宿松县人力资源和社会保障局-都市白领“保险经”

2021-04-02 15:36:46

从单一的贵族到有房子和汽车的中产阶级,从抚养孩子到面临养老金和继承问题,这是城市白领工人的必修课。在这个过程中,有六种基本保险。在世界上,安全和保障首先应该放在首位。人生的每一个不同阶段,面对不同的经济需求和风险,都可以通过保险来安排。保险的功能不仅是提供生命保障,还可以转移风险,规划财务需求,已成为财务管理的一种方式。

疾病已经成为家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

意外险

上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京公关应酬,隔天再打一辆飞机去巴黎喂鸽子……这听起来有些夸张,却已成为许多年轻人熟悉的生活方式。休闲方式也不再局限于旅行和游玩,潜水、探险、蹦极……玩的都是心跳。谁来操心风险呢?长途比短途出事的概率总是高那么一点,而蹦极的设施再安全也会有出意外的时候,交通事故每天都在城市的大街小巷上演……当以上种种汇集到一人身上,风险已不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单,意外险是最好的选择。

对于刚刚参加工作的年轻人来说,购买高额寿险是不现实的。由于经济能力有限,正在创业或打拼的他们要为人生积累财富,要为买房做准备,没必要、也不愿意把仅有的积蓄放进保险公司的存折里。意外险是这个阶段必不可少的第一份保单。与其高昂的赔付金额相比,每年几百元的投入显得微不足道。任何其他一个险种都无法像意外险一样,有如此之高的保障功能。

大病医疗险

25~30岁,我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水,小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中的样子一步步推进,但是内心总有那么一点点不安。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好象越来越没有时间去健身,是惰性使然,还是肩上的工作压得我们喘不过气,还是两者兼有,没人说得清。

再来看看我们的医疗保障现状。大多数人有一份社会医疗保险,1年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出千元的今天,这点钱只够应付一场小病。超出2万元的部分,我们的确拥有大病基金,可按比例报销。得一场10万元的大病,至少有5万~6万元钱医药费需要自付。疾病已经成为家庭财政的黑洞,足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

而大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式,也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗,出险的情况下可以获得赔付,经济上保证医疗救治,即便不出险,到期后也能收回本金和相应利息。

养老险

当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式,没人希望退休后的生活水准一落千丈。然而30年后谁来养你?这是不得不考虑的问题。我们努力地工作、攒钱,但在通胀面前,兢兢业业地存款也是无济于事。规划好自己的养老问题,才是对自己和儿女负责的表现。

大多数人在社会保险里有一份养老金,交满15年,在退休后每月领取养老金。养老金发放金额是当地最低月平均工资,以2013年为例,全国月平均工资是1765元,这对维持退休前的生活质量来说,可谓杯水车薪。

在资金允许的情况下,人们应该从30岁开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,可以抵御一部分通胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。

购买养老保险之前,要算清以后每月能拿多少钱,拿到多少岁。养老金的领取分两种形式,一种是每月领取固定金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力选择。

寿险

随着信用卡的普及,人们已经习惯花明天的钱来圆今天的梦。工作几年后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可承受的金额,贷款买房、买车,生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多,难以想象一旦自己出了状况无法维持原有经济收入,谁来背负那几十万上百万元的银行贷款?

正因为没有人担得起这个风险,才要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少,再买一份同等金额的人寿保险。一旦发生变故,尚有保险公司替还房贷,为个人及家庭提供财富保障。

当然,在这个阶段,房险和车险也是必不可少的。贷款按揭买房,在购房之日即被强制购买房屋险,如果出意外,保险公司会向银行赔款。保险专家建议,买房险不要去指定的保险公司。因为如果去其他保险公司,购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付,按照国家规定,有车一族必上第三者责任险,否则不能上路行驶。

子女教育及意外险

父母都希望孩子接受良好的教育,而教育的费用越来越昂贵,从小学到大学保守估算也要以15万计,更不必说对孩子爱好的培养,体育、艺术、应试培训……诸如此类高昂的开支也是一笔不容忽视的款项。从孩子出生之日起,为其教育准备一笔资金就成为当务之急。

准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金。举例说,在孩子1~17岁期间,每年交300元,17岁可以返还6000元,以此可以保证专款专用。虽然这种方式支出不多,但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险,存取灵活,而且另有红利返还,可以做大额的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一份必备保单。儿童比成人更容易受到意外伤害,仅2013年,全国就有120万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。此外,儿童意外险保障程度高,价值5万元的儿童意外险,每年缴费不到400元,属于不返还险种。

遗产避税

随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。如何对遗产进行规划,采用合理的方式避税,值得仔细思考。

按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须缴纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。保险成为最佳的避税方式之一。

遗产避税可以选择两种保单,一种是养老金;另一种是万能寿险。追加一份养老保险,为退休后的生活提供进一步保障,另一方面,无论被保险人在或不在,养老保险都可以持续领15年。对于小孩子投保万能寿险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金等。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭会有较大的经济压力,而且又是家里的核心顶梁柱,就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。