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高级财务规划师建议事故保险占保险总额的50%。
2006年，中国的保险密度为431.3元，北京为2638.9元。在中产阶级相对集中的大城市，保险密度相对较高，但与世界平均水平相比仍有很大差距。保险密度是指根据一个国家的国民人口计算的人均保费收入，反映了保险业的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与公众有关的数据指标。
据不完全统计，中国拥有100多万可支配资产的中产阶级家庭将达到3000万。巨大的潜在消费群体无疑使整个保险业感到高兴。然而，平安人寿广东分公司经理蔡焕格透露：“目前，平安人寿广东分公司的经理蔡焕格表示：”目前，平安人寿广东分公司的年收入不足1%。“这一数据暴露了中产阶级家庭缺乏保险的问题。
蔡焕格说，中国中产阶级家庭的消费观念还比较落后。大多数人在有钱的时候会买房子和买汽车，但他们不愿意花钱买保险。一些妇女，作为企业的中层管理人员，每年花在化妆品上的钱不少于5000元，但不愿为自己的重病风险花费1万元。
这两个数字之间的巨大差距是否意味着中国对中产阶级家庭保险缺乏认识？如何为中产阶层家庭制定保险财务计划
买多少保险？
保险的重要功能之一是保护。买保险不是更好，而是根据他们的收入、需求和生活不同阶段的各个方面进行合理的计算。
平安人寿经理蔡焕格说：“要根据自己的财务能力购买保险，不要一次性投入大量资金。”有的客户一次花很多钱在保险上，但第二年却付不起保险费，甚至有些负担太重，无法退保，这对客户来说是非常不合理的，也不符合成本效益。此外，在自己经济允许的范围内购买保险也可以避免不良代理人造成的道德风险。“
为了达到更好的保障目的，需要购买多少保险。在保险业中，收入和保险购买的计算方法主要有两种。
第一种算法是，中产阶级家庭通常可以将其年收入的10%不到20%用于保险。以年收入300000的家庭为例，为了达到保障的目的，每年的保险费应该在3万到6万之间，这也是家庭经济负担能力范围内的。
第二种算法是保证家庭年收入的10倍。换句话说，对于年收入为300000的家庭来说，保险范围应该是300万。计算所依据的事实是，当家庭经济的主要支柱发生事故，家庭的主要收入来源中断时，所收到的保险金可维持与家庭相同的10年生活水平。
广东省金融规划师职业技能评估专家组副主任张友凯教授表示，这两种计算方法都是保险公司为客户计算自己的保险空间的一种方法。作为一名财务规划师，从家庭的角度来看，有另一种不同的方法来计算你想买多少保险。
当独立的财务计划者计划家庭保险时，家庭应该购买多少保险的主要原则是保险金额必须有项目。根据目前的生活水平，整个家庭必须从现在到结束家庭支柱的生活，包括生活费、子女教育费、养老金等。准备项目是指某些系列的现有存款、固定资产等。在流行的术语中，必须花费的钱的金额从现有的货币中减去，即需要通过保险来保护的钱的金额，以在家庭的主要支持中发生事故或其原始收入来源的损失时维持正常家庭的财务状况。
张教授说，这一计算保险金额的原则适用于所有家庭，可以根据不同家庭的不同强制性和可用项目来更恰当地衡量保险金额。
你想买什么保险？
家庭在日常生活中可能会遇到各种各样的风险。如何根据不同的风险选择不同的保险类型？哪些类型的保险是必需的？中产阶级家庭最需要哪种类型的保险？
资深金融规划师肖峰告诉“金融周刊”：“在选择保险时，家庭也应该选择最适合自己经济状况和需要的保险类型。”肖峰提出了保险品种的“五向法”的概念，根据保险种类的重要性程度和经济实力，将家庭主要需要的保险类型划分为五个层次。这种分层方法有点类似于马斯洛人类需求的五层理论。
一级意外伤害保险。
意外伤害保险是指被保险人因意外原因造成人身伤害或者致残的人寿保险合同，死亡的，保险人应当按照约定承担给付保险金的责任。与其他类型的保险相比，意外伤害保险是最便宜的保费，而保险金额相对较大，是最基本的保险类型。
平安人寿(Ping‘an Life)的表示：“由于意外保险的保费较低，中等生产家庭在购买意外保险中所占的比例应该超过总保费的20%。”
高级金融规划师肖峰建议中产阶级家庭按总数的50%购买意外伤害保险。肖峰说：“尤其是中产阶级家庭的主要经济支柱，我们必须购买足够的意外保险。”因为意外是最意想不到的，一旦发生意外，家庭便会突然失去财源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济便会被颠覆。“
购买意外事故保险的渠道很多，不仅可以到保险公司购买特殊的意外保险，还可以参加公司的团体保险，此外，旅行、乘坐交通工具，也可以购买意外保险。
在购买意外保险时，保险公司会建议客户附加意外伤害医疗保险。这样，即使你在事故中受伤，你也可以得到一定的补偿。
二级，医疗保险，大病保险。
医疗保险是指对病人为治疗疾病而发生的各种费用的保护。这些费用的补偿大多采用报告和销售原则，或按就诊次数向被保险人支付一定的补贴。一般分为住院费用类型和住院津贴类型。
重大疾病保险是为了保护某些重大疾病给患者带来的灾难性费用风险。大病保险的赔偿通常以支付的方式支付，即一旦被保险人被诊断患有合同中规定的主要疾病之一，保险金额将同时支付，以减轻重大疾病给患者及其家属造成的巨大医疗费用所造成的经济压力。
“医疗保健和重大疾病保险也是每个人需要的基本保障，占总保险的20%。”
蔡焕格说，中产阶级家庭可以根据不同的情况选择医疗保险的匹配。如果一名家庭成员是公务员，所有住院费用都可以报销，用于购买住院费用的保险费可以添加到住院福利医疗保险中。
财经周刊记者在一次采访中发现，几乎所有的财务策划者和保险公司都认为，除了意外保险，中产阶级家庭最需要的，最应该购买的是保险。
现在大病已成为一种怪病，一旦中产阶级家庭成员患上大病，如果他们不买重病保险或买得不够，恐怕整个家庭的经济会发生剧烈的变化，而且他们会赔钱也就不足为奇了。
第三层次，储蓄股利保险。
储蓄股利保险是指被保险人不仅可以享受一般保险的保障功能，而且可以在保险基金正常运作后获得保险公司的利润红利。它具有“保护、投资、储蓄”的三位一体功能：既具有一般保险的保障功能，又能保证每年与银行利率相类似的保证回报，还可以参与保险公司的年度分红。
当“金融周刊”记者问为什么储蓄奖金保险被列为养老保险的最高级别时，肖峰回答说：“养老保险费率高于储蓄红利保险，养老保险要到几十年后才能拿到钱。这两项权利，储蓄奖金保险其实都是更实惠的。”
也正因为如此，保险公司一般将储蓄股利保险与人寿保险、养老保险和教育保险结合起来，同时也可以支付股息和利润。
中产阶级家庭可以将其保险总额的10%或20%用于储蓄红利保险。
第四级养老保险
养老保险是一种年金保险形式，即从年轻人定期缴纳保险费，从约定的年龄继续，定期缴纳养老金人寿保险。
许多中产阶级都是中产阶级管理者，退休后，如果仅仅依靠社会保险，巨大的经济缺口将使原来的中产阶级生活水平大大降低。因此，老年保险已成为许多白领工人的首选。
张有凯教授说，并不是每个中产阶级家庭都要购买护理保险，对于一些退休后养老金丰厚的中产阶级来说，用于购买护理保险的钱不如其他投资那么好。
肖峰建议，可用于购买养老保险的养老保险比例可占保险总额的10%至20%。
第五层次，投资型保险。
投资保险是近年来在国内保险市场上出现的一种新型保险，具有保险保护和投融资管理的双重功能。目前，市场上常见的投资保险类型有投资关联保险、股利人寿保险、全民人寿保险和投资家庭财产保险等。
肖峰说，投资保险并不适合每个人，在家庭收入很好的时候需要考虑。这种保险更适合那些有钱人，通常没有时间经营自己的中产阶级。购买比例可达保险总额的5%，低于10%。
张友凯教授说，作为第三方财务规划师，一般不建议客户购买投资保险。毕竟，委托保险公司的投资属于“二手投资”。更不用说高的手续费、投资手段和渠道远低于专业投资公司。