安全伴我行主题班会-案例分析:高负债家庭如何从高负债实现零负债

2020-11-19 14:48:44

安全伴我行主题班会。经济情况如下:
  资产方面:金融资产26980元,分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元;保险11400元;活期存款7900元;实物资产675000元,家用自住房市值25万元,投资房产40万元,私家车15000元,其他财产1万元,总计701980元。由于房子是向当地农村信用社贷的商业贷款,平时只还利息,到期还本金,利息很高,年利率12%,大概还有2年时间到期!
  负债方面:目前负债总计35万元。其中贷款24万元(20万元目前每月可只还利息,大概2000元,两年后还本金;4万元贷款9月份合同到期,需要马上还),信用卡透支7万元以及4万元个人借款。
  理财规划目标:
  1、两年之内还清全部负债;
  2、2015年购车一辆,10-12万元;
  3、2015年开始,每年旅行一次,预算5000元;
  4、2015年开始,增加孩子的教育储蓄,每年增加5000元;
  5、继续基金的定投,2015年,由现在的每月700元增加至800元;
  6、基金投资方面,尽量整合一下,持有两只左右。
  那么,如何实现理财目标呢?
  首先,当机立断,卖掉投资房。
  在目前的中国,房地产风光不在,目前很多新房楼盘都在降价促销,二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的,且不说房地产的流动性,其增值潜力在短期几年内已非常渺小,还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内,这实在不是一个好的投资选择。
  另外,要想在两年内还清全部负债,此乃唯一出路,其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说,都只是杯水车薪。
  其次,还负债,从高负债变成低/零负债
  假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子,拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款,没有必要继续支付12%的利息。此外,若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段,也建议先还清。
  第三步,合理资产配置
  余下的资金及目前的金融资产约12万,可以适当进行家庭资产配置。鉴于金额较小,不便于进行全球的资产配置,但是还是需要注意大类资产的分配,进行简单的资产配置,以分散风险,获得较好的收益风险比。