第一个原因，缴费基数低，导致了退休工资低。
养老保险的缴费原则是多缴多得，长缴多得。缴费基数越高，退休待遇越高。缴费基数是通过影响我们的基础养老金和个人账户养老金计算，进而影响我们的退休金的。
按照我们的养老金计算公式，基础养老金计算：按照60%缴费基数缴费的人，每缴费一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。但是如果按照100%缴纳，就可以领到1%，增加了25%。
个人账户养老金计算：个人账户养老金余额直接跟缴费基数挂钩，缴费基数越低，划入个人账户的钱就越少。如果按照60%基数缴费，个人账户养老金要比100%基数缴费的退休人员少40%。
不过有的企业是故意按照最低缴费基数缴纳社保的，并没有按照职工的应发工资来，这样是违法行为。毕竟劳动者处于弱势地位，劳动者如果准备离职的话，。
第二个原因，缴费年限少，导致了退休工资低。
我们养老金计算公式中，基础养老金是直接跟缴费年限挂钩的。如果按照社平缴费基数缴费一年，可以领取1%的退休上年度社会平均工资。如果是15年就可以领取15%，30年就可以领取30%。同样缴费档次下，30年基础养老金待遇是15年的两倍。
个人账户养老金，是按照缴费基数的8%每月划入，时间越长，划入的次数就越多，肯定钱数就越高。每年个人账户里的养老金都是计发个人账户记账利息的，从2016年开始是由国家统一发布记账利率。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。
所以，一般缴费年限越长，退休金就越高。
第三个原因，个人账户贬值，导致了退休工资低。
上面说了最近三年的个人账户记账利率高达7~8%，为什么还说个人账户贬值导致了退休金低呢？
主要是因为过去几年，我们的社会平均工资增长速度非常快。过去二三十年多是维持10%以上的速度增长。实际上2016年以前有各个省市统一公布个人账户记账利率的时候，各地的记账利率明显没有这么高，青岛市有几年只有4.5%，再往前只有一年期定期存款利率了。所以，当时的个人账户养老金与社平工资相比贬值得非常厉害，这也是经济发展带来的负面问题了。
不过，随着未来我们的发展转为高质量发展阶段，社会平均工资的增长速度会进一步减缓，但是记账利率上升的话，相对社会平均工资的个人账户养老金贬值速度就会越来越慢了。
第四个原因，缺少补充养老保险制度，导致了退休工资低。
我们国家从2004年5月开始就实施了企业年金制度，2018年2月1日正式实施企业年金办法。2014年10月，国家实施职业年金制度。不过，对于机关事业单位退休人员，国家是强制纳入职业年金计划的。那是企业人员，参与率并不高。目前大约有8万户企业，2300万职工建立了企业年金计划，累积储存企业年金近1.3万亿左右。
如果建立了年金计划，最高筹资比例高达本人工资的12%，其中本来缴纳4%，单位缴纳8%，相当于个人账户养老金的1.5倍。相当于将养老金能上提30~%50%。
希望国家以后为推行职业年金制度，给予企业和职工更多的扶持和优惠政策，让更多的职工享受到企业年金的好处。
其实，无论什么情况，我们也应该自己积攒一部分养老金。多点理财意识，将多余的养老金通过理财，获取高额的收益，提供养老补充也是非常好的。目前我们常见的理财方式有，国债、定期存款、大额存单、结构性存款、银行理财产品、基金定投信托产品、股票和商业保险等等。投资理财一定要选择自己最熟悉的理财方式，这样才能既保证本金的安全，又能够实现财产的增值。
年纪大了之后想改变未来退休金低的结局，通过提高养老保险缴费来解决，就不合算了，因为年轻的时候缴费基数低，老年之后缴费基数高、负担重。所以，要想解决养老金的问题，还是要趁年轻的时候规划好。
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