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东莞市郭女士从事会计工作。家庭日收入主要由工资收入（每月7700元）和租金（每月1000元）和年末5000元组成。家庭月住房支出400元，公共费用200元，食品和服装成本2000元，交通费用100元，医药费50元，其他2500元5250元。家庭有现金和需求存款6000元，定期存款5万元，房地产250000元，信用卡贷款余额6000元。家庭比较不充分。这对夫妇只有社会保障，并为他们的3岁儿子购买了教育性分红保险，年保费为4500元。
财务目标
1.为儿童准备教育资金
二。为自己准备退休金
一.财务分析
郭女士的家人正在成长。随着子女的成长，家庭开支将进一步增加，并应事先做好准备。目前，郭女士的家庭财务状况比较健康，月结存率为39.6%，说明家庭收入的平衡能力较强，有利于提高家庭净资产水平。目前，家族流动资产占总资产的比例较高，达到18.3%，能够满足10个月以上的家庭成本，流动资产过多影响资产保值增值，应予以调整。考虑到郭女士的近中年和普通的风险承受能力，在投资时应考虑到稳定的产品，并补充家庭主要成员的保险保障。
二.财务建议
(1)现金规划
家庭保留适当的现金资产作为家庭储备，主要用于缓冲家庭成员因失业、事故和其他紧急情况对家庭经济的影响。现金资产储备一般是每月家庭支出的36倍。至于郭女士的家庭收入，来源单一，家庭应急基金的准备工作尤为重要。目前，该家庭的当期存款为6，000元人民币。考虑把人民币6，000元的当期存款兑换给国际货币基金组织。
（二）保险计划
除社会保障外，儿童只需购买教育司，还需要为家庭购买适当的商业保险作为补充。建议考虑主要疾病保险、人寿保险和事故保险的期限至日期类型。家庭商业保险的保障由人寿保险、健康保险和事故保险构成，建立综合安全体系，整个家庭的保险费应控制在9,000元左右。
(3)教育规划。
虽然郭女士的儿子只有三岁，但由于教育费用缺乏时间和灵活性，他需要提前做好准备，儿子是下一所幼儿园的年龄，这可以从家庭月收入中提取，义务教育和高中阶段的教育成本相对较低，也建议从家庭的日常平衡中提取。
预计在读了15年大学之后，为教育做准备的时间也很长。建议设立特殊教育基金账户，可在50，000元人民币的时间内及时赎回，并对年预期收益为7%的余额型基金进行投资。在读大学的时候，将投入约11万元，每月向5.5%的优质债券基金投入300元。在大学的时候，已经有840万元的儿童大学阶段。
(V)老年规划
郭女士今年39岁，预计将在20年后退休。实际社会保险置换率约为40%，退休后收入将大大降低。为了避免生活水平的降低,必须尽早准备养恤金,从而减少收入。考虑到家庭的财务状况，建议使用基金编制养老金。打开基金固定投资账户，设置指数型基金。上海深圳300指数基金可考虑，每月投资2000元作为养老金准备。投资期为20年，预计年收益率为7%，20年后约1.04亿美元。
作者：汉河金融计划中心财务规划师团队