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28岁的小张（音译）上月因急性肠炎入院入院。
“他自己掏腰包花了几千元。我已经两个星期没上班了，我的工资被削减了半个月。”虽然有医疗保险的“帮手”，但萧璋对医疗费用之高仍相当难过。
事实上，中国的医疗改革后，不仅像萧璋这样的“新来者”面临着医疗费用过高的问题，中老年人和老年人也面临着困难，更不用说还有60%尚未享受医疗保险的上海人口。医疗费用高，社会医疗保险仅为个人提供最基本的医疗保障，包括自筹资金比例、起始支付标准、补偿限额和药品使用限制。在这种情况下，人们必须通过商业医疗保险来解决一些问题，而企业为职工投保集体医疗保险，不仅可以帮助职工解决他们的担忧，还可以反映企业的良好的福利待遇。
团体保险是社会健康保险的有效补充。
作为社会医疗保险的补充，商业保险公司为企业开发了额外的团体医疗保险、住院补充团体医疗保险等产品，为个人除社会保险外还需要承担的医疗费用提供补偿。
以太平洋人寿保险公司的“城市职工补充集体医疗保险”为例，凡已参加过社会基本医疗保险的劳动者，凡在保险时年满16岁的法定退休年龄，身体健康，工作正常的，均可参加社会基本医疗保险。企业为职工投保后，职工应当在保险公司指定的医疗机构内因意外伤害或者疾病进行上门(紧急)诊断和治疗，保险公司可以按照比例承担原先需要由职工个人承担的自负部分和全部负数部分的医疗费用。
以公司的“职工住院补充团体医疗保险”为例，被保险人的范围与门(紧急)诊补充团体医疗保险的范围相同。企业参保后，保险公司可以根据社会保障的比例承担需要职工自费的住院医疗费用。
据了解，集体医疗保险在实践中通常是灵活的。除了补充社会医疗保险的产品外，保险公司还为不参加社会医疗保险的人员提供医疗保险，以及主要疾病保险、住院津贴保险和其他在个人医疗保险中更受欢迎的产品。
根据企业的实际情况和需要，保险公司可以制定相应的保险计划。而保险金额、保险费等都取决于双方在一定标准谈判下的谈判结果。
从目前来看，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿等已成立的中国保险公司可以在医疗保险中提供更全面的保障，费率也相对优惠。目前，中外合资经营的中外合资保险公司已获得团体保险的许可，在产品开发上较为谨慎，可在团体医疗保险中提供有限的服务。
工人们也可以联合起来“保护自己”。
事实上，没有多少企业可以为雇员提供完整的团体健康保险计划，并非所有雇主都愿意把钱投资在雇员的健康福利上。更多的时候，保护自己的利益还得靠自己。
对于精明的上海人来说，买保险更便宜，理赔更容易。这两点可以通过团体保险来实现，集体保险的费率低于人身保险，在理赔时，职工的医疗费用可以先由单位报销，然后由保险公司每月与单位核对。
最近，中国保监会发布了关于规范团体保险经营行为的通知，将原“团体保险”的定义从“8人”改为“5人以上的特定群体成员”，放宽为“可以包括成员的配偶、子女和父母”。从原来的可以享受团体保险的折扣，到现在整个家庭都可以享受到，集体保险更值得集体购买。
刘先生在一家只有30多名员工的小型贸易公司工作。虽然刘先生享有社会保障，但他仍然希望通过商业保险来充分保护自己。他知道与个人人寿保险相比，团体保险的好处，在与老板商量后，老板说公司可以主动为员工购买团体保险，但是由于资金的限制，保险费必须由员工自己承担。
刘先生问他的同事们，许多人愿意投资医疗保险。他很快组织了20多人，公司走出来，找到保险公司办理保险手续。不仅被保险人自己得到保障，而且许多人为他们的家庭和子女投保。
当一个企业不愿意为员工支付集体保险时，与其为每个人购买个人保险，不如把有保险需要的人聚集在一起，“联合起来”购买团体保险。当然，这也要求企业能够提供行政程序支持。
所以，如果你在考虑为你自己和你的家人购买医疗保险，问问你的同事是否有同样的想法。你“加入”的人越多，团体保险费率就越低。
医疗保险的“三个注意点”
医疗保险往往是保险索赔争议最多的领域。没有人想看到当疾病来临时，你买的保险变成了“死信”，所以当你第一次买保险的时候，一定要注意哪里会有争议。
首先，要注意履行如实告知的义务。
保险公司应严格检查导致疾病的因素，如被保险人的身体状况和既往病史，往往要求被保险人如实告知，不得隐瞒，否则会导致保险合同无效，发生保险事故时保险公司不承担赔偿责任。
其次，要注意保险责任的范围。
保险责任是保险公司的风险和经济赔偿责任。在住院医疗保险中，并非所有的住院风险保险公司都会投保。同时，保险公司在保险责任方面也存在一定的差异。
第三，要注意保险的年龄限制。
保险公司有不同的最低年龄规则，一般从出生后90天到16岁不等，而最高年龄限制大致相同，一般不超过65岁。
有些人会说：“我的健康状况很好，我不需要买保险。”事实上，他陷入了一个误会。保险费与被保险人的年龄和健康密切相关。保险公司往往要求被保险人接受体检，规定观察期或约定可扣减额，承保要求非常严格。