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一位忙碌的“70年代后”医生和妻子大部分时间都在看病人。在普通情况下，甚至连孩子的教育也没有多少时间去照顾，更不用说花时间计划他们400000元的存款了。他们希望为他们的孩子存一百万元。
2015年春节期间，记者6日到泰国旅游，会见了一位“70年代后”的医生和妻子。为了庆祝他们结婚十周年，这对夫妇试图转移假期，带着一对孩子出国过年。
他38岁，已经是省会中医医院皮肤科主任，月薪10000元。在过去的十多年里，我和我的妻子度过了很少的几天。在妻子和孩子的要求下，六个月前我向医院申请休息七天。
今年36岁，是省中医医院的产科医生，月薪6000元。她15年前见过她丈夫。经过五年的恋爱，她结婚生了一个儿子和一个女儿。今年，她的儿子8岁，女儿5岁。儿子已经上小学三年级，女儿在幼儿园上课，通常由两位老人在家里照顾孩子。一个六口之家每月的费用大约是4000元。
虽然他们的办公室只有几分钟的路程，但在工作中见面并不容易，他们在前年的除夕都是在忙碌中度过的。目前，这对夫妇的住房市值为800000元，一辆200000元的汽车，需求储蓄5万元，定期存款350000元，没有其他投资。由于工作繁忙，孩子们的教育和家庭资产没有时间考虑计划，我听说我们有一个财务规划师，我希望能帮助他们计划。
财务目标：
一、一对孩子一百万元的教育经费。
如何管理2，400000美元的存款？
规划前的一些假设
1、夫妻月工资10000元和6000元是手头的金额，不计税收因素。
2、8岁的儿子和5岁的女儿上公立学校、幼儿园、小学、高中，全面覆盖。教育方面的大量支出预计将在10年内开始，主要用于儿童上大学。
3.不考虑工资增长。
家庭资产分析
“后70年代”的医生和妻子正处于家庭的崛起时期。从资产负债表上看，家族没有债务，也没有还款压力。根据现金流量表，家庭收入稳定，家庭支出只有25%，家庭储蓄率很高。总体承受风险的能力很强。在没有财务规划的情况下，在本期和定期存放大量资金，总资产相对于通货膨胀折旧。因此，从现在开始，合理的财务计划是非常重要的。
家庭融资规划方案。
首先，关于应急资金配置的建议。
应急基金主要用于家庭的日常开支。太多，无法抵御通胀，意味着家庭资产的减少。如果太少，就没有办法应付家庭的紧急情况。医生的丈夫和妻子的家庭目前有太多的余钱、稳定的家庭收入和六口之家，包括老年人可能生病和两个孩子的教育。建议将费用留出约六个月。据家里人每月支出约4000元左右，预留准备金约25000元。其中，现金5000元，货币基金2万元(如各种财宝)。同时，由于夫妻工作稳定，可以申请信用卡，充分享受免息期。
二.计划生育
虽然医生和妻子在医院一般都有相应的社会保障，但仍远远不足以防止家庭事故的发生。六口之家的主要收入来源是夫妻的工资收入。建议成人和儿童增加人身事故保险、人寿保险等。家庭年费控制在年收入的10%左右，约19200元。
三.关于存款分配的建议
不包括25000元的应急基金，这个家庭还有375000元的富有资金。这对夫妇投资较少，只是定期投资，甚至在降息之前，一年定期利率也只有3%左右。由于家庭在短期内没有庞大的开支计划，所以他们可以充分考虑多元化的财务管理。
因为夫妻俩都是医生，平时很忙，没有时间投资股票，可以考虑投资基金，由专业人士来照顾。
客户家庭正处于上升时期，没有债务，家庭能够承受压力。基金品种推荐一些股票基金。下图可用作参考。其中，博世主题、兴全商业模式、瑞银上海和深圳300金融地产ETF连接都是典型的大市场蓝筹股风格，行业集中在金融、房地产、电力、汽车、家电等早期循环行业；广发消费品以投资和消费服务为主。客户可以参考市场条件和自己的投资偏好，参考理财经理的建议，换仓或卖出。
根据过去一年市场的实际表现，每年参考收入约为20%，37%。5%主要投资5万元，六年内可达110万元左右。此时，您可以根据您的喜好和当时的市场情况，投资于一些高端理财产品，如信托、资本管理、阳光私募基金等。或者根据当时的情况，考虑是否进行房地产投资。
拨款4100万元教育基金
这对夫妇的孩子分别是8岁和5岁。十年后，医生和他的妻子将不得不拨出100万元用于教育，这是一个长期的财政计划。鉴于这种情况，我们建议进行基金投资，稀释购买基金的成本。由于支出是一种由时间决定的支出，因此建议建立一个稳健的固定投资组合。
根据过去一年市场的实际表现，年参考收入为7%，月收益为0.5833%，投资为120个时期(10年*12年)。根据上述条件，可实现每月5800元的投资，10年后可拨出100万元的教育经费。
根据上述配置，家庭每月收入16000元，支出4000元，减去1920年元的保险支出，5800元的教育基金固定投资，4280元的盈余。还建议投资于稳健的基金，以提高家庭融资的回报率。
一.对当前财务状况的分析
1.假设
夫妻税后月收入为16000元，定期存款年利率为3%，基金年收益率为7%，股票基金年收益率为8%，债券年收益率为6%，自富通用账户年结算率为4.5%(中)。
二、综合财务建议
1.对当前财务状况的分析
目前，全家人净资产140万元，其中流动资产400000元，无投资资产，资产回报率偏低。家庭年结余为154500元，主要来自工资收入，而家庭支出主要是基本生活费用，不存在负债。平衡比为0.76，余额较高，综合偿付能力较好，流动性比率高达100，严重影响资产的盈利能力。
2.财务建议
A.现金规划
丈夫和妻子都有稳定的工作来源和收入来源，建议减少家庭流动资产的规模，并在六个月内维持家庭的基本生活开支。对于4000元/月，6个月，需要准备24000元的应急准备金，建议采用活期存款的形式。随着子女教育费用和父母年龄的增加，随时调整应急储备基金的规模。
B.教育基金规划
这个家庭希望为两个孩子准备100万元，为他们的孩子准备一个完美的教育计划。考虑到家庭资产回报率低，两名子女分别在14年(儿子)和17年(女儿)毕业后，建议基金投资和教育保险应通过基金投资和教育保险进行准备。
其中，教育保险期为80岁，除提供22岁出国深造的部分费用外，还可用作子女终身储蓄账户，以补充婚姻、创业、养老金和其他需要。
C.计划生育
目前，家庭只有基本的保障。虽然工作稳定，但考虑到年龄增长，年龄小，家庭负担增加，因此有必要考虑夫妻和子女的安全计划。建议向这对夫妇提供足够的严重疾病、意外保险和足够的事故和医疗保险给这两个孩子。具体计划如下。
上述保险计划，加上教育计划中的教育保险，累积了每年58879元的保险金，约占家庭每年余额的1/3，在合理的范围内。通过该方案，可以解决全家人的安全需求，有效地应对未来的健康、事故等风险。
D.投资规划
目前还没有进行任何投资。主要资产是房地产和汽车，同时有400000元人民币的流动资产。为了提高资产回报率，除了考虑家庭应急准备金外，其余资产的一部分可用作儿童教育基金的特别准备金，另一部分可转换为投资资产以提高回报率。具体计划如下。
24000元流动资产作为家庭应急准备金，不时以活期存款的形式满足家庭的需要。
(2)200000元流动资产作为准备两名儿童教育经费的起始资金。儿子和女儿分别选择智富锁万户，各投资100000元准备教育金，预期年回报率为5%。
(3)剩余的176000元流动资产，建议采用稳健的股票、基金、债券等有价证券投资渠道，各1/3，一方面分散风险，另一方面提高资产收益率。
如果根据以上财务专家总结的投资计划进行实际操作，将大大高于以前的计划。这将大大改善家庭的经济压力。