外险种,不仅能满足父母保障生活、抵御风险的需要,同时还表达了作为子女的责任和关怀。女儿方面,除了在校所交的意外保险之外,也要参加一定的商业保险,给女儿一个稳固的未来人生保障。根据收入的情况,建议李先生拨出年收入的10%~15%来做好保障计划,这样一方面使全家人都具备了足够的保障,李先生可以放心地投入自己的事业,不会再有后顾之忧。

  2.养老计划。由于李先生没有时间、精力和专业知识,因此适合稳健型的投资方式,尽量避免直接投资股票这类风险大的方式。且家庭本身具有一定的抗风险能力,可以将年结余额中的50%用于中长期投资指数、银行逐月定投基金,和一些信托类银行理财产品,以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率。其中,对于基金定投可以按“偏股型:债券型基金=3:7”的比例长期持有(至少在5年以上),作为将来退休准备金的组成部分,随着经济的发展预期会有较好的未来收益。这样投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。

  3.女儿教育费用。由于家庭储蓄能力强,考虑到女儿距上大学只有6年时间,这部分主要以银行储蓄为主的费用,可以采取主要以长期定存、国债,结合一定比例的商业分红型教育保障险,构成将来的教育准备金。并可以结合到期情况和海外留学市场的变化,提前预备出继续深造或出国留学的资金,给子女未来的发展提供完善的条件。

  案例2

  确保30%资金随时兑现

  胡女士刚30岁,月收入6000元,每年另有奖金2万元左右;先生每月收入1.2万元。目前有一个2岁的孩子,准备明年入托。双方单位均缴存社保,无商业保险,孩子出生后购买了一款年交教育投资分红险,附意外险。胡女士一家每月生活费用支出为5000元。两人目前住的房子价值为96万元,贷款56万元,分20年期还付;另外还有7万元的银行存款,和今年初买的现值3.5万元的基金(6万元买入,赔了不少)。

  ★财务分析

  收入支出


  工资收入:23.6万元/年日常家庭消费:6万元/年

  按揭还贷:3000元/月

  旅游等假日消费:2万元/年

  年节余合计:12万元

  分析:胡女士一家目前的收支状况比较理想,单凭收入盈余的积累就足以在退休前预备出一大笔资金。但同时应看到胡女士一家的保障能力不足,因为毕竟年轻,目前积累不多,一旦将来有变数将会严重影响家庭生活。同时,依过往的事实看,投资的理念不够,资产利用单一,抗风险能力较弱。

 财务目标:

  1.规划家庭资金管理,保障长期生活质量。

  2.提早考虑养老规划。

  财务建议:

  1.建立家庭应急备用金。因为除日常生活费外,家人还有一些额外的节日出游消费,稍不注意容易造成一时资金紧张。建议准备一部分应急准备金作为缓冲,约半年以上的生活支出计3万元,一旦减少,及时补齐,以确保家庭的生活质量。

  2.投资规划。胡女士夫妇目前还有大笔房贷未还,也面临子女成长、教育生活费用增多的情况。需要提高节余资金的利用效率,但同时还要侧重于稳健,不可选择盲目跟风式的投机方式。建议将节余资金中30%的资金,部分用于定期存款,其他投资于一年期内的人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险、流动性较高的产品,不仅可以随时兑现,而且还可获得高于储蓄的收益率。50%的资金用于投资信托理财产品、定投基金、债券或投资险等金融产品,一般可以长期持有、择机增减调整,这部分的收益比较稳定,虽流动性差些,但长期的收益和风险相对稳健。最后的20%的资金可以按定期投资于股票型基金或股票等高风险的险种。

  3.保险保障。胡女士夫妇要加强保险保障,虽然双方单位都有缴存“三险一金”,但这部分保障相对较少,一旦出现任何变数,理财目标就有落空的风险。建议胡女士夫妇购买一份长期家庭寿险保单。孩子从目前到经济独立还有很长一段时间,生活上完全要依靠家人,所以为孩子的保障也应充分。从目前已参保险种来看,建议再按20年期投保重大疾病保险,附加住院保障险种,还可以投保一份两全寿险,将来成年后可以分期领取。这样,从孩子出生到其工作的这段时间,就有了充足的保障。

  案例3

  合理投资积累子女留学基金


  孟小姐今年34岁,每月工资4500元,丈夫每月工资有5000元,近两年平均年底奖金合计约有3万元。儿子今年上小学二年级,有自购的110平方米的住房,已提前还清房款。夫妻俩各类保险和公积金健全。目前每月支出大约在3500元左右。另有20万元的积蓄,没有购买投资性产品和商业保险,属单一的工薪收入型家庭。

  ★财务分析

  收入支出


  工资收入:14.4万元/年日常家庭消费:4.2万元/年

  旅游等假日消费:2万元/年

  年节余合计:8.2万元

  分析:从以上可知,孟小姐的家庭收入良好,支出也比较合理,而且储蓄率也比较高,更重要的是家庭无负债。但是,家庭资金大部分以银行储蓄为主,该种方式收益偏低。虽然目前状况不错,但如果没有合理规划,很有可能会影响到未来子女教育和家庭养老的问题。

  财务目标:

  1.想通过理财保障未来家庭生活。

  2.为子女将来的教育以及留学深造准备充足的资金。

 财务建议:

  1.流动现金管理。孟小姐目前的家庭存款资金为20万元,且家庭收支节余度达到57%,比较充裕。建议保持半年的日常支出即可,2万元左右作为家庭备用金,以保障家庭资产适当的流动性。其余资金中可用25%购买货币型基金,既可以保证紧急情况下的大笔资金流动性,又可取得正收益。

  2.保险规划。根据满足基本保障需求计算,总体保费则不宜超过家庭年收入的10%。

  3.投资规划。建议如下投资组合:低风险金融投资产品40%(储蓄、国债、短期人民币理财产品等);中等风险金融投资产品40%(信托产品、开放式基金等);高风险金融投资产品20%(包括:股票、房地产等)。因为教育费用年年都在增长,一个家庭想要如期达到支付高校学费的目标,而单纯依靠储蓄为孩子准备高额的教育费用,是比较困难的。这样的投资组合能完成儿子的留学大计,而且孟小姐夫妇也能享受比较充足的养老保障。

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