买房后生活质量显著下降的原因是玲没有对家庭金融进行专业规划，资产流动性不足，链条太紧，财务自由度过低。
计划生育方法
“四账法”是计划生育的重要工具。这种方法的核心思想是根据家庭不同的财务需要将资产分为四个不同的账户：现金账户、杠杆账户、投资账户和储蓄账户。图1显示了这四个帐户的意义和特点。
图1四个账户的意义和特征
[财]CA
总之，在计划生育方面，应留出3月至6月的应急资金，随时提供，可以随时存入现金账户，如货币基金、日收益或活期存款账户等。此外，在家庭中有一两张信用卡是必要的，这可以提供免费的短期融资。
杠杆账户
在保障应急支付的基础上，完善保障保险制度，预测生命中可能发生的疾病和意外灾害所造成的损失，并提前做好财政准备。利用保险的杠杆作用，使其既小又广。保险是最便宜的风险储备，是一种警惕、有准备的人生理念，一次不拒绝保险在市场上的不良情绪，对寿险规划具有极大的价值和意义。
储蓄账户
接下来，年度黄金保险将被用作未来养老金生活和子女抚养教育的储蓄计划。许多人认为，年度黄金保险的收益率不如银行理财产品。虽然名义利率确实如此，但年度黄金保险是以复合利率为基础的，累积利率要比银行的单一利率快得多。超过一个时间点，累积利息就会超过本金，而且速度越来越快。年黄金保险累计收益率呈指数上升曲线，若转换为单一利率，利率很高。因此，长期储蓄年金的收入远远大于银行存款的收入.年金保险是一种重要的家庭金融稳定器，而年度保险通常用于财富继承。
[财]资本账户投资
上述三项基本保障措施完成后，家庭将具有一定的抗风险能力，家庭经济基础得到巩固，可以开始进行风险投资，利用资金产生资金，使资金发挥更大的作用。对于产生钱的钱，你可以选择你最擅长的方法和工具。设立投资账户的关键是合理的资产比例，如果家庭资产过于偏向账户，只看到没有风险的回报，就会使家庭面临风险。
这四个账户中使用的各种金融工具的风险和回报是相辅相成的，高回报伴随着高风险。通常，生活的基本需要是僵化的。为了保证其特定的时间点、特定数量的刚性需求，通过极低风险的金融工具对基本生活保障进行分配。这些资产构成家族的核心资产，核心资产应占一定比例。为了实现生活质量，风险投资所产生的收入可以支撑其生存质量。家族资产应该以核心配置为基础，以增值投资(风险投资)为辅助。该方法如图2所示。
图2家庭资产分配示意图
财务规划目标
家庭理财的目标是实现财务自由，这与无限财富积累和追求财富总量最大化完全不同。财富应该服务于家庭的幸福，而不是把本末倒置，牺牲家庭的幸福来换取更多的财富是与创造财富的初衷背道而驰的。
什么是金融自由？我们称货币为被动收入，而总被动收入占家庭总支出的百分比称为财政自由。当这一比率达到100%时，金融就达到了自由。换句话说，当被动收入总额达到或超过家庭总支出时，就实现了财政自由。当经济自由实现时，我们可以选择不为了挣钱养家而工作，我们也不必急于生活，从而实现个人自由。
在上述情况下，玲家庭的经济自由度很低。由于贷款过高，资产净值低，唯一的被动收入是住房租金收入，投资回报率只有2.3%。这三个人的工资都投资在基本生活开支和住房贷款上，他们肯定会感到疲倦和精疲力竭。因此，计划生育应注重短期、中期财务自由，珍惜眼前的幸福.
计划与家庭幸福
我们今生所做的一切都是为了追求幸福。幸福是一套完整的感情，即安全感、富足感和补偿感。当三种感觉都得到满足时，我们就会感到快乐。安全感是一种现有的保障，是对它所面临危险的比较。当人们意识到危险的存在，同时又有充分的保护来化解危险时，人们就会有强烈的安全感和自在感。富足感是将现有的财富和心中的欲望进行比较。当人们感到安全和富有时，他们并不一定感到快乐。这是因为个人的价值或生产力尚未得到他期望的补偿。这种补偿可以是物质的，也可以是精神的，补偿感必须与意愿相比较。
财务计划与这些幸福之间的关系是显而易见的，合理的规划和实施可以直接提高一个人的幸福感。购买保险单和增加保险金额直接增加了对风险的保护，获得并提升了安全感，大大提高了幸福指数。通过科学的风险控制进行高效的资产配置，增加了财富，增强了富有的感觉。当安全感和繁荣感达到一定程度，实现一定程度的金融自由时，我们就可以选择理想的生活。
在这种情况下，玲的家庭没有足够的财富来满足对第三套房的需求，但仍然需要购买，从而减少了财富感。在分析玲家庭财务状况和财务目标的基础上，提出了以下财务建议。
(1)出售单位。
(2)信托公司具有较强的风险控制能力、较低的风险和保证收益，可将250万元的销售净值投资于年收入为10%的信托理财产品。
(3)王教授和妻子的退休金以每年250000元的信托收入支付，以保证退休后的生活质量。
(4)加强全家人对严重疾病的保护。
上述计划实施后，家庭可恢复原有的生活水平，并可在退休后保障玲的父母。玲不必再偿还月薪了，工资可以自己支配，可以开始长期储蓄计划。
温馨提示：合理规划家庭财产的使用，争取财务自由的目标，制定储蓄计划，必要时考虑购买金融产品。有关保险产品，请访问(www.xyz.cn)，并与国家客户服务热线4006675599联系。