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刚升为母亲的玲，几乎把她所有的积蓄都花在买房子和买车上了。现在夫妻双方必须偿还贷款和家庭生活费用。如何通过财务管理为孩子储存足够的教育资金、创业资金和结婚资金？如何体现自己对宝宝一生的爱？
“今天是我第一天休产假回来上班，哈，心情比较复杂。一方面，会有很多的担心，担心宝宝离开妈妈的第一天就不会习惯啊，担心妈妈在家照顾孩子不会很忙啊，担心我刚回到岗位就会不习惯，等等。但另一方面，我等不及了，因为在生完孩子后，家庭的开销要大得多。我只在产假期间支付基本工资。现在我每个月都不能维持收支平衡。生个孩子是个甜蜜的负担！“玲，现在30岁了，是这么说的。
两年前，玲和她的新婚丈夫为了更好地在深圳工作，把他们所有的积蓄和父母的大部分积蓄都花光了，这是为了成为一个“快乐的”家庭奴隶而付的两居室首付。同时，由于交通不便，他们又买了一辆车，去年他们把父母带到了他们身边。
“我的月薪5000元，加上丈夫的6000元，这是我们一个月挣的全部。到年底，每年有12万元的奖金。几年前买房子买车的时候，我把所有的股票和基金都卖掉了。去年，我把银行存款中的大部分用来生孩子。现在我有1万元的国债和1万元的流动资金。我们每人每年都要支付4000元的商业保险，而且我们真的有点缺钱。”玲叹了口气。
父母的第一个梦想和恐惧。
“我非常喜欢钢琴，我也发现弹钢琴的男孩特别有吸引力。嘿，嘿。所以我打算几年后送我的孩子去学钢琴，我越早学习，收获就越大？此外，我还想把我的孩子送到双语幼儿园从小。我总是让他接受高质量的教育，以便在起跑线上获胜.我将来也要送他出国留学。但是现在教育成本太高了，我不知道那时我是否能负担得起。“玲说。
现在总是有这么多可怕的消息，有那么多的校园血液病例，有那么多有毒的食物，我真的不知道如何保护我的孩子，让他安全和健康地成长。
为了让孩子在起跑线上获胜，像世界上所有的母亲一样，玲想为孩子买保险，但怎么买呢？你买什么保险产品？玲觉得很难选择，希望专家能给我一个机会。
刚升为母亲的玲，几乎把她所有的积蓄都花在买房子和买车上了。现在夫妻双方必须偿还贷款和家庭生活费用。如何通过财务管理为孩子储存足够的教育资金、创业资金和结婚资金？如何体现自己对宝宝一生的爱？
“今天是我第一天休产假回来上班，哈，心情比较复杂。一方面，会有很多的担心，担心宝宝离开妈妈的第一天就不会习惯啊，担心妈妈在家照顾孩子不会很忙啊，担心我刚回到岗位就会不习惯，等等。但另一方面，我等不及了，因为在生完孩子后，家庭的开销要大得多。我只在产假期间支付基本工资。现在我每个月都不能维持收支平衡。生个孩子是个甜蜜的负担！“玲，现在30岁了，是这么说的。
两年前，玲和她的新婚丈夫为了更好地在深圳工作，把他们所有的积蓄和父母的大部分积蓄都花光了，这是为了成为一个“快乐的”家庭奴隶而付的两居室首付。同时，由于交通不便，他们又买了一辆车，去年他们把父母带到了他们身边。
“我的月薪5000元，加上丈夫的6000元，这是我们一个月挣的全部。到年底，每年有12万元的奖金。几年前买房子买车的时候，我把所有的股票和基金都卖掉了。去年，我把银行存款中的大部分用来生孩子。现在我有1万元的国债和1万元的流动资金。我们每人每年都要支付4000元的商业保险，而且我们真的有点缺钱。”玲叹了口气。
父母的第一个梦想和恐惧。
“我非常喜欢钢琴，我也发现弹钢琴的男孩特别有吸引力。嘿，嘿。所以我打算几年后送我的孩子去学钢琴，我越早学习，收获就越大？此外，我还想把我的孩子送到双语幼儿园从小。我总是让他接受高质量的教育，以便在起跑线上获胜.我将来也要送他出国留学。但是现在教育成本太高了，我不知道那时我是否能负担得起。“玲说。
现在总是有这么多可怕的消息，有那么多的校园血液病例，有那么多有毒的食物，我真的不知道如何保护我的孩子，让他安全和健康地成长。
为了让孩子在起跑线上获胜，像世界上所有的母亲一样，玲想为孩子买保险，但怎么买呢？你买什么保险产品？玲觉得很难选择，希望专家能给我一个机会。
每月收入和支出(单位/美元)
本人每月收入5000套房，2000年配偶收入6000元，水力发电杂费1000元，其他收入0美元，2000年儿童费用。
养车费用 1500 日常生活开销 2000
每月结余2500
年收支单位/10，000元
年终奖金2/3保险费支出0.8其他收入(人力交换)1.2
年度结余0/1
家庭结余和负债单位/10 000美元
家庭资产活期和现金1定期存款0
家庭负债 房屋贷款 50 其他贷款 0
基金0债券1股票0房地产(自用)100房地产(投资)0黄金及收藏品0
汽车 10
家庭净资产62
专家建议1：资产配置分析和具体财务建议
第一，家庭资产分析。
玲的家庭正在形成家庭，她儿子的出生改变了玲家庭的生活，宝宝儿子已经成为生活的焦点，此时玲需要为家庭制定一个经济计划，这样才能更快地实现人生目标。目前，玲的基本家庭开支由于她的儿子的出生而增加。要调整收支，加快资产积累，重点安排子女抚养和教育费用、家庭保障安排、养老金安排等。首先，看看玲的定量家庭指标：
玲家族财务分析报表
家庭财务比率合理区间的诊断
负债比率 44.6% 20%-60% 在合理范围之内
紧急预备金倍数 1.18 3-6 需适当增加流动资产
财务负担率 15.3% 20%-40% 财务负担较低
净值成长率 6.0% 5%-20% 依照家庭情况看偏低
净储蓄率 22.3% 20-60% 依照家庭情况看偏低
固定资产比率 98.0% 60% 依照家庭情况看偏高
保费支出比例 5.1% 约10% 依照家庭情况看偏低
玲的家庭收支和资产负债表状况，主要有以下特点：
家族资产结构不合理。玲的家庭有1万元的需求和现金，1万元的债券，家庭资产集中在房地产和汽车上，固定资产比率高，金融资产少，存在一定的流动性风险。要逐步积累家庭资产，改善不合理的家庭资产结构。
家庭储蓄率偏低。玲资产总额112万元，负债500000元。但是，由于家庭每年消费较多，储蓄率相对较低，资金积累缓慢。如何调整当前的收支状况，考虑到资产的流动性、盈利性、安全性更为关键。
家庭风险保护是不合理的。玲家庭保险费的年度支出总额为8000元，每年的保障支出占家庭年收入的5%。保障还不够全面，保险保障可以适当增加。
二.与资产分配有关的建议
玲提出的居住安排主要有以下几个目标：第一，新家庭成员到来的经济调整计划；第二，儿子的抚养和教育基金规划；第三，儿子的保障计划。根据玲目前的财务状况和财务目标，有以下财务建议：
新家庭成员的到来需要考虑新的每月支出，重新审视每月支出，减少不必要的开支，并通过团购、网上购物等方式降低日常生活成本。每月余额被充分利用，以加快家庭资产的积累。
玲的儿子的成长和教育资金可以通过金融资产投资和财务管理来解决。基金投资是积累教育资金，平均分担投资成本，积累较少，节省精力的一种较好的方式。
保护儿子也是整个家庭的问题。在正规的社会保险中，可以增加对儿子的一些商业保险，保护孩子的健康风险。同时，作为经济来源的提供者，玲和玲先生同样不可或缺。
三.具体投资建议
准备紧急付款。玲目前储备资金太少。建议在近期积累资产，三万元作为应急准备金，其余资金用于高收益的金融投资。
选择合理的投资。考虑到玲家庭可支配资产低、年余额不高、抗风险能力低，应选择稳定、低风险的投融资和金融产品，以帮助稳定家庭金融基础。由于玲具有一定的金融投资经验和适度的风险基金，银行理财产品是一个不错的选择。建议玲将月结余投入到银行稳定的金融产品和基金中，增加基金的固定投资类型和金额，按3种基金的比例投资月收益余额，构建投资组合。在目前的家庭形势下，股权基金所占比例适当偏低。今后，根据市场情况，调整投资产品和比例。通过这种方式的投资，帮助玲分散风险，提高回报。该基金适用于5年以上的长期投资，有效地帮助实现了育儿教育基金积累的目标。
改善家庭保险。玲的儿子刚出生，最需要的是医疗保险和意外保险，所以你可以为你的孩子选择医疗保险和人身意外保险。0或3岁时的医疗保险费较高，这也表明婴儿在这一阶段的医疗风险较高。玲可根据财务状况投保。事实上，对宝宝最大的保障是父母，父母是家庭的经济支柱，所以玲和玲先生需要为自己的保护打下良好的基础，才能保证孩子将来能无忧无虑地成长。目前，玲和先生需要考虑增加定期人寿保险、医疗保险、大病保险和意外事故保险，年保险费用不到15000元。
专家建议二：保险建议
婴儿的成长经历了许多阶段，包括学习阶段、创业期、产蛋期、哺乳期等。其中最重要的是学习阶段的训练，如果跑在这个阶段的前面，未来的生活就会事半功倍。一般而言，儿童教育基金具有以下特点：
1.没有时间的灵活性：当孩子们到了他们的年龄，他们必须上学。我不能说几年后我没有钱让孩子们谈论这件事。
二。没有成本弹性：素质教育的成本是相对固定的，只有上升和不下降，这对每个学生来说都是一样的；此外，儿童的素质是无法控制的：自动和自发儿童的成本与粗心儿童的成本大不相同。
3.时间的重叠：支付子女高等教育资金的阶段与准备养老金的黄金时期高度重叠，父母在将子女的教育资金用于子女教育时往往忽视他们的养恤金，因此玲现在最重要的事情应该是为婴儿预留足够的教育基金。
此外，据统计，儿童比成年人更容易发生事故。如果孩子不幸生病，这是家庭的额外开支，所以玲也需要为孩子预留足够的医疗基金。
关于家庭安全的具体建议
考虑到玲和她的配偶已经每年支付8000元的保险产品，建议玲和她的配偶现在可以增加一些消费者的短期意外保险，降低整个家庭的风险损失率。在未来，在收入充裕的情况下，考虑自己未来的养老金和资产担保。
此外，为了不影响整个家庭的生活质量，婴儿的保险费应在8000元左右，使全家人每年的保费总额为16000元，不到夫妻年收入的10%，这是可以接受的。
至于儿童的保险，我们想推荐以下的保险产品组合。
按洪福人寿基本保险金额的18%计算，每两年领取一次终生收入；61岁以后，可领取6次，总额相当于宏富人寿保险费的108%；如果上述金额未收到累计收入和利息的话。子女的教育、婚姻，甚至养老金的全面覆盖，使父母照顾好孩子的生活。
医疗保健，享受一生100000元的重大疾病保障，35种严重的疾病防护，让孩子们无忧无虑地成长起来。
保障年年增,关爱到终生 除10万元基本保额外,金泰人生身价保障水平随年度红利的分配而不断增加,另可获得关爱金。保费不变,保额递增,真正做到孩子一生风险保障的动态规划。
灵活减持保险，可以随时转换年金，减少保险或退出保险，获得较高的现金价值，也可选择将其转换为年金来领取，再一次为子女终身提供强有力的经济保障。
奖金礼品袋，投资专家宏力每年都可以参与现金股利的分配。如果你没有收到股息，你就会以年度复利的方式积累利息，这样你的财务雪球就会越来越大，你也就不再担心资产缩水了。金泰人寿主保险可以参与年度股利，年度股利是用来增加股利保险金额的，除了年终股利外，收益更多。
免征保费，保障特殊保费的免保，保证保费的缴纳，让孩子成长无忧无虑，有生之年的爱。
时间表：关于玲宝宝保险分配的几点建议
保险期间的股份数目($)年保费($)
宏富生活20 18 18000 5832
金泰人生 终身 20 10 100000 1830
附加金泰 人生重疾终身 20 10 100000 370
附加少儿保费豁免 至被保险人21周岁 19 124.5
合计 8156.5
注：1、股利无担保；2、合同条款为准。