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在即将退休的时候，田先生有两个财务目标要实现：第一，为儿子准备20到250000元的结婚费用；第二，退休后收入减少，希望通过合理的投资来维持目前的生活水平。请问，专家们，我们应该如何进行财务计划？
田先生57岁，三年后退休。我妻子在家退休了。这对夫妇目前的年收入接近160000元，加上4万元的利息收入，每年近200000元。不包括日常消费，每年可节省150000元。他们大部分的收入都转化为储蓄，原来单位住房的市价已经接近100万元，没有贷款，现在家庭净资产已经达到180万元以上。
在即将退休的时候，田先生有两个财务目标要实现：第一，为儿子准备20到250000元的结婚费用；第二，退休后收入减少，希望通过合理的投资来维持目前的生活水平。请问，专家们，我们应该如何进行财务计划？
个人资产分析
由于客户即将退休，人们认为客户的风险偏好是保守的，因此将风险最小的投资产品作为客户计划中的资产配置。根据客户信息，得出了以下结论：
假设未来40年的平均年通胀率为4.5%，田先生的儿子的结婚费用需要随时使用。目前4万元的利息收入是银行一年定期存款的利息收入，退休后的余生是25年。田先生目前还要工作三年。田先生每年花费5万元，现有现金存款103万元(按4万元利息计算，每年存款利息3.87%)。
首先，田先生为他的儿子准备20到250000元的结婚费，前提是它需要立即使用。根据现金模拟报表，如果未来的年平均存款利率是3%，通货膨胀率是4.5%，那么田先生在80岁时就无法维持收支平衡。
投资规划建议
首先，把儿子的结婚费存入一个单独的账户，就可以把25万元钱存入货币基金，因为钱田先生可以随时取款，而购买该货币基金的收益将比目前0.81%的利息高出23倍。
其次，田先生可以考虑将剩余的资金分成三部分，即(103≤25)×40%=310000元，以购买现有银行的新股票理财产品，其总体回报率为8%至15%，风险较小。它通常每年一次，每年发行几期，估计年收入为31000英镑，占10%。此外，田先生未来三年的家庭收入盈余可视为一项投资。
另外50%，即400000元，可以考虑在银行和保险公司的合作下购买全民保险。这类产品类似于长期定期存款，但月复合利率可以调整，更适合当前的加息周期。一般存款5年以上的收入将高于银行定期存款，时间越长，成本效益越高。你也可以提前取出零件，然后继续滚动剩下的部分。考虑在75岁以后每年存入并开始提取生活费用的一半。这一收入按每年复合率5%计算。
剩下的5%，大约40到5万元，可以考虑购买1000元，因为国内资本市场正在改善很长一段时间。最后5%可作为家庭现金流量。
现金流量模拟测试后，根据上述三个部分的资产配置，田先生退休后不再有超过其生活的风险。
此外，随着我国金融产品的不断创新，近几年在中国保险公司或金融机构推出的一种保险产品已在西方社会中流行起来，并有可能实现“有房的保险产品的住房”，这可能成为田先生未来的选择。也就是说，投保人可以房屋产权为抵押，每月向保险公司收取现金直至死亡。田先生目前的财产是净资产，如果田先生将来购买这类保险产品，田先生的现金流将更加充裕，这将进一步提高退休后的生活质量。
[化]特别解释
上述分析是基于田先生提供的资料，以及基于一般可接受的假设而作出的合理估计。它是根据客户的财务目标和现金收入和支出来制定的。本文所做的所有分析都是基于田先生目前的家庭状况、经济状况、居住环境、未来的目标和计划，以及对一些金融参数和当前经济形式的假设，所有这些都可能发生变化。建议田先生定期评估他的目标和计划，并每年定期审查。