广场舞情乖乖-该怎么投资万能险才有赚头?

2021-04-07 11:58:31

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3.2%、3.35%、3.6%。投资市场的热逐渐提高了普遍保险的收益率和公众对保险的热情。毕竟,相对于不到2%的一年定期存款率,这些数字看起来是相当大的。

  那么,万能险是否适合市民投资呢?其实仅就投资功能而言,对于金额较少(如每年1万元之下)、投资期又不长(如不足十年)的市民来说,投资万能险的收益还不如存银行。只有大额、长期的投资,才有比较明显的收益优势。

  灵活的办法:

  年投5万 15年多赚2万


  如果陈小姐同样是缴费10年,希望得到10万元基本寿险保障,但将每年缴纳的保费金额提高到5万元,共投入50万元,万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。

  依据条款,在投保的前三年,保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用,第四、五年均需扣除4100元初始费用,第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。此外,每年还要扣除一定的保障成本。

  同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算,经过5年、10年和15年,陈小姐万能险账户中的实际收益分别约为249646元、573131元和685665元。

  而每年将5万元钱存在银行,按现行利率估算,扣除利息税,经过5年、10年和15年,获得的本息分别约为262810元、569141元和663391元。

  原因分析:

  由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用,因此不管每年小额缴费1万元,还是增加到5万元,到第5年时,陈小姐能获得的收益都不如银行存款。

  但是,到第10年时,每年5万元大额缴费的优势就开始体现出来了,投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元;等到第15年的时候,由于万能险后期的初始费用较低,复利累积的效力开始发挥,每年缴费5万元,万能险的收益可超出存款2万多元。

  专家建议:

  适合中高收入阶层

  不要忽视保障功能


  专家建议,万能险购买者最好具备几个条件:第一,有稳定持续的收入;第二,有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资意识和风险承受能力,但又没有时间和精力进行其他投资;第四,对万能险的收益回报有中长期准备,至少应在5年以上。而由于短期投资收益有限,万能险并不适合50岁以上的老年人购买。

  同时,专家提醒,在选择万能险时,市民也不应单纯将万能险与储蓄进行收益比较,还应综合考虑以下几个因素:

  第一,陈小姐在支付了万能险保费后,除了能获得投资收益外,还可以得到一定的保障,银行存款却缺乏这种保障;

  第二,万能险客户提取保单价值资金后收益不受损失;而提前支取银行定期存款要承受一定的利息损失;

  第三,万能险的结算利率可根据市场变动及时调整,而定期存款的利率调整要等到期后。

  这种差距:

  年投1万 5年少赚7千多


  30岁的陈小姐投资了一款万能险产品,年缴保费1万元,缴费10年,希望得到的寿险基本保障是10万元。

  由于保险公司的运营需要一定的费用,因此前三年需在陈小姐所交的1万元中分别扣除3500元、2500元和1250元的初始费用,第四、五年均需扣除900元初始费用,第六年到第十年则需每年扣除350元的初始费用。此外,每年还要扣除几十元的保障成本,用于提供寿险保障。

  十年下来,光扣掉的费用就超过了1万元,那么,她的实际收益如何?按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算,经过5年、10年和15年,陈小姐万能险账户中的实际收益分别约为45513元、109090元和130257元。

  那么,如果陈小姐将钱存在银行呢?按现行利率估算,扣除利息税,经过5年、10年和15年,陈小姐能获得的本息分别约为52562元、113828元和132678元。

  原因分析:

  总投资10万元,5年后,3.6%年结算利率的万能险实际收益竟然比税后年利只有3.312%的五年定期存款所得收益还少7000余元!即使是长期投资15年,收益还比存款低2000多元!

  原来,在扣除了初始费用和保障成本之后,万能险账户中用来进行投资运作的本金已非所交的全部保费,而且前5个保单年度被扣除的费用最多。陈小姐1万元的保费投入本就不高,在扣除费用后,资金更是有限,因此,尽管结算利率较高,但并没有什么赚头。