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连续几次降息使一些保险产品着火。南京人寿保险公司一名推销员昨天对记者说：“最近我们的全民保险卖得很好。”自10月以来，他们公司的通用保险销售业绩一直好于一天，过去的一天只有几天，现在的销售人员整天都在外面跑来跑去。“因为产品的收入比一到三年的银行存款利率有明显的优势。”然而，专家们警告盲目追求利润的公民，他们必须为中长期的普遍保险回报做好准备，他们的结算率将在短期内下降。
1.利差优势使公民受益。
“全民保险的好处真的很好。”在银行业务中老徐，听完员工拿银行存款利率的比较，心里感动了。普遍保险利率三年多的定期存款，现在据说进入降息周期，购买一些保险收入较高，优于存款。南京几家保险公司的资料显示，在多次降息后，环球保险(UniversalInsurance)显然火上浇油，部分保险公司占其销售额的一半以上。“这与降息密不可分。”平安人寿保险江苏分公司分析，目前银行一年存款利率为3.6%，五年仅为5.13%，但目前其公司普遍保险费率约为5.5%，虽然其他保险公司的产品并不相同，但肯定高于银行。
据了解，2007年，依靠股市高回报，全民保险结算率持续攀升，进入2008年，虽然股市遭遇了罕见的熊市，但普遍保险的年化回报率仍远高于1年储蓄率，平安、国寿甚至反向市场将结算率提高到6%左右，从而吸引了大量更倾向于低风险从银行储蓄转移到全民保险的基金。对于传统的储蓄保险来说，全民保险本身的基本固定利率为2.5%，而今年的降息似乎对其有利。
2.高结算利率迟早要调整。
事实上，这种较高的结算率可能不会持续太久。记者发现，根据各保险公司公布的普遍保险结算率，近几个月来，部分全民保险的结算率连续两个月下降，下降后，与五年存款利率相比，竞争优势明显缩小。
据微博10月6日宣布，团体保险普遍保险费率与前两个月持平，而单个银行的年化普遍保险费率从8月份的5.5%降至5.25%，较7月份6%的高结算率下降了75个基点。微博10月6日宣布，团体保险的普遍保险结算率仍与前两个月的3.75%持平，而个人银行普遍保险的年化利率从8月份的5.5%降至5.25%，比7月份的6%高结算率下降了75个基点。新华人寿8月推出的“自豪的财务管理系列”全民保险，9月份的年结算率也从7月份的5.25%下降到9月份的5.20%，金宝银1号的年结算率从4.5%降至4.46%。9月份，新浪微博“杰出财富”和“放心理财”通用保险产品的结算率从5.50%降至5.25%，泰康人寿集团年金普遍保险结算率为5.1%，较8月份下降0.2个百分点。
中国人寿(22.130，0.53，2.45%)“瑞祥”全民保险，其结算率是今年推出的“过山车”。2月份，月结算率从1月份的5%猛增至6.05%，但自4月份以来略有下降至5.85%，之后10月份的收益率一路下降至4.05%。记者昨天咨询了该公司的客户服务人员，但被告知“由于其股票已售罄，该公司已停止销售。”
专家预计，普遍保险结算利率将在短期内小幅下降。据了解，通用保险基金主要投资于大型商定存款和债券，利率的降低将在短期内影响大型商定存款的利率，从而降低保险公司对约定存款的回报率。
3、保险产品将回归保护功能。
如果你期望保险财富管理产品的短期回报，那肯定是不现实的。保险就是一个例子。在去年的牛市中，保险公司极力争取保险，结果却使股市空头化为乌有，使每个人都感到尴尬。现在股票市场已经调整，存款已经降息，似乎全民保险的春天已经到来，但同样的，将来全民保险也会这样吗？事实上，在购买保险产品时，财务管理职能并不是首选。据了解，中国保监会8月“整改”会议明确表明，银行保险产品发展过快，增长渠道单一。希望保险公司的产品能够回归到保障功能。
专家提醒投资者，全民保险更适合中高收入人群购买，短期投资者、低收入家庭和老年人不适合购买全民保险。换言之，全民保险投资者应首先有稳定和持续的收入；第二，家庭有盈余资金，而没有其他投资意向；第三，应作好中长期回报的准备。新华人寿人士表示，投资公司的保险是适合富人投资的，普适保险适用于中产阶级购买，如果没有闲置资金或风险承受能力差，不考虑购买，但应首先考虑事故、严重疾病等类型的保护。(来源：新浪财经)