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[财务案件]
马先生，今年40岁，外资企业主管，税后年收入18万。马太太，今年35岁，私人企业主管，税后年收入11万。生有一女儿，今年刚满13岁，准备上初中。双方父母都是国企退休职工，退休金能维持日常生活。活期存款有14万。自住商品房一套，市值150万，其中贷款100万。投资商品房一套，市值50万，无贷款，每月可收租金1500元。马先生介绍说，目前生活费月支出5000元，银行还贷6353元/月，小孩上兴趣班每月1000元，赡养父母每月支出1600元，没有其他的投资项目。请理财师支招，帮家庭制定科学的理财规划！
理财建议：
现金规划：留应急金买“日计划”
马先生家庭每月支出合计约1.4万元，需要预留6个月的家庭生活支出作为家庭应急基金，总计8.4万元。将剩余的5.6万元购买中行短期理财产品。
保险规划：意外险、定期寿险加重疾险
金投保险网专家建议，马先生夫妇作为家庭的顶梁柱，需要规避由于意外或者重大疾病带来的风险，确保家庭正常生活。除了企业为其购买的社会保险外，建议夫妇俩购买商业保险。马先生投保80万元的定期寿险，40万元的意外伤害险，附加意外医疗保险；其妻子投保60万元的定期寿险，同时两人各自投保30万元的重大疾病保险。
养老规划：月投三千优质基金
马先生夫妇退休每月支出6000元，假定马先生60岁退休直到80岁，每年通胀率预计为3%，马先生所需养老金大约260万元。那么，马先生现在每月需要拿出3000元定期定额购买优质基金，投资20年，预期年报酬率15%，平均年物价上涨率3%，20年后预计能获得285万元，解决马先生的养老金问题。
教育金规划：瞄准低风险金融产品，例如教育金保险
马先生小孩准备上初中，教育金支出比例逐年增加。积累教育金可以通过投资基金，购买教育金保险等低风险金融产品来实现。建议马先生选择基金定投的方式来实现，每月定投2500，按照预期年复合收益率8%来计算，13年后预计能得到68 .65万元。足够实现小孩在国内上大学、读研究生的需要。
金投保险网专家介绍，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。如果您想给孩子买教育金保险，金投保险网专家推荐泰康阳光旅程教育金保障计划。
除了马先生的案例还有一个更高收入的家庭案例。
【理财案例】
房先生，今年42岁，是上海市某公司的高管，年薪100万元，公司为他购买了养老保险、重大疾病险。太太38岁，自由职业者，年收入15万元左右，无公积金，无社保。夫妇俩有一个10岁大的儿子，目前在读小学，每年学费和生活费支出需5万元左右。双方父母都有社会保险和退休金，每年赡养费2万元。目前方太太已怀孕，预计年底12月生，现在没有任何收入。
家庭每月生活费2万元左右，活期存款90万元；100万元定存；50万元黄金(1146.40,-1.00, -0.09%)和收藏品投资；股票50万元，已亏20万元；200万元信托产品；另外自住房一套，价值280万元，还有一套价值200万元的房产，只作为投资，目前房价一直在升值。家中有一部45万元的轿车。方先生家“财多”，理起财来并不容易，究竟该如何做好家庭理财规划，希望嘉丰瑞德理财师给予理财建议。
【案例分析】
房先生和太太正值事业上升期，家庭收入也是稳步增长，目前年收入达到115万元，是典型的高收入家庭。对于房先生家来说，嘉丰瑞德理财师认为基本上不愁吃不愁穿，要想做好家庭理财规划，主要重视四方面：一是合理投资使家庭资产保值增值；二是完善家庭保险；三是储备孩子的教育金；四是学会合理地避税。
【理财建议】
综合分析了房先生家的财务情况，嘉丰瑞德理财师给予了以下家庭理财建议，可以从四个方面进行理财：
1、投资使家庭资产保值增值
投资方面，嘉丰瑞德理财师建议采取组合投资策略，除房产投资和直接投资金融产品外，还应减少高风险的投资，减少损失。如股票50万元，目前已亏了20万元，应立即改变投资策略，可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低，90万元如果购买一些高收益的理财产品，收益是翻倍，比如银行保本类理财产品，年化收益率一般在5%左右；或者可以购买时下抢手的固定收益类产品，如某知名理财机构的宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%起，而且安全性也比较高。所以，方先生家要想使家庭资产保值增值，就必须调整投资方案。
2、完善家庭的保险
保险，能起到一定的避险功能，是家庭必不可少的理财工具。方先生公司已为其购买了养老保险和重大疾病险，嘉丰瑞德理财师考虑到方先生是企业高管，可能会经常出差，建议再配置一份意外保险作为补充，提高个人保障。其次，方太太是自由职业者，没有任何保险，目前又怀孕了，建议先购买一份泰康的母婴保险，能保障方太太和孩子的健康。其次参加商业保险，先购买基本的人身保险，如终身寿险；再购买养老型保险；最后再搭配重大疾病险、意外伤害险。10岁的儿子，可以为其购买平安的少儿教育险，是一款针对孩子成长、教育、创业、婚嫁的一款险种，分8年储蓄。
3、储备孩子的教育金
方先生第二个孩子即将出生，如果计划将来送孩子们出国学习，嘉丰瑞德理财师建议现在开始就储备孩子的教育金，可以通过定投、银行定存来实现。也可以拿出一笔闲置资金进行稳健型的投资来积累资金，比如有20万元购买上面提到的宜盛财富宜盛宝产品，年化收益率10%，20万元1年就增值2万元，10年增值20多万元，而且随着投资期限越长，收益也会增高。另外纯粹的教育金保险也是一种储备资金的方式。方先生可根据家庭的实际情况选择。
4、学会合理地避税
方先生家收入高，面临的税务也高，因此嘉丰瑞德理财师认为方先生学会合理地避税也很重要，不过合理避税并不是逃税，而是学会利用国家税法规定的免征额、起征点以及不同的税率，来改变工资的支付方式做到合法避税，也可以通过购买保险和信托来做到合理避税。