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30岁的罗女士在一家中国公司工作，月均收入为1万元。先生和其他合伙人在一家公司，收入不稳定，目前月收入为1万元。这家人每月花8000元房租。
父母双方都有完善的保护，不需要夫妻双方的补贴。今年年底，两人决定在徐汇区购房，面积约90平方米。为此，全家人准备了300万元(现金和储蓄)来买房子。罗家的全部资金都是投资的，有的投资于罗先生的公司，另有一百万元投资于股票市场。目前，该股的净值约为750000元，存款约为400000元。
财务目标
1.除罗女士外，夫妻双方均无商业保险。认识到家庭面临更大的风险，罗女士希望优先考虑保险计划。
2.在上海徐汇区购房，面积约90平方米；
3.这对夫妇计划在55岁退休，届时他们希望维持目前的生活水平。
[经]财务状况分析
1.罗女士的家庭月总收入为2万元，日常生活费用为8000元，月储蓄占月收入的60%，消费支出规划较为合理，同时没有负债，整体资产状况良好。
第二，家庭抵御风险的能力很低。丈夫和妻子都来自中国以外的地方。目前，只有罗女士为在上海的外籍雇员提供综合保险(包括工伤、住院医疗和老年人补贴)，无法抵御各种事故(如疾病、残疾等)的影响。在家庭成长过程中可能会遇到这种情况。
3.罗女士是一个双薪家庭，丈夫在自己的公司工作，收入不稳定，她本身就是风险资本，而另一方则把他的储蓄投资于股票市场，这也是一个很高的风险，增加了未来家庭的财务不稳定。
4.罗女士持有大量现金，计划买房，可以投资于流动性和良好的回报。
财务规划和建议
收入不稳定计划更为重要。
现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险。金融规划师建议罗女士的家人支付家庭年收入的10%，夫妻每人100万元用于消费大病保险，100万元用于意外伤害保险，这与目前10年的家庭资本保护基本相同。每个家庭都应准备一笔紧急费用，以备不时之需。
考虑到罗先生收入不稳定，建议罗女士至少准备每月支出的六倍，大约5万元作为家庭应急准备金，可以投资于债券基金或三个月的存款。作为一名企业经营者，我们建议罗先生从股票池中提取至少500000元，并将其转换为押金。如果公司将来需要补充资金，这种审慎的流动性储备可以及时投入使用。
货币和看是不等于闲置的资金。
通过沟通，财务策划人了解到，夫妻打算在徐汇区地铁入口处附近买房，目前的平均价格约为4万元/平方米。根据90平方米的面积，这对夫妇可以买到一套二手房，总价格约为360万英镑。
由于双方只打算支付超过230万元的首付款，因此改造方案为10万元，剩余100万元用于投资。根据30年期贷款期限，购买房屋后的等额本息平均每月偿还约8500元，家庭每月储蓄约6000元，贷款每月偿还低于家庭收入的50%。就目标而言，罗女士的家庭购房计划并不困难。
由于买房的目的是自食其力，这是一种严格的需求，买房的考虑重点是偿还能力和地区的选择。。现在看房子等着瞧是非常合适的。
创造财富，理财小夫妻合理分工
虽然罗先生目前投资的企业在未来可能会带来更高的回报，但与企业本身的风险资本相比，罗致远建议将公司融资与家族融资分开。劳女士透过健全的投资方法累积退休金，并利用每月家庭现金流量定期进行固定投资。据罗女士说，55岁退休，维持目前的生活水平，30年将花费975万元(我们假设养老金投资回报率为5%，年通胀率为5%)。考虑到买房后偿还抵押贷款的成本增加，家庭储蓄相对减少。现在，罗女士可以开始每月投资3000元，建立一个退休基金池。在平均每年10%的回报率的基础上，罗女士退休后可以积累每月400万元的养老金。
此外，罗女士对财务管理非常了解，她选择贷款购买了一栋房子，可以利用银行资金来加快家庭财富的积累。100万元的住房公积金投资，只要年投资收益率高于住房贷款利率，就是一项会计交易。建议将基金投资于中度风险平衡组合，包括信托、债券和基金，20年内可累计约680万元资产，假设年收益率为8%。
用每月3000元的基金和100万元的平衡投资组合来建立养老金库，罗女士和她的妻子可以很容易地为未来的养老金储备足够的资金，在这段时间里，罗先生不需要分心，可以专注于公司。
对于罗女士来说，由于丈夫创业尚处于起步阶段，收入不稳定，风险管理规划和养老金规划是财务规划中非常重要的目标。
有好的想法和好的操作。
罗女士有一定的理财经验，但也形成了一些很好的理财观念，如她能充分认识到保险的重要性，并对家庭面临的投资目标过于单一、投资方式过于激进和波动过大的风险有一个清晰的认识。然而，她尚未通过调整财务规划，将这些宝贵的理解纳入财务进程。真可惜。财务管理，其实是一个很运作的过程，无论多么好的理解，不执行，都是没有办法反映的。
通过通信，罗女士认识到，应优先考虑重大疾病等商业保险计划，并通过购买消费者定期重病和意外事故保险，加强对可能的主要家庭甚至企业风险的保护。同时，她也非常赞同100万美元的投资组合，以及每月3000元的投资，以达到克服通货膨胀、维持和增加家庭资产的目标。一方面，整个投资被用来实现高回报，另一方面，投资成本被固定投资稀释。两者的结合有望实现长期稳定的投资回报.
当然，目前的规划只适用于目前的财务规划情况。随着罗女士家庭收入结构的变化，建议罗女士应定期与财务策划人沟通，根据实际情况调整财务计划，确保财务管理目标的最终实现。
保险计划
收入不稳定的家庭应享受全民保险。
中国的和平与安全，阮光光。
对于收入不稳定的家庭，家庭财务计划往往具有更大的不确定性。其基本思想是注重稳健的财务管理，分配更高的家庭保险保障。对于传统的人寿保险，一般规定固定的支付期限，短于三、五年和二十或三十年。在相同金额或担保的前提下，支付时间越短，资金压力越大，支付时间越长，对收入稳定性的要求就越高。通用人寿保险的优点是突破了传统人寿保险支付时间与保险金额的相互制约，可以灵活设定支付时间和保险金额，以满足客户的个人需求。
对于罗女士的家人来说，在这种情况下，我们不仅要考虑家庭保险的保障，还要考虑买房后偿还贷款的压力，还要为未来的养老金做好计划。在这种情况下，最合适的选择是全民人寿保险。夫妻年基本保险费可设定为10000≤12000元，基本保险金额可根据财务策划人的计算结果确定，相应的意外伤害保险和大病保险可根据需要相互补充，而不增加额外保费费用，每月只扣除相应的保险费用。基本保费的设定一般不以增加家庭经济压力为原则，一旦尽快建立起按时缴费的机制，因为全民人寿保险具有灵活的缴费功能，但前十年的连续缴费更有利于账户资金的积累和储存，同时，能够继续按时支付的客户也会得到“连续支付奖励”，而这种奖励将是不小的。在此基础上，罗夫妇还可以通过灵活的补充保费形式，定期或不定期地将资金存入他们的全民人寿保险账户，借助全民人寿保险的稳定盈利，实现资产的保值增值，为未来的养老做好准备。
由于家庭成员的收入差距不大，所以向夫妻双方提出同样的建议，如果上述条件发生变化，则需要对保险计划作进一步的调整。