33岁的吴先生是IT工程师，年薪15万元。目前，有约5万元的银行存款，还欠银行30万元住房抵押贷款，在15年内予以清偿。他的妻子每年赚五到六万元，是政府的工作人员。
吴先生有社会保险，公司为他购买了100000元的团体人寿保险和意外保险。
吴先生考虑到他很强的工作能力和良好的收入，但是IT行业是有竞争力的，一旦放松，个人竞争力就会下降。吴先生想要买一套完整的保险，一方面是为了保护他的重病和医疗，另一方面是为了加强储蓄、投资和财务管理。他希望能比50岁左右的普通人提前几年退休。保险专家提出了他们的计划。
及时规划五类需求
吴先生的保障需求可分为五类：家庭应急需求、个人退休需求、家庭保障需求、个人收入保障需求、个人医疗保障需求。
家庭紧急需要
每个家庭都需要一些紧急现金，并建议不少于六个月的家庭收入。对吴先生的家人来说，钱是100000元。除了5万元的银行存款外，还有5万元的缺口，建议银行存款或货币市场基金来解决。
个人退休收入需求
假设吴先生目前每月生活费1500元。如果他想保持退休后的生活质量，他的退休收入需求缺口将在800000元左右(假设通胀率为3%)。建议20%的老年储蓄通过商业保险实现，其余通过基本社会养老保险和其他投资渠道(银行存款、资金、债券等)实现。
家庭保障需要考虑到家庭债务和基本生活费用。在负债方面，家庭目前有300000元贷款。根据家庭收入结构，吴先生需要承担75%，即225000元。在基本生活费用方面，假设家庭每月基本生活费为3000元，吴先生本人承担75%，20年保障需求缺口为362000元。总之，吴先生需要为他的家庭提供587000元的保护，这可以通过低保费、高保险期限的人寿保险来保护。
个人收入保障需求
目前，吴先生的年收入是150000元。如果他因残疾而失去工作能力，他需要原收入水平的60%和原收入水平的70%来维持目前的生活质量，即吴先生每年需要100000元的残疾人收入保障。
个人医疗保障需要。
吴先生有社会保障，根据他的收入，他的个人健康保险帐户每年会有部分余额，加上社会保险的协调部分，大部分的医疗费用可以通过社会保障来偿还。因此，医疗保险，如住院补助，主要被认为是提供收入补偿，而不是报销费用。
对老年收获的早期投资
吴先生的家族从事资讯科技行业，是一个极具代表性的中等收入家庭，他们所面对的风险主要集中在以下几个方面：
医疗风险
33岁的吴先生有社会保障，他的妻子作为政府雇员也有正常的社会保障，但如果住院，误工和护理的费用并不小。社会保障仅占正常住院医疗费用的80%左右，其中相当一部分仍由自己承担。如果发生癌症、慢性肾衰竭、心肌梗死、中风等重大疾病，将导致巨大的医疗费用。
意外残疾风险
事故是不可预测的，不仅是外地工作人员，不仅是旅行，而且每个人都要提前计划。
生存压力与捐赠
现代社会的竞争压力普遍很大，尤其是在IT行业。我们应该在年轻的时候早做准备，尽早投资，只有当我们老了，我们才能不担心食物和衣服。
死亡的风险
如果一个年轻的死亡发生，家庭将在痛苦和尴尬失去他们的依赖。为了你身边的亲人，你也应该买一份保险单。吴先生是家庭的经济支柱。虽然公司提供人寿保险100000元，意外保险100000元，但金额远远不够。此外，还需要考虑到父母的支助和儿童教育。鉴于吴先生可能面临的风险以及对强制性储蓄和保险财务管理的需求，建议吴先生选择兼具储蓄和保护功能的双股利人寿保险、双重大病保险、意外伤害保险、综合住院医疗保险和免予定期人寿保险。