医疗保险业务已经成为国内寿险公司的“鸡肋”，但也正是这样一种业务，在国外保险公司看来，它是一座富饶的矿藏。
安盛财险亚太区健康险策略及市场总监Stephen Ryan于日前接受《第一财经日报》专访时称,高端健康险是该公司`热衷开拓的业务领域。
Stephen Ryan对本报记者表示,中国经济处于高速增长期,富裕人群的规模也正在快速增长,这部分富裕人群越来越重视自己的身体健康及所能够利用到的医疗资源,这直接影响到了高端健康险市场的发展。安盛财险业通过其在中国的业务机构丰泰保险(亚洲)上海分公司推出了一款针对团体客户的高端医疗保障计划。
在回答本报记者提出的“该公司对国内健康险业务的盈利预期如何”这一问题时,Stephen Ryan表示,从安盛财险在全球多个市场的实际情况来看,健康险业务在短期内都是不会有很大盈利空间的,这一业务的盈利能力需要放在很长的时间周期内来看,只有经营到一定的时候,它才会为保险公司提供良好的回报率。“中国作为一个重要的潜在市场,目前的保险渗透率很低,与印度相似。而中国的变化与增长速度又与我们在中东地区的市场有些类似。我们在香港与中国内地已经有了经验,这些也是相当有意义的。”
事实上,国内保险公司开展健康险业务的时间并不短,但是一直都没有走出“低保费、高赔付”的怪圈,并且产品设计单一,雷同率高。而且这些险种的保障范围都比较有限,许多需求空间都未能得到有效覆盖。
“做好健康险业务需要保险公司具有相当强的风险管理能力。” Stephen Ryan认为,由于健康险对精算技术和后台管理能力的要求都很高,并非每家公司都能把这一业务经营得很好,“商业健康保险应该选择恰当的经营模式,制定正确的产品开发、营销和竞争发展战略。关键是要根据健康风险和健康保险自身的发展规律来经营和管理好该类业务。同时,只有掌握了商业健康保险核心技术的公司才有发展的后劲,才能在今后的竞争中取得优势地位。”
Stephen Ryan称,对保险公司来说,能否有效控制健康保险的经营风险关系到该项业务的经营成败。换句话说,健康保险中赔付风险和不利情况的出现,主要不是由少数巨额赔款造成,而是保险公司忽略了对那些可能导致医疗花费增加的风险因素的监测和控制,造成了大量被保险人平均赔付成本增加而造成的,“医疗保险公司的实际表现很大程度上取决于有效设计、定价、推广与营销、核保、管理和处理理赔的能力。所有这些方面的实际操作都可能与理论数据显示的相差甚远。”