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虽然并没有真正影响到人民的实际生活，但如何安全有效地使用手中的钱已经成为许多金融家“头疼”的问题。
“幸运的是，我购买的外币理财产品已锁定回报，提前终止，否则谁知道情况会有多糟糕。”谈到，公司的一名职员韩小姐仍然很害怕。为了安全起见，她买了一款270天的信用产品。“每个人都说这是浮动收入，但更有保障。”
然而，由于中央银行连续两次降息，韩小姐的心又停了下来。借款人可直接提前偿还款项，银行将提前终止。我是否必须选择定期存款？
保守派：“熟练”存款
“在降息周期中，不知道何时才能走出谷底，我的看法是，相对保守的个人投资者应该存钱。”香港注册金融工程师赵志敏建议：“至少一年、三个月、六个月都没有什么意义。”
上海农业银行的金融专家也是如此。“虽然存款利率有所下降，但由于取消储蓄存款5%的利息税，实际减幅非常有限。”根据银行的计算：对于同一年的100000元存款，可以得到3933元的利息，调整后得到3870元，利息减少63元。
值得注意的是，三年定期存款的实际存款利率没有下降，但五年的实际利率也上升了：三年的实际利率调整为百分之五点一三，五年的实际利率为5.5575%，调整后的实际利率为百分之五点五八。
但与赵志敏不同的是，农行的金融专家建议，对于低风险公民来说，选择三到六个月的短期存款更为合适。一方面，它可以保持资本的流动性，另一方面，它也可以应付进一步的降息。对于不定期使用的资金，公民也可以选择通知存款。在这一调整中，通知存款保持不变，5%的利息税被取消。与调整相比，通知存款可以获得比以前更高的回报。
上述农行专家还建议，市民应选择“四分位数”定期存款和“月存款”相结合，特别是数额较大的存单，可分为3个月、6个月、1年、2年等量存款，以满足资金的多雨需求；在存款时间方面，他们也可以逐月存款，每月或每月存入一张定单。无论存款利率如何变动，市民都可以通过及时调整存款利率来实现存款利率最大化。
中间派：“购买”债务
如果股市不能降息，债券市场还在运行，你为什么不买“债券”呢？不幸的是，银行间市场不对个人开放，一些公司债券有零售配额限制，公司债券一般会对个人申请设定一些限制；更好的选择可能是低风险国债，或以债券为投资目标，但风险稍高的债券理财产品或债券基金。
“美国国债利率是固定的，收益率可以保证，外汇记账债券很可能以价差交易，这更适合在股市下行周期中更能承受风险的投资者。”赵志敏指出。
据光大银行零售部门的财务策划人介绍，目前可以在银行购买凭证债券和记账国债，其中凭证债券相当于定期存款，但也高于公众普遍喜欢的存款利率，但问题是发行周期受到限制，如果你想购买的话，就没有这种限制。
相比之下，记账国债相对灵活，除了到期收益外，还可以随时在银行买卖，还可以得到价差：根据全国银行间债券市场每日交易市场，商业银行在营业网点挂断债券买卖价格，只要投资者买卖低于卖价，就有可能获利。另一种国债是在交易所上市的记账债券。公民可以通过证券公司购买股票，这类似于买卖股票，但投资者除了价格差异外，还可以赚取固定利息收入。
农行金融专家还建议，风险承受能力较强的市民也可以选择以债券为投资对象的理财产品，如银行债券理财产品或债券基金。在降息的背景下，债券理财产品将成为金融市场的一个热点。但值得注意的是，债券理财产品也有“浮动收益”和“保证回报”，投资者必须清醒地看到。
自由基：票据产品
也许有些人也会说，在困难时期的英雄，我只是想买高风险，高回报的产品。但不幸的是，你敢，国内银行不敢。
截至10月10日，根据普益财富对252家运行的银行QDII产品的跟进研究，截至10月10日，银行46个QDII产品中只有3个为阳性，其余43个为阴性，而外国银行的206个QDII产品被淘汰，其中90个QDII产品损失超过40%。而《早报》记者最近访问了农业银行、建设银行、招商银行、光大银行、银行等网点，发现即使有外币财富管理产品，也有固定收益类别，高收益产品也很难找到。
赵志敏还表示，在当前形势下，信贷票据理财产品确实是最佳投资目标之一，一是回报相对较高，风险基本可控。“即使降息提前结束，回报率仍然可以保证，但期限很短。”
工行上海分行财务策划师李季表示，在市场上推出的信贷资产理财产品的年化回报率一般在5.5%至6%之间，而3个月票据产品的年化回报率在4.3%至4.5%之间。“重要的是，如果你需要确保流动性，你可以选择期限更短的产品。”但金融策划人也警告不要忽视风险，“一些信贷产品不保资本，浮动回报，投资者需要做出选择。”