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天津市人力资源和社会保障-国企经理如何实现花园洋房梦

2022-06-26 20:27:49

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背景资料

国有企业部门经理:刘先生,35岁,月薪8800元,年末30000元;

妻子和老师:李女士,33岁,每月收入6500元,年末20000元。

小强,7岁,小学一年级

刘先生的公积金账户余额是35000元,李女士的公积金账户的余额是20000元,刘先生的养老保险账户的余额是20000元,李女士的养老金账户的余额是13000元。

重庆市主城区商业中心现有公寓面积90平方米,15年住房公积金抵押贷款于2008年1月办理,每月还款2500元左右。当前家庭日常支出为1万元,定期存款5万元,股票型开放式基金5万元,家庭日常支出的主要指标为5万元,抵押贷款3万元,旅游娱乐费用1万元。

财务目标

1.为儿童准备教育基金(学校选择费、学费等)并打算出国留学,按每年150000美元的现值计算。

(二)刘先生想和妻子一起退休,支付医疗费用,享受舒适的退休生活,至少不低于目前的水平,计划每年出国,但不知道是否可行。

(三)10年后,我们计划改房,预计购买一套180平方米的花园,以满足三代的要求。

家庭财务分析

1.家庭还款比例高,没有充分利用信贷额度,可以通过借款进一步优化金融结构。

2.家庭债务的总资产比率较低,说明家庭没有合理使用信贷额度。

3.家庭储蓄率除本年度支出外,一般仍有一部分收入用于增加储蓄或投资,这是控制支出和增加净资产的适度能力。

4.家庭流动比率太低,需要保留足够的紧急资金。

5、家庭投资资产比例不高,建议适当增加投资可以保证家庭净资产有较好的增长率。

客户风险属性的定义

根据与客户夫妇的沟通,并参考客户的当前投资组合,刘先生的家庭具有高的风险承受能力和适度的风险态度,这是一个整体稳定的客户。

理财规划

1.住房规划

目前,重庆花园大厦的单价为8000元/平方米。如果要在10年内实现“大房子小房子”,在现有的90平方米改造后,资金缺口仍然很大。十年后,刘先生为自己住房发放的20年公积金贷款尚未还清,公积金贷款不能按规定继续使用。换句话说,在未来10年,刘先生必须考虑家庭的经济状况,才能决定是预付还是购买商业贷款。如果压力真的很大,建议将购买面积从原来的暂定180平方米减少到120平方米,新房子的装修应从300000(现值)减少到200000平方米。

2.退休计划

根据刘先生和妻子的收入状况和社保缴纳情况,我们基本推算光靠社会保障是难以实现家庭的养老需 求的。我们建议用加大投资力度和购买商业养老保险的方式来增加足够的退休金。具体见保险和投资建议。经过我们计算,在不牺牲客户任何的理财目标的前提下, 我们首选“反按揭”。所谓反按揭就是指房屋所有人把住房抵押给某个金融机构,这个金融机构根据目前国家测定的公民平均寿命、房屋价值、今后房价的走向等因 素,对房价做一个评估,然后在一定的期限内,一次性或分期付给房屋所有人一定数额的生活费用,以用于房屋所有人的晚年养老,直到房屋所有人去世后,房屋再 归金融机构所有的一种养老模式。通过这种方法每个月能为刘先生夫妇增加养老金过万元,完全能弥补养老金的不足。

3.教育金:

1)初中选修费和学费总成本为3.8万元(现值)。考虑到学费增长率,6年后成本为51000元;

2)高中学费和学费合计54000元(现值)。考虑到学费的增长率,9年后的成本将为84000元;

3)大学四年的学费为6万元(现值)。考虑到学费的增长速度,12年后的费用为151000元;

4)出国留学2年,学费15万元(现值),16年后学费为62.5万元。

4、4.保险规划

刘先生的家人没有购买任何商业保险,仅基本健康保险不足以涵盖主要的家庭风险:女儿的事故和疾病风险、丈夫和妻子的死亡、疾病和事故风险以及家庭财产的损坏和损失风险。

第一,孩子读小学时,应投保女儿意外伤害和重大疾病保险,并推荐贵首康健系列人寿保险计划的产品,包括人寿保险、意外伤害、医疗意外伤害、疾病医疗、年费475元/份、补偿金5万元。

第二,刘先生和李女士的保险:

1)由于刘先生的家庭每年储蓄较高,夫妻双方还需要补充一些商业保险和人寿保险互助保险,因为其中一人是国有企业的雇员,另一人是教师。因此,推荐中国人寿保险公司的幸福家庭A人寿保险套餐。根据刘先生和李牛的年龄,我们可以选择20年。根据幸存者需求法,刘先生的保险差额为460000元,而李女士的保险差额为360000元。据估计,这个家庭的保险费将是14871元。

2)家庭财产的风险:房屋的损坏、内部装修、家具、家用电器、床上用品、服装等家庭财产的损失,此外还涉及危害被保险人家庭生活困难的成本,安装在家中、货架上的安装、意外的塌陷、脱落、跌落或爆裂,造成第三者人身伤害、死亡或财产损失,保护被保险人不受民事责任的纠纷和麻烦。选择家庭财产保险的主要原因是房地产占家庭总资产的一半以上,比例很大。如果发生事故,可通过本产品有效地将风险转移给保险公司,以避免风险。

5.投资规划

为生活或现金准备三个月的应急准备金25000元,而这对夫妇可以申请2万到4万元之间的信用卡,这足以应付紧急情况。

李先生现有的基金和随后几年的净收入按比例分配给无风险资产、收入资产和增长资产。根据刘氏家族的风险属性,无风险资产加收入资产与增长资产之和为2。3%。

 

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